Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich 2023

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU Versicherung) abschließen möchte, muss zuerst einige Fragen über sich ergehen lassen. Darunter zuallererst diejenige nach der ausgeübten Beschäftigung.

„Gefährliche Berufe“ – dazu zählen sämtliche Beschäftigungen, die mit körperlicher Arbeit zusammenhängen – sind häufig nur schwer versicherbar. Auch der Umstand, ob Sie Raucher sind oder nicht, Ihr Alter bei Versicherungseintritt sowie etwaige Vorerkrankungen spielen eine wesentliche Rolle.

Doch auch nachdem man diese ersten Hürden gemeistert hat, stellen sich einem selbst wichtige Fragen: Wie hoch sollen die monatlichen Auszahlungen bei einem Versicherungsfall sein? Wer mehr als 1.500 Euro möchte, muss sich auf hohe Prämien einstellen, unter 1.000 Euro macht die Versicherung insgesamt wenig Sinn.

Die folgenden Punkte sollten Sie zusätzlich im Hinterkopf behalten, wenn Sie eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit abschließen möchten:

• Oft wird berichtet, dass Versicherungen im Leistungsfall die Zahlungen verweigern, doch lediglich 3 % der Fälle werden vor Gericht verhandelt.
• Die finanzielle Verpflichtung, die sich durch die monatlichen Beiträge einer BU-Versicherung ergeben, sind groß. Sie sollten daher nur einen leistungsfähigen Versicherer wählen, den es in vielen Jahren noch geben wird, damit Ihre Leistungen nicht vergebens waren.
• Sichern Sie sich gegen vollständige Erwerbsunfähigkeit ab. Wer denkt, dass eine 50 %-ige Absicherung ausreicht, kennt das Instrument der „abstrakten Verweisung“ noch nicht. Das heißt, Sie müssen, falls möglich und zumutbar, einen anderen Job ausüben. Frei nach dem Motto: Waren Sie vorher Vorstand? Pförtner geht doch auch!
• Bereits nach sechs Wochen Krankheit stoppen die regelmäßigen Gehaltszahlungen des Arbeitgebers. Eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit greift regelmäßig aber erst ab einer Prognose von drei Jahren der Arbeitsunfähigkeit. In der Zwischenzeit muss Ihre Krankenversicherung für Ihren Unterhalt aufkommen. Einige Versicherer zahlen bereits ab sechs Monaten. Dies muss jedoch gesondert vereinbart werden.

Dieses Video gibt einen kurzen Überblick zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung:

Wir bieten einige Vorlagen für das Kündigen von Versicherungen an, wie z.B. ein Kündigungsformular für die ERGO.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann in vielerlei verschiedenen Ausführungen abgeschlossen werden. Die unterschiedlichen Arten bezeichnen meist eine Kombination einer weiteren Versicherung mit einer BU-Versicherung.

2.1. Die reine BU-Versicherung

Hierbei handelt es sich wohl um die am weitesten verbreitete Art der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unser spezieller Rechner für BU-Versicherungen enthält dabei sämtliche großen Anbieter, die sich derzeit auf dem Markt tummeln. Egal ob Ergo, Allianz, AXA, Gothaer oder Hanse Merkur.

Diese Versicherungen sind nur für den unverhofften Fall gedacht, dass sie einmal nicht mehr in der Lage sind, Ihren bisherigen Beruf für einen längeren Zeitraum auszuüben. Sie zahlen dabei jeden Monat feste Beiträge und erhalten dafür eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente.

Was allerdings viele Menschen ärgert: Sie bezahlen jahrelang in eine Versicherung ein und am Ende passiert Ihnen womöglich gar nichts und das Geld ist weg. Dieses Problem haben andere Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung in Angriff genommen.

2.2. BU-Versicherung inklusive Lebens- oder Unfallversicherung

Von einer Kombination aus Arbeitsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung oder Lebensversicherungen raten die meisten professionellen Tester aus Kostengründen ab.

Wer Versicherungsschutz aus einer Hand möchte, kann eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung abschließen.

Demnach seien diese Angebote entweder schlechter oder wesentlich teurer als die einzelnen Versicherungen. Tatsächlich bezahlen Sie hierbei nahezu die doppelten Beiträge. Einmal für das Risiko, berufsunfähig zu werden, und einmal für den Fall eines frühzeitigen Todes.

Was eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeit wiederum attraktiv macht, ist der Aspekt, den notwendigen Versicherungsschutz aus einer Hand geliefert zu bekommen und sich entsprechend nicht um mehrere Policen einzeln kümmern zu müssen.

Wer also am Anfang seines Berufslebens steht und für die Risiken – die nun einmal bestehen – eine umfangreiche Absicherung möchte, sollte sich den Abschluss einer solchen Kombi BU-Versicherung durch den Kopf gehen lassen.

Es gibt zwei Arten von Lebensversicherungen: Zum einen die Risikolebensversicherung, die nur das Risiko des Todes absichert und zum anderen die Kapitalanlage Lebensversicherung. Bei letzterer gibt es auch Geld ausgezahlt, wenn keiner der oben genannten Unglücksfälle eingetreten ist.

Das macht auch durchaus Sinn. Zwar bekommen Sie keine Erstattung der Beiträge, die Sie in die Versicherung eingezahlt haben, jedoch dürfen Sie mit einer gewissen Auszahlung rechnen. Dies ist regelmäßig weniger als bei anderen Anlageformen, aber immerhin ein erster Schritt für Ihre Altersvorsorge.

Keinen Sinn macht eine Kombination mit einer Hausratversicherung oder ähnlichem. Dazu sind die jeweiligen Versicherungsfelder zu verschieden und entsprechend schlecht miteinander zu vereinen.

2.3. Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr

Bei dieser Art der Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, gibt es am Ende auch dann eine Auszahlung, wenn Ihnen nichts zugestoßen ist und Sie Ihrem Beruf wie gewohnt bis zum Beginn Ihrer Altersrente nachgehen konnten.

Folgende Argumente werden zum Teil gegen diese Form der Arbeitsunfähigkeitsversicherung ins Feld geführt:

• Die Beträge, die ohne den Eintritt eines Versicherungsfalls ausgezahlt werden, sind deutlich geringer als bei anderen Geldanlagen.
• Die monatlichen Beitragsprämien sind teurer als bei einer gewöhnlichen BU-Versicherung.
• 80 % der Berufstätigen werden nie berufsunfähig, weshalb der Abschluss einer Versicherung generell keinen Sinn mache.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr, von der viel Gutes berichtet wird, ist die Allianz BU Invest Plus. Sie wird nicht sonderlich stark beworben und auch die Wortwahl bei der Beschreibung der Versicherung ist eher zurückhaltend. Doch lassen Sie sich davon nicht abschrecken.

Diese Versicherung investiert das Geld ihrer Versicherten in Aktienfonds, was angesichts der Nullzins-Politik der europäischen Notenbanken momentan die einzige Möglichkeit ist, Renditen zu bekommen. Denn nur über Kurssteigerungen und Dividenden in Aktien, können derzeit nennenswerte Gewinne erwirtschaftet werden.

Da es sich bei Berufsunfähigkeitsversicherungen regelmäßig um sehr lange Zeiträume handelt, ist es weniger schlimm, wenn die Börsenkurse einmal kurzfristig fallen. Denn auf Jahrzehnte betrachtet, gingen die Börsenkurse solcher Investment BU-Versicherungen letztlich immer bergauf, so auch 2016.

Auch wenn in manchen Foren wie z.B. bei Wallstreet Online zum Teil wüst gegen diese Form der Versicherung geschimpft wird, finden sich auch hier diejenigen, die von der doppelten Strategie aus Aktienfonds und Versicherung überzeugt sind.

Hier haben wir noch einmal die Vor- und Nachteile einer solchen Investitions-Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie in einer Übersicht zusammengefasst:

Fortgeschrittenes Alter und Vorerkrankungen können die Suche nach einer Versicherung zum Albtraum werden lassen.

Bei einer 30-jährigen Angestellten, die nicht raucht und im Büro tätig ist, liegen die monatlichen Beiträge bei 45 – 60 Euro. Hierfür bekommt sie eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 – 1.500 Euro im Monat.

Ab 40 Jahren können bestimmte Vorerkrankungen sowie die Berufswahl dazu führen, dass keine private Berufsunfähigkeitsversicherung mehr zu finden ist.

Körperlich berufstätige Menschen wie Maurer oder Handwerker können generell Schwierigkeiten bekommen, eine BU-Versicherung zu finden.

Auch wenn es immer wieder Lockangebote gibt, die mit monatlichen Beiträgen ab 18 Euro werben, werden die tatsächlichen Kosten immer anhand von vier Faktoren bestimmt:

• Alter bei Vertragsbeginn
• ausgeübter Beruf
• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
• Laufzeit des Vertrages

Der gefährlichste Beruf ist übrigens der des Gerüstbauers. Die Wahrscheinlichkeit, dass ein Gerüstbauer arbeitsunfähig wird, liegt bei über 50 %. Der ungefährlichste Beruf ist der des Physikers. Laut einer Studie bei Statista halten 93 % der Wissenschaftler bis zur Rente durch.

3.2. Gesundheitsprüfung

Nahezu sämtliche Versicherungen schreiben eine Gesundheitsprüfung vor, bevor es zum Abschluss eines Vertrages kommt.

Vor Abschluss der Versicherung müssen zahlreiche Ärzte aufgesucht und entsprechende Befunde eingereicht werden. Auf Grund der hohen Summen, die Anbieter im Leistungsfall zahlen müssen, sind die Anbieter im Vorfeld extrem vorsichtig.

So müssen Sie vor Versicherungsabschluss zusätzlich einen Gesundheitscheck des Versicherers absolvieren und dabei sämtliche Ihnen bekannte Vorerkrankungen angeben. Wird bei der Untersuchung eine Erkrankung entdeckt, werden die Versicherungen häufig versuchen, Ihrer Leistungspflicht bzw. dem Abschluss eines Vertrages zu entgehen.

Haben Sie etwas verschwiegen? In diesem Fall kann die Versicherung jedwede Leistung verweigern.

Verjährung: Seit 2003 gilt in Deutschland eine zehnjährige Verjährungsfrist für Falschangaben bei der BU-Versicherung. Zuvor waren es 30 Jahre.

Einen günstigen und gleichzeitig seriösen Versicherer ausfindig zu machen, der dazu bereit ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung oder Gesundheitsfragen abzuschließen, ist nahezu unmöglich.

3.3. Höhe der Beitragszahlungen

Der BU-Versicherer hat die Möglichkeit, seine Beiträge über die Jahre zu erhöhen. Dies kann er solange, bis der tatsächlich erforderliche Betrag, der zur Deckung der Kosten notwendig ist, erreicht wird.

Einige Anbieter werben mit niedrigen Prämien zum Abschluss des Vertrages und erhöhen dann gewaltig Ihre Gebühren. Achten Sie daher auf die AGB der jeweiligen Versicherung.

Derzeit gibt es kaum Zinsen auf Guthaben, auch nicht für Versicherer, deshalb müssen viele auch außerplanmäßig ihre Prämien erhöhen.

Tipp: Suchen Sie sich einen Versicherer, der groß genug ist, um auch in Jahrzehnten noch zahlen zu können. Zusätzlich sollten Sie darauf achten, einen Anbieter zu wählen, der solide rechnet. Ist der Schutz im Vergleich zu anderen BU-Versicherungen nur halb so teuer? Finger weg! Hier ist eine Erhöhung sicher zu erwarten.

Das ist eine kritische Frage, denn wird die Versicherung zu spät abgeschlossen, bekommen viele Menschen keine mehr – oder die Beiträge werden schlicht zu teuer. Wann genau man einsteigen soll, wird indes sehr unterschiedlich besprochen.

Unser Berufsunfähigkeitsversicherung Test hat gezeigt, dass der Abschluss in jungen Jahren am kostengünstigsten ist.

Versicherungen sähen es natürlich am liebsten, uns schon im Kindergarten-Alter zum Abschluss einer BU-Versicherung zu verpflichten. Aber tatsächlich wird teilweise der Tipp gegeben, schon im letzten Schuljahr, also als Schüler sich hierum zu bemühen.

Das macht unter einem Gesichtspunkt tatsächlich Sinn: Sollte das Kind absehbar einen körperlichen Beruf wählen, weil beispielsweise dem Vater der Betrieb gehört, wäre es zu einem späteren Zeitpunkt sehr viel schwieriger, den gewünschten Versicherungsschutz zu bekommen.

Für alle anderen gilt: 2 Jahre nach Berufseinstieg oder spätestens mit 35 Jahren.