- Im Gegensatz zu gewöhnlichen Filialbanken vergeben Online-Direktbanken oft sogenannte Sofortkredite.
- Ein Sofortkredit wird meist innerhalb von wenigen Tagen auf Ihrem Konto gut geschrieben und muss anschließend in monatlichen Raten getilgt werden.
- Verwechseln Sie nicht den Sofortkredit mit einem Überbrückungskredit. Letztere haben Effektivzinsen von bis zu 14 % p.a. und müssen meist innerhalb von 30 Tagen getilgt werden.
„Geld sofort“, „Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung“ oder „Sofortkredit trotz Schufa“ so oder so ähnlich lauten die Werbeversprechen vieler Banken und Kreditvermittler, wenn es um die Anwerbung neuer und vor allem finanziell geschwächter Kunden geht.
Eine Situation in der wir möglichst schnell Geld benötigen, kennen wohl die meisten Menschen: Das Auto ist kaputt, die Handyrechnung muss bezahlt werden oder die lieben Kinder brauchen etwas.
Doch was leisten Schnellkredite wirklich und was sind bloß leere Versprechen?
In unserem Sofortkredit Vergleich 2023 verraten wir Ihnen, welche Anbieter seriös sind und ob es schadet, einen Online-Kredit unter Zeitdruck abzuschließen.
1. Wie funktioniert ein Sofortkredit?
Ein Sofort- oder Schnellkredit funktioniert grundsätzlich genau wie ein gewöhnlicher Ratenkredit.
Einziger Unterschied ist die schnellere Bearbeitung des Antrags und die beschleunigte Auszahlung des Darlehensbetrags. Bei einem Sofortkredit wird Ihnen die gesamte Kreditsumme direkt ausbezahlt, sobald der Antrag geprüft und bewilligt wurde.
Dagegen müssen Sie bei einem Ratenkredit gewöhnlich einige Wochen warten bis der Darlehensbetrag auf Ihrem Konto gut geschrieben wird.
2. Sofortkredit: mit oder ohne SCHUFA?
Wenn die Rede von Sofortkrediten ist, dann wird dabei häufig zwischen Sofortkrediten mit SCHUFA-Abfrage und solchen ohne SCHUFA-Auskunft unterschieden.
Banken, die damit werben, die Kreditwürdigkeit nicht zu überprüfen, werden Ihnen in der Regel teure Sofortdarlehen oder aber nur Kleinkredite anbieten. Bonität und Liquidität zählen deshalb zu den wichtigsten Kriterien bei der Vergabe von Darlehen.
Dabei stellen Banken eine Anfrage bei der SCHUFA, wie sich der potenzielle Kreditnehmer in der Vergangenheit bei Geldgeschäften verhalten hat. Diese gibt die Informationen über Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit an die Bank weiter, die dann über die Kreditanfrage entscheidet.
In unseren Sofortkredit-Test haben wir nur Banken aufgenommen, die zur Ermittlung des niedrigsten Kreditzinses auch den SCHUFA-Score ihrer Kunden nutzen.
Sollten sie jedoch auf der Suche nach einem Darlehen ohne Einkommensnachweis sein, so empfehlen wir folgende Vergleiche:
3. Welche Voraussetzungen gelten für einen Sofortkredit?
Kein Geld? Sie können einen Sofortkredit direkt online abschließen.
Um eine Sofortzusage für seinen Kreditantrag zu bekommen, müssen Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen:
- Mindestalter 18 Jahre
- Wohnsitz bzw. dauerhafter Aufenthalt in Deutschland
- seit mindestens 6 Monaten in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis
- eigenes Konto (z.B. Girokonto) vorhanden
Außerdem braucht die kreditgebende Bank einige Unterlagen (aller Darlehensnehmer), um den Antrag schnellstmöglich zu bearbeiten:
- unterschriebenen Kreditantrag
- Einverständnis für SEPA-Lastschriftmandat
- Kopie der letzten drei Gehaltsnachweise oder bei Rentnern: aktueller Rentenbescheid
- Kontoauszüge der vergangenen vier Wochen
- Identifikation mittels Postident-Verfahren
Sobald der Kreditgeber Ihre Dokumente bekommen hat (per E-Mail oder Post), wird Ihr Kreditantrag umgehend bearbeitet und der Darlehensbetrag meist innerhalb von 48 Stunden auf Ihr Konto überwiesen.
4. Zeitdruck vermeiden – bessere Angebote finden
VexCash und Co.
Heute haben sich am Markt noch weitere, kleinere Anbieter etabliert. Beim 2011 gegründeten Berliner Unternehmen VexCash können Verbraucher Minikredite bis 3.000 Euro aufnehmen und müssen diese innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen. Der Effektivzins liegt dort bei fast
14 %. Damit sind die sogenannten Kurzzeitkredite oder Überbrückungskredite fast so teuer wie ein gewöhnlicher Dispo.
In einer Situation, in der man wenig Zeit hat, ist es oft schwierig, die richtige Entscheidung zu treffen. Man fühlt sich gehetzt und hat unzählige Fragen im Kopf. Banken wissen das. Sie versuchen gezielt Kunden anzusprechen, die sich in Geldnot befinden.
Das tuen sowohl seriöse Banken, wie auch weniger seriöse Anbieter. Sie sollten also in jedem Fall die Preise und Konditionen vergleichen, bevor Sie einen Schnellkredit abschließen. Allein der Umstand, dass Sie schnell Geld brauchen, bringt Sie in eine denkbar schlechte Verhandlungsposition.
Geben Sie den Banken nicht diesen Vorteil. Nehmen Sie sich einen Augenblick Zeit, um die verschiedenen Kreditangebote anzusehen. Einige Größen, die Sie dabei immer im Auge behalten sollten, sind der jährliche Effektivzins, die Laufzeit der Kredite und die Dauer bis zur Auszahlung.
Bevor Sie einen Kredit beantragen sollten Sie außerdem Informationen bzgl. vorzeitiger Rückzahlung oder Sondertilgungen einholen.
Kreditrechner online: Das Angebot der Bank of Scotland auf Sie zugeschnitten.
In unserem Schnellkredit Vergleich haben wir die besten Sofortkredite für Sie unter die Lupe genommen und verraten Ihnen wo die Konditionen am günstigsten sind.
5. Für wen ist ein Schnellkredit geeignet?
Grundsätzlich kann jeder einen Sofortkredit online und kostenlos beantragen. Jedoch sollten Sie dabei immer im Hinterkopf behalten, dass Sie durch einen Ratenkredit auch zusätzliche Verpflichtungen eingehen.
Immer mehr Menschen suchen einen Sofortkredit im Internet.
Wie bei jedem anderen Kredit auch, müssen Sie den Darlehensbetrag später zuzüglich Kreditzinsen an Ihren Kreditgeber zurückzahlen.
Zwar kann ein schnelles und unkompliziertes Darlehen Ihnen bei der Lösung von finanziellen Schwierigkeiten helfen, aber vergessen Sie nicht die monatlichen Tilgungsraten, die bereits wenig später auf Sie zukommen.
Denken Sie also zuerst an die Alternativen zu einem Ratenkredit, bevor Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch machen. Sie können zum Beispiel einen Kredit von Privat aufnehmen.
Achtung: Zum Kredit der Targo Bank schreibt Stiftung Warentest (11/2016), dass die Bank Bearbeitungsgebühren für ihre Darlehen verlangt, obwohl bereits ein Gerichtsurteil ergangen ist, welches solche Kosten ausdrücklich verbietet.
6. Was genau ist das repräsentative Beispiel gemäß § 6a PAngV?
Vielleicht sind Sie bei Ihrer Suche nach einem geeigneten Online-Sofortkredit auch auf diesen Paragraphen gestoßen.
Der Gesetzgeber gibt in der Preisangabenverordnung (PAngV) vor, dass Banken bei Ihrer Werbung für bonitätsabhängige Verbraucherdarlehen immer ein möglichst realitätsnahes Beispiel angeben müssen, um den Kunden die Kosten und Konditionen eines Kredits besser verständlich zu machen.
Leider nutzen die Banken jeweils ein anderes Rechenbeispiel, um die Kosten Ihrer Finanzierungen zu veranschaulichen.
So wird manchmal ein Musterdarlehen von 10.000 Euro und ein anderes Mal eines mit 6.000 Euro Kreditsumme genutzt, um daran die Sollzinsen, den Effektivzins und die tatsächlichen Kosten eines Sofortkredits darzustellen.
Tipp: Wir haben einige Vorlagen von Kündigungen bezüglich Kredite und Kreditinstitutionen. Unter anderem haben wir Kündigungsvorlagen von unter anderem Consors Finanz.
Daher haben wir die Kosten der Anbieter aus unserem Kreditvergleich hier noch einmal an einem einheitlichen (SCHUFA-neutralen) Beispiel gezeigt:
| Bank | Jährl. Effektivzins | Kreditsumme | Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|---|---|
 | 3,85 % | 3.000 € | 84 Mon. | 41,12 € | 3.454,08 € |
 | 3,79 % | 3.000 € | 84 Mon. | 40,70 € | 3.411,97 € |
 | 2,20 % | 3.000 € | 84 Mon. | 38,60 € | 3.242,40 € |
 | 2,90 % | 3.000 € | 84 Mon. | 39,45 € | 3.313,80 € |
 | 3,59 % | 3.000 € | 84 Mon. | 40,00 € | 3.386,85 € |
 | 2,59 % | 3.000 € | 84 Mon. | 39,09 € | 3.283,56 € |
 | 5,95 % | 3.000 € | 84 Mon. | 43,69 € | 3.669,96 € |
Es handelt sich hier jeweils um Angaben der Kreditgeber. Daher wird teilweise mit dem niedrigsten möglichen Zinssatz und manchmal mit realistischen Zinsangaben gerechnet.
7. Fazit
Hier haben wir noch einmal die Vor- und Nachteile eines Schnellkredits für Sie zusammengefasst:
- Vorteile
- schnelle Bearbeitung
- Antrag und Dokumente können meist direkt online versandt werden
- finanzielle Flexibilität
- Nachteile
- zum Teil höhere Zinsen
- keine Beratung in der Filiale
- Geld braucht einige Tage bis es auf dem Konto ist
Insgesamt bieten Sofortkredite den Kunden nicht viel Mehrwert. Obwohl dieser Typ von Darlehen besonders schnell sein soll, benötigen die Überweisungen meist mindestens 2 Arbeitstage bis das Geld auf dem Konto ist. Dies dauert vielen Kunden zu lange.
Hier kann ein Überbrückungskredit eine Lösung sein. Dort können Sie über den Kreditbetrag bereits nach 30 Minuten verfügen, sofern Sie die sogenannte Express-Funktion nutzen.
Aber behalten Sie die Kosten im Auge. Ein Überbrückungs- oder Kurzzeitkredit ist extrem teuer. Günstiger ist ein Rahmenkredit.
8. Welcher Testsieger geht aus einem Sofortkredit-Test hervor?
In unserem Sofortkredit-Test 2023 konnte sich der Ratenkredit der Bank of Scotland besonders hervorheben. Die möglichen Kredithöhen von 3.000 Euro bis 50.000 Euro sind grundsätzlich ausreichend. Leider ist eine geringere Kreditsumme bei dieser Darlehens-Kategorie nicht möglich.
Zusätzlich bietet die 1695 gegründete Bank of Scotland eine flexible Tilgung der Kreditsumme und umfangreiche Kundeninformationen zum Produkt auf seiner Webseite an. Entsprechend kann der Anbieter in unserem Kreditvergleich hoch punkten.
Das entscheidende Kriterium für unsere Auswahl als Sofortkredit-Testsieger ist aber der besonders niedrige Zinssatz, der Kunden bei der Bank of Scotland gewährt wird.
So bezahlen Sie bei der Direktbank nur einen effektiven Jahreszins zwischen 1,95 % und 5,25 %. Kein anderer Anbieter in unserem Test konnte da mithalten.
Unser Preis-Leistungs-Sieger, die SWK Bank, hat zunächst sehr ähnliche Konditionen wie der Testsieger. Auch bei der SWK Bank sind die Vertragslaufzeiten zwischen 24 und 84 Monaten festgelegt und die Kreditsummen liegen zwischen 2.500 Euro und 50.000 Euro.
Der jährliche Effektivzins beim Ratenkredit der SWK Bank wird zwischen 2,20 % und 5,55 % angegeben. Auch bei diesem Angebot haben Sie die Möglichkeit, das Darlehen flexibel zu tilgen.
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