Kreditvergleich 2016

Die besten Angebote im Kreditrechner.

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Ratgeber: Der Weg zum individuell passenden Darlehen

Das Wichtigste in Kürze
  • Wählen Sie möglichst kurze Laufzeiten für die Tilgung und überprüfen Sie beim Kreditvergleich den Effektivzins und alle möglichen Zusatzkosten.
  • Die meisten Kreditzinsen sind bonitätsabhängig. Überprüfen Sie deshalb Ihre Schufa-Einträge.
  • Wenn eine Restschuldversicherung nicht die Bedingung für ein Darlehen ist, sollte man sie auch nicht abschließen. Sie sind sehr teuer und es gibt zu oft ein Wenn und Aber.
Kreditrechner

Einen pauschalen Kredit-Testsieger können wir nicht küren. Dafür sind die Konditionen zu sehr von den Rahmenvereinbarungen abhängig. Nutzen Sie deshalb einen Darlehensrechner.

1. Welche Arten von Krediten gibt es?

Die vielen verschiedenen und teilweise sich überlappenden Definitionen von Krediten lassen nur schwer erkennen, wann welches Darlehen gefragt ist.

Handelt es sich um tilgungsfreie Darlehen, ist die Rückzahlung erst am Laufzeitende fällig. Währenddessen zahlt man nur die Zinsen. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit tilgt der Kreditnehmer seine Schuld während der gesamten Laufzeit in gleichbleibenden, monatlichen Beträgen. Ein Ratenkredit, der sich an eine Privatperson richtet und nicht für betriebliche Zwecke benötigt wird, wird auch als Privatkredit bezeichnet.

Der normale Kredit darf nicht mit einer Schuldverschreibung (Anleihe) verwechselt werden. Diese wird zur Finanzierung von Unternehmen und Staaten am Kapitalmarkt vergeben und ist für die private Kreditaufnahme nicht relevant.

1.1. Verwendungszweck

Beim Kauf und Bau von Immobilien heißt das Darlehen Baufinanzierung. Die Zahlung erfolgt meist in Annuitäten über viele Jahre. Die Immobile sichert den Kredit als Hypothek ab.

Ist ein Ratenkredit bzw. Privatkredit nicht an einen bestimmten Zweck gebunden, spricht man von einem Konsumkredit oder auch Konsumentenkredit. Meist geht es um Güter unter 5.000 €.

Zusätzlich gibt es viele zweckgebundene Ratenkredite:

  • Hochzeitskredit
  • Gesundheitskredit
  • Möbelkredit
  • Renovierungskredit/Modernisierungskredit
  • Umschuldungskredit
  • Kredit für Selbstständige
  • Kredite für Gebraucht- oder Neuwagen (Unser Vergleich zeigt günstige Angebote.)

kreditrechnerDer Autokredit ist der Renner unter den zweckgebundenen Krediten. 2015 wurden fast die Hälfte der angeschafften Neuwagen und ein Viertel der erworbenen Gebrauchtwagen durch Kredite finanziert, wie das Marktforschungsinstitut GfK ermittelte. Gerade bei Gebrauchtwägen, Möbeln und Küchen stieg der Anteil der fremdfinanzierten Anschaffungen stark an.

Gesundheitskredite kommen ursprünglich aus den USA. Aber mittlerweile zahlen hierzulande die gesetzlichen Krankenkassen einige wichtige medizinische Leistungen wie etwa Zahnimplantate nicht mehr oder nicht vollständig. Außerdem steigt die Bereitschaft zu ästhetischen Eingriffen.

1.2. Sofortkredit

Wenn plötzlich die sanitären Anlagen zu Hause nicht mehr funktionieren, das Traumauto fast schon zum Schnäppchenpreis zu haben ist oder wenn man recht spontan eine weite Reise antreten will, dauert eine normale Kreditvergabe einfach zu lange. Mit einem Sofortkredit vergehen zwischen Beantragung und Kredit-Auszahlung nur wenige Tage.

Dafür muss man online die wichtigen Eckdaten eingeben und innerhalb von Minuten gibt der Anbieter entweder eine Absage oder eine vorläufige Zusage. Dann holt er sich eine Schufa-Auskunft und der Kunde muss seine jüngste Lohnabrechnung einreichen. Auch ein paar Banken, die in unserem Darlehensrechner vertreten sind, bieten einen Sofortkredit an.

2. Günstige Kredite finden

2.1. Alle Kosten überprüfen

Beim Kreditvergleich sollten Sie ein paar Fachbegriffe kennen. Denn nicht jede Bank wirbt mit den tatsächlichen Konditionen oder informiert automatisch über alle anfallenden Gebühren.

 Nettokreditsumme wie viel Euro werden abzgl. aller Kosten dem Kunden gutgeschrieben
 p.a.  per annum = pro Jahr
Sollzins   Preis, den der Gläubiger dafür verlangt, dass er sein Kapital leiht
 gebundener Sollzins  Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit gleich bleibt
 effektiver Jahreszins  Sollzins + Zusatzkosten wie Bereitstellungszinsen, Abschlussgebühr oder Provision
 Annuität  jährliche Zahlung zur Tilgung (Raten + Zinsen, meist monatliche Rate)

Der Effektivzins ist bei der Kreditaufnahme in der Regel der wichtigste Wert. Wir raten dennoch auf weitere Aufwendungen aufzupassen. Sondertilgungskosten oder Kosten für die Kontoführung sind nämlich nicht unbedingt in den effektiven Jahreszins mit eingerechnet. Das gleiche gilt für Kreditversicherungen, sofern sie nicht für die Kreditaufnahme obligatorisch sind.

Um wirklich das Angebot mit den besten Konditionen zu finden, lohnt es sich beim Kredit-Test die absoluten Kosten mit einem Finanzierungsrechner zu ermitteln.

2.2. Wovon hängt der Preis der Ratenkredite ab?

Es gibt zum einen die bonitätsunabhängigen Kredite. Für alle, denen die Kreditaufnahme gestattet wird, gelten die gleichen Konditionen, also der gleiche Zins. Die Ratenkredite der netbank, ING-DiBa, der DKB sowie der SKG Bank haben Festpreise. Bei bonitätsabhängigen Krediten gilt: je niedriger die Bonität, desto höher der Zins. Die Angebote von unserem Kreditrechner sind zum großen Teil bonitätsabhängig.

Früher lockten die Finanzinstitute mit ihrem besten Kredit, obwohl die große Mehrheit der Kunden höhere Zinsen zahlen musste. Seit 2010 müssen die Banken in Deutschland beim Werben auf die Bonitätsabhängigkeit von bestimmten Zinsen hinweisen. Außerdem darf der angepriesene Zinssatz bei 66 % der abgeschlossenen Verträge nicht überschritten werden. Einige Ratenkredite im Vergleich werden deshalb als „repräsentatives Beispiel“ angezeigt oder Fußnoten verweisen auf Bonitätsabhängigkeit.

Natürlich spielt auch die Dauer des Kreditvertrags eine Rolle. Je später die Raten getilgt werden, desto teurer wird es. Allerdings bietet in unserem Kredit-Vergleich 2016 nur die netbank ein Darlehen mit einer Laufzeit von unter einem Jahr an. Kredite für zwölf Monate haben einen etwas höheren Zinssatz als solche, die eine Tilgung innerhalb von zwei bis fünf Jahren vorsehen. In der Summe kommt man mit einer kurzen Laufzeit dennoch günstiger weg.

Ratenkredite können im Grunde für die verschiedensten Vorhaben genutzt werden. Darlehen für Kfz für Renovierungen sind aber in der Regel preiswerter als Kredite ohne Zweckbindung.

Anbieter das Unternehmen Angebots-Besonderheiten
netbank kredit test  Netbank erste Internetbank Europas

Marke der Augsburger Aktienbank AG

Kleinkredit, Kredit für Freiberufler

Festpreise

norisbank kreditvergleich  Norisbank Tochter der Deutschen Bank Autokredit, Wohnkredit

bei kleineren Beträgen Festpreise möglich

IngDiba kredit vergleich  ING-DiBa größte Direktbank Deutschlands Autokredit, Wohnkredit, Rahmenkredit

Festpreise

kredit-test  Postbank Tochter der Deutschen Bank Kredit  online günstiger

Autokredit auch für Motorrad

santander kredit vergleich  Santander Consumer Bank  Tochterunternehmen der spanischen Banco Santander Autokredit auch für Motorrad
creditplus bank kredit  Creditplus deutsche AG des französischen Konzerns Crédit Agricole Sofortkredit, Autokredit, Beamtenkredit
barclaycard kredit test  Barclaycard weltweit tätig

Zweigniederlassung der britischen Großbank Barclays

Varianten für Selbstständige

„Fix-Kredit“ mit Kreditkarte

bank of scotland kredite vergleich  Bank of Scotland Privatnotenbank

Gründung 1695

Autokredit

sehr breite Zielgruppe

Targo Bank Kredit Test  Targobank Teil der französischen Bankengruppe Crédit Mutuel

davor Teil der amerikanischen Citigroup

Autokredite

Kredit online günstiger

3. Wann ist man kreditwürdig?

3.1. Der persönliche Kredit-Score

Was ist die Schufa?

Die Schufa Holding AG (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei. Über 600 Millionen Daten hat sie gespeichert, die ein Gesamtbild über das Zahlungsverhalten der einzelnen Bürger ergeben sollen. Job und Einkommen gehören jedoch nicht zu den gespeicherten Informationen. Die Idee geht auf die Geschäfte der Berliner Städtische Elektrizität-Aktiengesellschaft in den 1920er Jahren zurück: Die Firma verkaufte neben Strom auch Haushaltsgeräte, die auf Raten finanziert wurden, welche gemeinsam mit der Stromrechnung gezahlt wurden. Ohne das Begleichen der Stromkosten erhielt man keine neuen Geräte. So entstand ein System zur Beurteilung der individuellen Kreditwürdigkeit.

Die Banken wollen nur Schuldner mit einer guten Bonität, also einem hohen Maß an Kreditwürdigkeit. Sie spielt vor allem dann eine Rolle, wenn die Bank bei Zahlungsausfall keinen Gegenwert wie eine Immobilie oder ein Auto erhalten würde.

Ein wichtiges Kriterium ist hierbei der SCHUFA-Score. Er stellt quasi ein Saldo aus allen positiven und negativen Einträgen einer Person dar und liegt zwischen 0 % und 100 %. Je höher der Scorewert, desto besser. Wer ordnungsgemäß mit Rechnungen, seinem Girokonto, seinem Handy- oder Leasingvertrag umgeht, erreicht dadurch positive Einträge. Schlechte Vormerkungen ergeben sich durch Mahnbescheide, Vollstreckungsbescheide, geplatzte Schecks oder, weil die Bank einen Kredit oder ein Konto gekündigt hat.

Auch wenn Geldinstitute eine „Anfrage Kredit“ bei der Schufa stellen, sinkt für ein Jahr die Kreditwürdigkeit. Es wird als Indiz dafür gesehen, dass Zweifel an der Bonität beherrscht. Wichtig: Weisen Sie die Bank unbedingt darauf hin, dass sie eine schufaneutrale „Konditionsanfrage“ stellen soll!

Leider ist die genaue Berechnung des Score-Werts der Öffentlichkeit nicht bekannt. Es wird vermutet, dass ein häufiger Wechsel von Wohnungen und Konten sowie eine relativ hohe Anzahl an Kreditkarten sich negativ bemerkbar machen.

Die fehlende Transparenz der Bonitätsbewertung wird stark kritisiert, wie diese Doku des Senders Phönix zeigt:

Bei der Kreditvergabe verlassen sich die Banken aber nicht nur auf die Schufa. Sie erstellen für die potentiellen Kreditnehmer ein Risikoprofil, das Eigenschaften wie Einkommen, Beruf und Ausgaben berücksichtigt. Besonders streng ist die Hanseatic Bank mit ihrem DirektKredit: Der Kunde muss sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis befinden und die Probezeit muss bereits beendet worden sein.

Natürlich spielt es auch eine Rolle, welche die Erfahrungen die Bank bereits mit einer Person gemacht hat.

3.2. Verbessern Sie Ihre Bonität!

Ob ein Online-Kredit oder der einer Filialbank gewährt wird und wie hoch sein Zins ist, hängt wesentlich von der Bonität ab.

Nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes steht Ihnen einmal im Jahr eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa zu. Wir raten, dieses Angebot zu nutzen, da womöglich auch falsche Informationen abgespeichert sind. So kann es vorkommen, dass eine Verbindlichkeit oder ein Kredit als „noch offen“ gilt, obwohl alle Beträge zeitig gezahlt worden sind. Anträge zur Löschung der veralteten Daten müssen an die Unternehmen gehen, welche die Informationen an die Schufa weitergegeben haben.

Bei gerechtfertigt schlechten Einträgen heißt es abwarten: Sie werden nach drei Jahren gelöscht. Nur im Falle einer Privatinsolvenz werden die Daten länger gespeichert.

Tipp: Die Schufa möchte Ihnen im Internet eine Selbstauskunft andrehen, die knapp 30 € kostet und zum Beispiel für den Vermieter benötigt werde.  Hier kommen Sie zur passenden Unterseite der Schufa.

3.3. Kredit ohne Schufa-Prüfung

Deutsche Banken vergeben keinen Kredit ohne Bonitätsprüfung. Jedoch liegt bei weniger als 10 % der Bürger überhaupt ein negativer Schufa-Eintrag vor. Sorgen sind daher oft unbegründet.

Ein schufafreier Kredit ist auch als Schweizer Kredit bekannt und beträgt selten mehr als 5.000 Euro. Wegen des höheren Ausfallrisikos der Zahlung ist er deutlich teurer als ein Privatdarlehen mit Schufa – die Effektivverzinsung beträgt zwischen 5 % und 21 %. Oft kann der Schuldner nur aus Kategorien von Laufzeiten und Darlehenssummen auswählen und keine individuellen Angaben machen.

Unter den Anbietern gibt es viele schwarze Schafe. Sie erkennt man unter anderem daran, dass für Support und den Versand der Vertragsunterlagen Geld verlangt wird oder, dass Vorabgebühren gezahlt werden sollen. Seriöse Anbieter finden Sie hier.

4. Typische Kostenfallen

4.1. Kreditversicherungen

Mit Restschuldversicherung sichern sich Banken gegen Zahlungsausfälle des Schuldners ab. Sie werden auch als Restkreditversicherung und Restschutzversicherung bezeichnet sowie als „Ratenschutz“ oder „Kreditlebensversicherung“.

Für die Baufinanzierung lohnt sich eine Kreditversicherung. Stirbt der Kreditnehmer, wird die Darlehensschuld dann von der Versicherung beglichen. Dadurch müssen die Hinterbliebenen nicht die Immobilie verlassen.

Bei Ratenkrediten rät Stiftung Wartentest von Kreditversicherungen entschieden ab. Es lassen sich zwar Zahlungsausfälle gegen Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder schwerer Krankheit zusätzlich absichern. Allerdings werden meist viele mögliche Fälle von dem Versicherungsschutz ausgenommen, was die Police nutzlos macht.

Die übliche Gesundheitsprüfung entfällt bei dieser Art von Versicherung, dafür greift ihr Schutz bei bestimmten Erkrankungen oft nicht. Zudem zahlen viele Anbieter wie Santander Insurance Life oder Axa bei Arbeitslosigkeit nur zwölf Monate. Oder es existiert eine Karenzzeit, dann greift der Schutz erst nach ein paar Monaten Wartezeit. Ein weiteres Problem sind die hohen Abschlussprovisionen für die Vermittler von bis zu 30 %.

Hinweis: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, sind die Restschuldversicherungen teilweise verpflichtend. In solchen Fällen ist es aber vorgeschrieben, dass die Kosten für die Police in den Effektivzins eingerechnet werden.

Wer eine Restschuldversicherung besitzt und umschulden oder früher den Kredit tilgen möchte, muss eventuell dennoch den kompletten Versicherungsbetrag zahlen. Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied, dass Restschuldversicherungen nicht automatisch bei vorzeitiger Rückzahlung kündbar seien.

4.2. Vorfälligkeitsentschädigung

Eine Tilgung vor Laufzeitende spart je nach Restbetrag jede Menge Zinsen. Zugunsten der Verbraucher hat die Gesetzgebung im Bund mehr Flexibilität bei Kündigungsfristen von Darlehen eingeräumt: Für alle Ratenkredite, die nach dem 11. Juni 2010 vertraglich vereinbart worden sind, darf die Frist maximal einen Monat betragen.

Allerdings ist die Bank nicht daran interessiert, auf Zinserträge zu verzichten. Deshalb hat sie meist einen Anspruch auf Abfindung.

Hinweis: Die Vorfälligkeitsentschädigung darf nach §502 BGB maximal 1 % der offenen Kreditsumme betragen, wenn die verbleibende Laufzeit mehr als 12 Monate beträgt. Für Restlaufzeiten unter einem Jahr ist die Entschädigungszahlung auf 0,5 % der Restsumme gedeckelt. Für die Berechnung des Schadens dürfen Banken eine Gebühr verlangen.

Treffen bestimmte Ausnahmefälle zu, so muss der Darlehensnehmer keine Entschädigung zahlen. Dies ist zum einen der Fall, wenn seit der kompletten Auszahlung schon zehn Jahre vergangen sind und ein halbes Jahr vorher der Vertrag fristgerecht gekündigt wurde, und zum anderen, wenn im Darlehensvertrag die Angaben zum Kündigungsrecht, zur Laufzeit des Kredits oder zur Berechnung der Entschädigung „unzureichend“ sind.

Bei einem Baukredit hat die Vorfälligkeitsentschädigung keine Höchstgrenze. Hier empfiehlt es sich, schon vor der Darlehensaufnahme die vertraglichen Regelungen dazu genau durchzugehen. Mit einem Finanzierungsrechner wie dem der  FMH-Finanzberatung können sie Entschädigungssummen ausrechnen. Die Ergebnisse dienen aber nur zur Orientierung, da die Rechner nicht die tatsächlichen Kosten der Banken kennen.

5. Wann soll man den Kredit umschulden?

Angesichts der Niedrigzinsphase ist es nicht unwahrscheinlich, dass Sie einen älteren Darlehensvertrag zu schlechteren Konditionen abgeschlossen haben, als es nun der Fall gewesen wäre. Vor allem eine Kontoüberziehung hat ihren Preis. Finanztest, ein Ableger von Stiftung Warentest, verglich von 424 Banken und Sparkassen den Dispositionskredit und die Zinsen für die anschließende geduldete Überziehung.

Der Dispo beträgt meist das zwei- bis dreifache des Nettolohns. Danach kann die Bank noch eine weitere Überziehung gewähren.

In diesem Kredit-Test bilden viele Genossenschaftsbanken das Schlusslicht: Die VR Bank Saarpfalz verlangt beispielsweise 13,9 % für einen Dispokredit. So günstig wie die Kapitalbeschaffung geworden ist, müssten faire Dispozinsen unter 10 % liegen. Bei den Direktbanken sind sie noch verhältnismäßig niedrig. Sparkassen verlangen in der Regel zwischen 8 % und 12 % für den Dispo, viele überregionale Filialbanken ebenso.

Wir raten dazu, den Überziehungskrediten bei der Umfinanzierung Priorität einzuräumen. Die Höhe ist auch von der Art des gewählten Girokontos abhängig.

Commerzbank Targobank norisbank Deutsche Bank Wüstenrot Bank
 Dispo-Zinsen 9,25 % – 11,25 % 7,79 % – 12,75 % 10,9 % 7,95 % – 10,5 %  11,09 %
 Zinsen für geduldete Überziehung  14,5 % – 14,75 %  15,04 % – 15,75 %  13,3 %  14,95 %  15,09 %

Letztlich hat ein Ratenkredit im Verhältnis zu Dispokrediten sowohl Vorteile als auch Nachteile :

  • deutlich niedrigere Zinsen
  • Zinssatz konstant
  • auch für größere Summen und langen Tilgungszeitraum geeignet
  • wenig Flexibilität für vorzeitige Tilgung
  • Laufzeit unter einem Jahr kaum möglich
  • nicht so schnelle Verfügbarkeit des Betrags

Da sich mehrere, parallel laufende Kredite schlecht auf die Kreditwürdigkeit auswirken, verbessert man mit der Bündelung einzelner Kredite zudem auch seine Bonität. Und man bewahrt die Ausgaben besser im Blick. Zunächst sollte man selbst einen groben Kreditvergleich vornehmen: Ist der Nutzen durch die neuen Angebote höher als die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung? Wenn ja, sollte die bisherige Bank mit dem Wechselwunsch konfrontiert werden. Womöglich bietet sie darauf hin bessere Konditionen an. Ansonsten entscheiden Sie sich für einen günstigen Kredit anderswo.

kreditvergleich

6. Es geht auch ohne Bank

6.1.  Kredit von privat: Peer-to-Peer-Darlehen

Wurde ein Kredit abgelehnt, können  Portale für Kredite von Privatpersonen die nächste Anlaufstelle sein. Die bekanntesten Kreditportale in Deutschland sind Auxmoney, Smava und Lendico.

Der Kreditnehmer beschreibt sein Projekt, wie viel er dafür braucht und bis wann er alles zurückzahlen kann. Außerdem gibt er an, zu welchem Zinssatz er bereit ist. Um Interessenten für sich zu gewinnen, sollte der Zinssatz natürlich zur Risikostufe des Kredits passen. Auch hier gibt es nur einen Kredit mit Schufa-Prüfung, aber die Akzeptanz von schlechter Bonität ist höher.

Ein Nachteil der Privatkredite (Peer-to-Peer-Kredit) sind die zusätzlichen Kosten für die Vermittlungsplattform. Sie verlangt nämlich von den Schuldnern noch Provisionen, die teilweise mehrere Prozente des Darlehensbetrags ausmachen.

Die Geldgeber zahlen eine Gebühr von circa 1 % des Anlagevolumens. Manchmal werden mit den Peer-to-Peer-Krediten ungewöhnliche Vorhaben finanziert. Außerdem sind sie oft die einzige Möglichkeit für Selbstständige, ein Darlehen aufzunehmen.

6.2. Geld aus dem privaten Umfeld – das müssen Sie beachten

„Beim Geld hört die Freundschaft auf“ ist ein allgegenwärtiger Spruch, wenn es um Geschäfte unter Bekannten geht. Doch wer weder eine Bonitätsprüfung noch hohe Zinsen oder eine zu kurze Laufzeit in Kauf nehmen möchte, erhält im näheren Umfeld vielleicht den besten Kredit.

Wir raten dazu, einen schriftlichen Vertrag für den Kredit aufzusetzen. Er muss die Darlehenssumme, Termine für Aus- und Rückzahlung sowie den Zinssatz regeln. Ohne vereinbarte Laufzeit darf der Geldgeber mit einer Frist von drei Monaten den Vertrag kündigen. Dann muss der Schuldner bis dahin den gesamten Restbetrag zurückzahlen können.

Einen Mustervertrag für Kredite unter Angehörigen bekommen Sie hier. Übrigens: Derjenige, der die Zinsen einkassiert, muss sie auch bei der Einkommensteuererklärung angeben.

7. Bis wann kann man Kreditbearbeitungsgebühren zurückfordern?

Der Bundesgerichtshof verpasste Mai 2014 den deutschen Banken und Sparkassen einen gewaltigen Denkzettel: Die bis dahin gängigen Kreditbearbeitungsgebühren seien unzulässig und müssen den Kunden erstattet werden. Die Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kunden sowie die Vertragsvorbereitung würden im Interesse der Banken liegen.

Die Gebühren seien keine extra Dienstleistung für den Schuldner und dürften daher auch nicht zusätzlich abgerechnet werden.

Die Summe der rechtmäßigen Erstattungen wird insgesamt auf mehrere Milliarden Euro geschätzt. Die letzten Rückerstattungen werden nur noch bis 2017 möglich sein, denn die Verjährungsfrist beträgt drei Jahre. Auch für die Rückforderung der Kreditgebühren gibt es Musterbriefe.

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