Kredit Vergleich 2023

2.1. Alle Kosten überprüfen

Beim Kreditvergleich sollten Sie ein paar Fachbegriffe kennen. Denn nicht jede Bank wirbt mit den tatsächlichen Konditionen oder informiert automatisch über alle anfallenden Gebühren.

Der Effektivzins ist bei der Kreditaufnahme in der Regel der wichtigste Wert. Wir raten dennoch auf weitere Aufwendungen aufzupassen. Sondertilgungskosten oder Kosten für die Kontoführung sind nämlich nicht unbedingt in den effektiven Jahreszins mit eingerechnet. Das gleiche gilt für Kreditversicherungen, sofern sie nicht für die Kreditaufnahme obligatorisch sind.

Tipp: Wir haben einige Vorlagen von Kündigungen bezüglich Kredite und Kreditinstitutionen. Unter anderem haben wir Kündigungsvorlagen von beispielsweise Consors Finanz.

Um wirklich das Angebot mit den besten Konditionen zu finden, lohnt es sich beim Kredit-Test die absoluten Kosten mit einem Finanzierungsrechner zu ermitteln.

2.2. Wovon hängt der Preis der Ratenkredite ab?

Es gibt zum einen die bonitätsunabhängigen Kredite. Für alle, denen die Kreditaufnahme gestattet wird, gelten die gleichen Konditionen, also der gleiche Zins. Die Ratenkredite der netbank, ING-DiBa, der DKB sowie der SKG Bank haben Festpreise. Bei bonitätsabhängigen Krediten gilt: je niedriger die Bonität, desto höher der Zins. Die Angebote von unserem Kreditrechner sind zum großen Teil bonitätsabhängig.

Früher lockten die Finanzinstitute mit ihrem besten Kredit, obwohl die große Mehrheit der Kunden höhere Zinsen zahlen musste. Seit 2010 müssen die Banken in Deutschland beim Werben auf die Bonitätsabhängigkeit von bestimmten Zinsen hinweisen. Außerdem darf der angepriesene Zinssatz bei 66 % der abgeschlossenen Verträge nicht überschritten werden. Einige Ratenkredite im Vergleich werden deshalb als „repräsentatives Beispiel“ angezeigt oder Fußnoten verweisen auf Bonitätsabhängigkeit.

Natürlich spielt auch die Dauer des Kreditvertrags eine Rolle. Je später die Raten getilgt werden, desto teurer wird es. Allerdings bietet in unserem Kredit-Vergleich 2023 nur die netbank ein Darlehen mit einer Laufzeit von unter einem Jahr an. Kredite für zwölf Monate haben einen etwas höheren Zinssatz als solche, die eine Tilgung innerhalb von zwei bis fünf Jahren vorsehen. In der Summe kommt man mit einer kurzen Laufzeit dennoch günstiger weg.

Ratenkredite können im Grunde für die verschiedensten Vorhaben genutzt werden. Darlehen für Kfz für Renovierungen sind aber in der Regel preiswerter als Kredite ohne Zweckbindung.

	Anbieter	das Unternehmen	Angebots-Besonderheiten
	Netbank	erste Internetbank Europas Marke der Augsburger Aktienbank AG	Kleinkredit, Kredit für Freiberufler Festpreise
	Norisbank	Tochter der Deutschen Bank	Autokredit, Wohnkredit bei kleineren Beträgen Festpreise möglich
	ING-DiBa	größte Direktbank Deutschlands	Autokredit, Wohnkredit, Rahmenkredit Festpreise
	Postbank	Tochter der Deutschen Bank	Kredit online günstiger Autokredit auch für Motorrad
	Santander Consumer Bank	Tochterunternehmen der spanischen Banco Santander	Autokredit auch für Motorrad
	Creditplus	deutsche AG des französischen Konzerns Crédit Agricole	Sofortkredit, Autokredit, Beamtenkredit
	Barclaycard	weltweit tätig Zweigniederlassung der britischen Großbank Barclays	Varianten für Selbstständige „Fix-Kredit“ mit Kreditkarte
	Bank of Scotland	Privatnotenbank Gründung 1695	Autokredit sehr breite Zielgruppe
	Targobank	Teil der französischen Bankengruppe Crédit Mutuel davor Teil der amerikanischen Citigroup	Autokredite Kredit online günstiger

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3.1. Der persönliche Kredit-Score

Die Banken wollen nur Schuldner mit einer guten Bonität, also einem hohen Maß an Kreditwürdigkeit. Sie spielt vor allem dann eine Rolle, wenn die Bank bei Zahlungsausfall keinen Gegenwert wie eine Immobilie oder ein Auto erhalten würde.

Ein wichtiges Kriterium ist hierbei der SCHUFA-Score. Er stellt quasi ein Saldo aus allen positiven und negativen Einträgen einer Person dar und liegt zwischen 0 % und 100 %. Je höher der Scorewert, desto besser. Wer ordnungsgemäß mit Rechnungen, seinem Girokonto, seinem Handy- oder Leasingvertrag umgeht, erreicht dadurch positive Einträge. Schlechte Vormerkungen ergeben sich durch Mahnbescheide, Vollstreckungsbescheide, geplatzte Schecks oder, weil die Bank einen Kredit oder ein Konto gekündigt hat.

Auch wenn Geldinstitute eine „Anfrage Kredit“ bei der Schufa stellen, sinkt für ein Jahr die Kreditwürdigkeit. Es wird als Indiz dafür gesehen, dass Zweifel an der Bonität beherrscht. Wichtig: Weisen Sie die Bank unbedingt darauf hin, dass sie eine schufaneutrale „Konditionsanfrage“ stellen soll!

Leider ist die genaue Berechnung des Score-Werts der Öffentlichkeit nicht bekannt. Es wird vermutet, dass ein häufiger Wechsel von Wohnungen und Konten sowie eine relativ hohe Anzahl an Kreditkarten sich negativ bemerkbar machen. Die fehlende Transparenz der Bonitätsbewertung wird stark kritisiert.

Bei der Kreditvergabe verlassen sich die Banken aber nicht nur auf die Schufa. Sie erstellen für die potentiellen Kreditnehmer ein Risikoprofil, das Eigenschaften wie Einkommen, Beruf und Ausgaben berücksichtigt. Besonders streng ist die Hanseatic Bank mit ihrem DirektKredit: Der Kunde muss sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis befinden und die Probezeit muss bereits beendet worden sein.

Natürlich spielt es auch eine Rolle, welche die Erfahrungen die Bank bereits mit einer Person gemacht hat.

3.2. Verbessern Sie Ihre Bonität!

Ob ein Online-Kredit oder der einer Filialbank gewährt wird und wie hoch sein Zins ist, hängt wesentlich von der Bonität ab.

Nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes steht Ihnen einmal im Jahr eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa zu. Wir raten, dieses Angebot zu nutzen, da womöglich auch falsche Informationen abgespeichert sind. So kann es vorkommen, dass eine Verbindlichkeit oder ein Kredit als „noch offen“ gilt, obwohl alle Beträge zeitig gezahlt worden sind. Anträge zur Löschung der veralteten Daten müssen an die Unternehmen gehen, welche die Informationen an die Schufa weitergegeben haben.

Bei gerechtfertigt schlechten Einträgen heißt es abwarten: Sie werden nach drei Jahren gelöscht. Nur im Falle einer Privatinsolvenz werden die Daten länger gespeichert.

Tipp: Die Schufa möchte Ihnen im Internet eine Selbstauskunft andrehen, die knapp 30 € kostet und zum Beispiel für den Vermieter benötigt werde. Hier kommen Sie zur passenden Unterseite der Schufa.

3.3. Kredit ohne Schufa-Prüfung

Deutsche Banken vergeben keinen Kredit ohne Bonitätsprüfung. Jedoch liegt bei weniger als 10 % der Bürger überhaupt ein negativer Schufa-Eintrag vor. Sorgen sind daher oft unbegründet.

Ein schufafreier Kredit ist auch als Schweizer Kredit bekannt und beträgt selten mehr als 5.000 Euro. Wegen des höheren Ausfallrisikos der Zahlung ist er deutlich teurer als ein Privatdarlehen mit Schufa – die Effektivverzinsung beträgt zwischen 5 % und 21 %. Oft kann der Schuldner nur aus Kategorien von Laufzeiten und Darlehenssummen auswählen und keine individuellen Angaben machen.

Unter den Anbietern gibt es viele schwarze Schafe. Sie erkennt man unter anderem daran, dass für Support und den Versand der Vertragsunterlagen Geld verlangt wird oder, dass Vorabgebühren gezahlt werden sollen. Seriöse Anbieter finden Sie hier.

4.1. Kreditversicherungen

Mit Restschuldversicherung sichern sich Banken gegen Zahlungsausfälle des Schuldners ab. Sie werden auch als Restkreditversicherung und Restschutzversicherung bezeichnet sowie als „Ratenschutz“ oder „Kreditlebensversicherung“.

Für die Baufinanzierung lohnt sich eine Kreditversicherung. Stirbt der Kreditnehmer, wird die Darlehensschuld dann von der Versicherung beglichen. Dadurch müssen die Hinterbliebenen nicht die Immobilie verlassen.

Bei Ratenkrediten rät Stiftung Wartentest von Kreditversicherungen entschieden ab. Es lassen sich zwar Zahlungsausfälle gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder schwerer Krankheit zusätzlich absichern. Allerdings werden meist viele mögliche Fälle von dem Versicherungsschutz ausgenommen, was die Police nutzlos macht.

Die übliche Gesundheitsprüfung entfällt bei dieser Art von Versicherung, dafür greift ihr Schutz bei bestimmten Erkrankungen oft nicht. Zudem zahlen viele Anbieter wie Santander Insurance Life oder Axa bei Arbeitslosigkeit nur zwölf Monate. Oder es existiert eine Karenzzeit, dann greift der Schutz erst nach ein paar Monaten Wartezeit. Ein weiteres Problem sind die hohen Abschlussprovisionen für die Vermittler von bis zu 30 %.

Hinweis: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sind die Restschuldversicherungen teilweise verpflichtend. In solchen Fällen ist es aber vorgeschrieben, dass die Kosten für die Police in den Effektivzins eingerechnet werden.

Wer eine Restschuldversicherung besitzt und umschulden oder früher den Kredit tilgen möchte, muss eventuell dennoch den kompletten Versicherungsbetrag zahlen. Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied, dass Restschuldversicherungen nicht automatisch bei vorzeitiger Rückzahlung kündbar seien.

4.2. Vorfälligkeitsentschädigung

Eine Tilgung vor Laufzeitende spart je nach Restbetrag jede Menge Zinsen. Zugunsten der Verbraucher hat die Gesetzgebung im Bund mehr Flexibilität bei Kündigungsfristen von Darlehen eingeräumt: Für alle Ratenkredite, die nach dem 11. Juni 2010 vertraglich vereinbart worden sind, darf die Frist maximal einen Monat betragen.

Allerdings ist die Bank nicht daran interessiert, auf Zinserträge zu verzichten. Deshalb hat sie meist einen Anspruch auf Abfindung.

Hinweis: Die Vorfälligkeitsentschädigung darf nach §502 BGB maximal 1 % der offenen Kreditsumme betragen, wenn die verbleibende Laufzeit mehr als 12 Monate beträgt. Für Restlaufzeiten unter einem Jahr ist die Entschädigungszahlung auf 0,5 % der Restsumme gedeckelt. Für die Berechnung des Schadens dürfen Banken eine Gebühr verlangen.

Treffen bestimmte Ausnahmefälle zu, so muss der Darlehensnehmer keine Entschädigung zahlen. Dies ist zum einen der Fall, wenn seit der kompletten Auszahlung schon zehn Jahre vergangen sind und ein halbes Jahr vorher der Vertrag fristgerecht gekündigt wurde, und zum anderen, wenn im Darlehensvertrag die Angaben zum Kündigungsrecht, zur Laufzeit des Kredits oder zur Berechnung der Entschädigung „unzureichend“ sind.

Bei einem Baukredit hat die Vorfälligkeitsentschädigung keine Höchstgrenze. Hier empfiehlt es sich, schon vor der Darlehensaufnahme die vertraglichen Regelungen dazu genau durchzugehen. Mit einem Finanzierungsrechner wie dem der FMH-Finanzberatung können sie Entschädigungssummen ausrechnen. Die Ergebnisse dienen aber nur zur Orientierung, da die Rechner nicht die tatsächlichen Kosten der Banken kennen.

6.1. Kredit von privat: Peer-to-Peer-Darlehen

Wurde ein Kredit abgelehnt, können Portale für Kredite von Privatpersonen die nächste Anlaufstelle sein. Die bekanntesten Kreditportale in Deutschland sind Auxmoney, Smava und Lendico.

Der Kreditnehmer beschreibt sein Projekt, wie viel er dafür braucht und bis wann er alles zurückzahlen kann. Außerdem gibt er an, zu welchem Zinssatz er bereit ist. Um Interessenten für sich zu gewinnen, sollte der Zinssatz natürlich zur Risikostufe des Kredits passen. Auch hier gibt es nur einen Kredit mit Schufa-Prüfung, aber die Akzeptanz von schlechter Bonität ist höher.

• P2P-Plattformen im Test

Ein Nachteil der Privatkredite (Peer-to-Peer-Kredit) sind die zusätzlichen Kosten für die Vermittlungsplattform. Sie verlangt nämlich von den Schuldnern noch Provisionen, die teilweise mehrere Prozente des Darlehensbetrags ausmachen.

Die Geldgeber zahlen eine Gebühr von circa 1 % des Anlagevolumens. Manchmal werden mit den Peer-to-Peer-Krediten ungewöhnliche Vorhaben finanziert. Außerdem sind sie oft die einzige Möglichkeit für Selbstständige, ein Darlehen aufzunehmen.

6.2. Geld aus dem privaten Umfeld – das müssen Sie beachten

„Beim Geld hört die Freundschaft auf“ ist ein allgegenwärtiger Spruch, wenn es um Geschäfte unter Bekannten geht. Doch wer weder eine Bonitätsprüfung noch hohe Zinsen oder eine zu kurze Laufzeit in Kauf nehmen möchte, erhält im näheren Umfeld vielleicht den besten Kredit.

Wir raten dazu, einen schriftlichen Vertrag für den Kredit aufzusetzen. Er muss die Darlehenssumme, Termine für Aus- und Rückzahlung sowie den Zinssatz regeln. Ohne vereinbarte Laufzeit darf der Geldgeber mit einer Frist von drei Monaten den Vertrag kündigen. Dann muss der Schuldner bis dahin den gesamten Restbetrag zurückzahlen können.

Einen Mustervertrag für Kredite unter Angehörigen bekommen Sie hier. Übrigens: Derjenige, der die Zinsen einkassiert, muss sie auch bei der Einkommensteuererklärung angeben.