Autokredit Vergleich 2016

Die besten Angebote in unserem Kreditrechner.

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Kredite für die Überholspur

Das Wichtigste in Kürze
  • Zur Kfz-Finanzierung kommen grundsätzlich alle Ratenkredite ohne Zweckbindung in Frage. Jedoch ist ein Autokredit oft günstiger, da der Wagen als Sicherheit dient.
  • Zum Teil sind die Zinsen bonitätsabhängig. Beantragen Sie sich daher vor dem Kreditabschluss eine kostenlose Schufa-Auskunft und überprüfen Sie die Daten auf eventuelle negative Einträge.
  • Restschuldversicherungen sollen garantieren, dass der Gläubiger auch bei Arbeitslosigkeit oder Erkrankungen des Kreditnehmers sein Geld zurückbekommt. Sie sind aber  teuer und der Leistungsumfang ist sehr stark eingeschränkt, weshalb wir davon abraten.

Autokredit Test
Unter allen zweckgebundenen Krediten sind jene zur Autofinanzierung am beliebtesten in Deutschland. Wie das Marktforschungsinstitut GfK ermittelte, wurden 2015 ein Viertel der angeschafften Gebrauchtwagen und knapp die Hälfte der Neuwagen fremdfinanziert.

Bis zum Ende von 2016 prognostiziert das Marktforschungsinstitut sogar noch einen Anstieg der Kredite für Gebrauchtwagen. Die aktuell niedrigen Zinsen machen das Geldleihen schließlich billig. Unser Ratgeber zeigt auf, wie Sie Ihren persönlichen Testsieger unter den Autokrediten finden können.

1. Wovon hängen die Zinsen ab?

1.1. Bonität beeinflusst den Preis der Kredite

Der effektive Jahreszins

Für die Kreditaufnahme ist der effektive Zinssatz pro Jahr der entscheidende Wert. Er besteht zum einen aus dem Sollzins (Nominalzins), welcher den eigentlichen Preis dafür angibt, dass Geld geliehen wird. Zum Effektivzins addieren sich dann noch Zusatzkosten wie Abschlussgebühr oder Provisionen. In unserem Kreditrechner ist auch vom gebundenen Sollzins die Rede, d.h. der Zinssatz bleibt über die ganze Laufzeit hinweg gleich.

In unserem Autokredit-Vergleich ist nur eine kleine Anzahl der Angebote bonitätsunabhängig, das heißt, für alle Kreditnehmer gelten die gleichen Konditionen, unabhängig von dem Grad ihrer Kreditwürdigkeit. Zu den bonitätsunabhängigen Autokrediten gehören der des ADAC, der Netbank, DKB sowie der Autokredit von ING-DiBa.

Der feste Zinssatz kann vorteilhaft sein, wenn Sie bspw. aufgrund eines niedrigen Einkommens als weniger kreditwürdig als der Durchschnitt gelten und deshalb mehr Zinsen für den Autokredit zahlen müssten.

Ein Großteil der Angebote ist jedoch bonitätsabhängig. Der Bonitätsgrad hängt wesentlich von dem Score der größten Wirtschaftsauskunftei Deutschlands – der Schufa Holding AG – ab. Die Schufa speichert insgesamt über 600 Millionen Daten, die helfen sollen, das Zahlungsverhalten der Bürger zu bewerten.

Aus allen guten und schlechten Informationen ergibt sich ein Score zwischen 0 und 100 %. Leider sind nicht alle Einflussfaktoren der Bonitätsbewertung der Öffentlichkeit bekannt.

Positive Einträge entstehen z. B., wenn man Rechnungen pünktlich bezahlt oder seinen Pflichten aus Verträgen ordnungsgemäß nachgeht. Mahnbescheide, ungedeckte Schecks und Kündigungen von Krediten und Konten durch die Bank führen zu negativen Einträgen. Diese sind letztlich ein häufiger Grund dafür, dass ein Kredit abgelehnt wird (mehr zum Kredit ohne Schufa in Kapitel 5).

Einmal im Jahr steht Ihnen eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa zu. Es ist sinnvoll, von diesem Recht auch Gebrauch zu machen. In manchen Fällen sind die gesammelten Daten nämlich nicht stimmig. Eine Verbindlichkeit kann als „noch offen“ eingetragen sein, obwohl alle Schulden pünktlich gezahlt wurden. Wenn falsche Einträge vorhanden sind, sollten Sie die Firma kontaktieren, von der die Daten stammen.

Tipp: Wenn Sie einen Autokredit kaufen, achten Sie darauf, dass die Bank eine schufaneutrale „Konditionsanfrage“ stellt. Wird eine „Anfrage Kredit“ bei der Schufa gestellt, wirkt sich das im geringen Maße negativ auf den Schufa-Score aus. Denn sie wird als Zeichen dafür gesehen, dass die Kreditwürdigkeit zweifelhaft ist.

Die Geldinstitute erstellen von potentiellen Kunden aber auch immer eigene Risikoprofile, welche Einnahmen, Beruf und Ausgaben berücksichtigen. Hat eine Bank bereits gute Erfahrungen mit Ihnen als Kunde gemacht, beeinflusst dies die Konditionen natürlich auch positiv.

Die ausgewiesenen Zinsen der bonitätsabhängigen Kredite im Autofinanzierungsrechner sind alles repräsentative Beispiele. Das bedeutet: Diese Zinshöhe wird von zwei Drittel aller abgeschlossenen Verträge nicht überschritten. Die Banken und Sparkassen sind zu diesen Angaben seit 2010 gesetzlich verpflichtet.

Zuvor warben die Kreditinstitute häufig mit ihren besten Konditionen, die aber nur für sehr wenige Kunden galten.

1.2. Autokredite sind günstiger als klassische Kredite

Autokredit Volksbank

Jeder Pkw lässt sich auch über einen Ratenkredit mit freiem Verwendungszweck finanzieren. Die Ratenkredite der Norisbank, der DKB sowie der Consorsbank eigenen sich durch ihre guten Konditionen auch zur günstigen Autofinanzierung und sind daher in unserem Kreditrechner vertreten. Aber in der Regel sind Kredite nur für Kraftfahrzeuge preiswerter. Schließlich dienen die Fahrzeuge den Banken als Absicherung.

Bei der Postbank beträgt der effektive Jahreszins für den Ratenkredit im repräsentativen Beispiel 3,49 % pro Jahr, für den Autokredit nur 2,99 %. Bei Creditplus sind die Kreditzinsen für Neuwagen sogar mehr als zwei Prozentpunkte niedriger als beim Ratenkredit.

Bei Autobanken wie der BMW-Bank oder VW-Bank sind die Zinsen meist niedriger als bei Banken, die herstellerunabhängige Kredite anbieten.

Aber dafür können Kunden mit einem Online-Kredit einer herstellerunabhängigen Bank, der schnell ausgezahlt wird, vor dem Autoverkäufer als Barzahler auftreten und nach Rabatt fragen. Der Händler hat schließlich Zeit- und Kostenvorteile, wenn er das Geld sofort erhält. Der Barzahler-Rabatt liegt etwa bei 3 %.

Zudem sind die Darlehen von Autobanken oft nur für einen Teil der Modelle erhältlich.

2. Einsparpotenziale auch nach Vertragsabschluss

2.1. Autokredit ablösen: je früher, desto besser

Verbessert sich Ihre finanzielle Situation, sollten Sie den Kfz-Kredit schnell kündigen und die noch offene Kreditsumme begleichen. Für Ratenkredite darf die Kündigungsfrist maximal einen Monat betragen. Die Banken können bei vorzeitiger Tilgung allerdings auch eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinserträge verlangen.

Hinweis: Nach §502 BGB darf eine Vorfälligkeitsentschädigung für Ratenkredite maximal 1 % der Restschuld entsprechen, wenn die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate beträgt. Verbleibt noch weniger als ein Jahr Laufzeit, darf die Entschädigung an die Bank nicht mehr als 0,5 % der restlichen Summe hoch sein. Weitere Gebühren dürfen nicht verlangt werden.

Einige Banken verzichten freiwillig auf Zuzahlungen für vorzeitige Tilgungen. Um den für Sie besten Autokredit zu finden, sollten Sie nach einer Gegenüberstellung der Zinsen auch dieses Kriterium in Ihre Entscheidung miteinbeziehen.

2.2. Umschulden

Der Preis des Geldes ist in den vergangenen Jahren stark gesunken. Deshalb kann es sein, dass Sie früher einen Kredit aufgenommen haben, den es 2016 zu deutlich besseren Konditionen geben würde. In diesem Fall sollten Sie eine Umschuldung auf einen anderen Kredit in Betracht ziehen.

Wenn Sie einen persönlichen Kreditvergleich vornehmen, sollten Sie abwägen, ob der Nutzen aus der Umschuldung größer ist als die Kosten durch die damit verbundene Vorfälligkeitsentschädigung. Besonders, wenn die verbleibende Laufzeit und die Restkreditsumme hoch sind, kann sich der Wechsel des Kreditgebers lohnen.

Sind Sie zu einem Ergebnis gekommen, sollte der bisherige Anbieter mit dem Wechselwunsch konfrontiert werden. Eventuell erhalten Sie dann ein besseres Angebot. Ansonsten zögern Sie nicht lange und schulden Sie um.

Autodarlehen

3. Kreditversicherungen zahlen sich nicht aus

Bei manchen Anbietern ist die Voreinstellung für einen Kreditkauf so gestaltet, dass zusätzlich eine Restschuldversicherung abgeschlossen werden soll. Sie wird auch als Restkreditversicherung oder Ratenschutz bezeichnet. Damit sichert sich die Bank gegen einen Zahlungsausfall des Kunden ab.

Beim Kauf von Immobilen lohnen sich Kreditversicherungen, wenn man nicht schon  eine Lebensversicherung hat: Die Restschuld wird von der Versicherung beglichen, falls der Kreditnehmer stirbt. Dadurch müssen die Angehörigen das Haus nicht verlassen.

Für die Kfz-Finanzierung rät Finanztest, ein Ableger von Stiftung Warentest, von einer Restschuldversicherung ab. Durch die Provisionen für Vermittler sind die Versicherungen sehr teuer und oft nutzlos.

Manche Restkreditversicherungen sollen auch die Zahlungsausfälle als Folge von Arbeitslosigkeit oder schwerer Krankheit verhindern. Aber es gibt viele Ausnahmefälle, bei denen der Versicherungsschutz nicht greift.

Zum Beispiel vergehen bei manchen Policen ein paar Monate Wartezeit, bis sie die entstehenden Kosten übernimmt und nicht jede Krankheit (mit Arbeitsausfall als Folge) wird von der Versicherung abgedeckt.

Autokredit für Motorrad

Viele Kfz-Kredite eignen sich auch explizit zur Motorradfinanzierung. Dazu gehören u. a. die Autokredite der Postbank, Targobank, ING-DiBa, Creditplus und des ADAC. Ansonsten kommen auch die normalen Ratenkredite für ein Motorrad in Betracht.

4. Darlehen auch ohne festes Gehalt möglich

4.1. Kfz-Kredite für Selbstständige

Personen ohne festes oder ausreichendes Einkommen haben es oft schwer, an Fremdkapital zu gelangen. Doch auch für sie kann es durchaus sinnvolle Kredite geben. Einige Beispiele für solche Darlehen finden Sie in der folgenden Übersicht:

Produkt Anmerkungen
Autokredit des ADAC
  • besondere Konditionen
  • Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen werden überprüft
Kredit für Freiberufler der Netbank
  •  gleicher Zinssatz wie für normalen Ratenkredit
  • freiberufliche Tätigkeit muss seit mind. 3 Jahren ausgeübt werden
Autokredit der ING-DiBa
  •  nur freiberufliche Tätigkeit
Kredit für Selbstständige der Targobank
  •  Zinssatz bonitätsabhängig
Autokredit der Sparkasse
  • Gewährung eines Kredits bestimmen die einzelnen Filialen

Die Norisbank und die Skw Bank bieten keine Kredite für Selbstständige. Auch die Postbank gewährt nur Personen mit regelmäßigem Gehaltseingang Kredit.

4.2. Autokredit als Student oder Azubi

Wenn die Uni oder die Ausbildungsstätte weit entfernt liegen, ist ein eigenes Kraftfahrzeug eine große Hilfe im Alltag. Für Studenten und Auszubildende ist es aber sehr schwierig, ohne weitere Unterstützung an einen normalen Kredit heranzukommen.

Die Chancen auf eine Annahme erhöhen sich deutlich, wenn man die Eltern oder andere nahestehenden Personen mit einer besseren finanziellen Situation mit ins Boot holt.

  • Zum einen kann man andere für sich bürgen lassen. Das bedeutet: wenn die Raten nicht mehr getilgt werden können, muss der Bürge einspringen.
  • Zum anderen können Sie sich als zweiter Kreditnehmer in den Darlehensvertrag eintragen lassen. Die Raten werden dann trotzdem von Ihrem Konto abgebucht.
  • Eine weitere Möglichkeit ist es, einen Studienkredit aufzunehmen, der zur freien Verwendung angedacht ist. Die monatlichen Auszahlungen eignen sich, um sich zumindest einen kleinen Gebrauchtwagen leisten zu können.

Auch ohne festes Gehalt sollten Sie zunächst einen Kredit bei einer Bank anstreben, da die Konditionen besser sind als bei alternativen Angeboten, die sich an jeden richten. Erst, wenn ein Kredit abgelehnt wurde, kommen Kredite ohne Schufa-Prüfung in Betracht.

5. Autokredit trotz Schufa-Eintrag

Privatkredit: Falsche Definitionen

Häufig ist von einem Privatkredit die Rede, wenn das Angebot nicht von einem Geldinstitut, sondern von privaten Anlegern stammt. Dabei bezeichnet der Begriff „Privatkredit“ alle Darlehen, die an Verbraucher und nicht für unternehmerische Zwecke vergeben werden. Auch Banken können ihre normalen Ratenkredite daher unter diesem Titel verkaufen.

P2P-Plattformen wie Auxmoney, Lendico oder Smava vermitteln Kredite von privaten Anlegern. Sie nehmen zwar auch eine schufaneutrale Anfrage zur Bonität der Antragsteller vor. Allerdings sind die Kriterien für eine Annahme weniger restriktiv als bei Banken. Bei Auxmoney haben sogar Personen mit negativem Schufa-Eintrag Chancen auf ein Darlehen.

Die Interessenten sollen den Verwendungszweck angeben, wie viel Geld sie benötigen und wann sie die Schuld zurückzahlen können. Anhand des Schufa-Scores und der Einkommenssituation werden Kreditnehmer in verschiedene Risikostufen eingeteilt, nach denen sich die Zinshöhe richtet.

Bei Auxmoney bspw. betragen die nominalen Zinsen für die risikoloseste Gruppe zwischen 3,95 % und 4,75 % pro Jahr. Für einige Kunden geht es aber auch in den zweistelligen Bereich bis zu 16,3 % pro Jahr. Dazu kommen bei der Aufnahme noch Provisionen von etwa 2-3 %.

Anbieter, die Kredite komplett ohne Schufa-Prüfung gewähren, verlangen häufig noch höhere Zinsen und sind teilweise nicht seriös.

6. Privatleasing muss gut überlegt sein

In den vergangenen Jahren konnte das Privatleasinggeschäft ein Wachstum verzeichnen. Etwa zwei Drittel aller Leasing-Verträge werden im Automobilbereich abgeschlossen.

Ein geleastes Auto ist ein gemietetes bzw. gepachtetes Gut, dessen Eigentümer der Leasinggeber ist. Der Kunde zahlt anfangs zwischen 10 und 20 % des Fahrzeugpreises und gibt den Neuwagen nach zwei bis vier Jahren Laufzeit wieder an den Verkäufer zurück.

Die Leasingraten entsprechen einem Nutzungsentgelt, das sich häufig auf die gefahrenen Kilometer bezieht. Alternativ wird eine Differenz zwischen Anfangspreis und einem geschätzten Restwert berechnet.

Hier sind die wesentlichen Vor- und Nachteile von Leasing für Privatpersonen zusammengefasst:

  • geringe Anschaffungsinvestitionen
  • Halter muss sich nicht um Weiterverkauf kümmern
  • geringe monatliche Raten möglich
  • Kunde fährt nur mit einem sehr neuen Wagen
  • nur selten Kündigung vor Fristende möglich
  • Gesamtkosten schwer kalkulierbar
  • evtl. Streit über Restwert am Laufzeitende
  • keine Barzahlungs-Rabatte möglich
  • Rate wird in Steuererklärung nicht berücksichtigt

Für Unternehmen bieten Leasingsverträge einige steuerlichen Vorteile. Privatleasing zur Finanzierung eines Autos kommt aber nur dann in Betracht, wenn Sie viel Wert darauf legen, ein paar Jahre mit einem Neuwagen zu fahren, nur eine geringe Anzahlung leisten wollen und kaum Abnutzungserscheinungen erwarten.

Allerdings lässt sich der Preis für einen Autokredit genauer berechnen als die Kosten des Leasings. Und durch den Eigentumserwerb ist auch der Handlungsspielraum größer als beim Besitz eines gepachteten Guts.

Wenn Sie in den nächsten Jahren nur geringe Monatsraten tilgen können und später aber höhere Einnahmen erwarten, könnte ein Autokredit mit Schlussrate sinnvoll sein. In solchen Fällen wird ein Teil der Schuld erst zum Ende der Laufzeit abbezahlt.

7. Häufig gestellte Fragen

  • Wann erfolgt beim Autokredit die Auszahlung?

    Das hängt von der Bank, der Post und auch von Ihnen ab. Die ING-DiBa beschreibt den Ablauf der Antragstellung so: Wenn online alle wichtigen Daten angegeben worden sind, führt die Bank eine Vorprüfung des Antrags durch und sendet Ihnen anschließend den Vertrag per E-Mail zu. Diesen müssen Sie ausgefüllt und mit weiteren relevanten Unterlagen per Post zurückschicken.

    Sind Sie noch kein Bankkunde, ist nun eine Legitimationsprüfung durch einen Mitarbeiter der Deutschen Post in einer Filiale oder via Webcam durch einen Video-Ident-Dienstleister notwendig. Anschließend entscheidet die ING-DiBa darüber, ob der Autokredit abgelehnt oder genehmigt wird und überweisen ggf. den Betrag auf das Girokonto. Die Prüfung soll einen Tag dauern. Die Commerzbank bspw. gibt als Dauer der Prüfung drei bis vier Tage an.

  • Wann ist die erste Rate fällig?

    Bei vielen Anbietern kann man frei wählen, ob die erste Tilgung nach einem, zwei oder drei Monaten erfolgt. In Ausnahmefällen erfolgt die erste Ratenzahlung erst nach einem halben Jahr.
  • Wie kann man die Auszahlung beschleunigen?

    Sie können den Zeitraum zwischen Beantragung und Auszahlung auf wenige Tage reduzieren, wenn Sie sich für einen Sofortkredit entscheiden. Für diese Art von Online-Kredit geben Sie im Internet Ihre Eckdaten ein und nach einer kurzen Prüfung der aktuellen Lohnabrechnung und einer knappen Schufa-Auskunft überweist der Anbieter Ihnen den Wunschbetrag.

    Die CreditPlus Bank aus unserem Autokredit-Rechner bietet einen preiswerten Sofortkredit bis zu einem Darlehensbetrag von 70.000 Euro an. Häufig sind Sofortkredite aber nur als Kleinkredit erhältlich.

  • Was passiert bei finanziellen Engpässen?

    Die meisten Banken ermöglichen eine Aussetzung der Ratenzahlung. Überprüfen Sie zuvor jedoch, ob dadurch Zusatzkosten entstehen und wie viele Monate insgesamt eine Zahlungspause eingelegt werden darf. Außerdem muss eine Aussetzung vorher beantragt werden, sonst gilt die Pause als Zahlungsverzug.

Ihr Auto günstig zu finanzieren ist nur ein Weg, beim Autokauf Geld zu sparen. Ebenso ist es natürlich wichtig, den richtigen Händler und das richtige Modell zu finden. Worauf Sie beim Überprüfen von Gebrauchtwagen achten sollten, erklärt Ihnen folgendes Video:

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