Rürup-Rente Vergleich 2023

Grundsätzlich kann jeder mit einer Basisrente vorsorgen. Sie kann als Ergänzung zur Pension oder gesetzlichen Rente genutzt werden. In erster Linie ist Rürup aber für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende gedacht. Ob und wann sich eine Rürup-Rente lohnt, hängt von wesentlich mehr ab.

Der Muster-Kandidat

• darf nicht riesternund somit eh keine staatlichen Zulagen erhalten.
• verdient gut und kann daher viel Steuern einsparen, aber auch nicht spitzenmäßig.
• bevorzugt lebenslange Rentenbezüge statt eine einmalige Auszahlung des Gesamtbetrags.
• kann und will bis 62 mit der ersten Auszahlung warten, denn die Rürup-Rente ist nicht kündbar.

Wenn diese Eigenschaften nicht zutreffen, kann man immer noch eine private Rentenversicherung ohne Förderung abschließen. Anders als bei der Basisrente darf hier gewählt werden zwischen lebenslangen Bezügen oder einer vollständigen bzw. teilweisen Auszahlung auf einen Schlag. Ebenso ist der Beginn des Rentenalters flexibel bestimmbar. Mehr Zinsen gibt es dafür aber auch nicht.

2.1. Garantiezins sinkt

Die Versicherten leisten monatlich, quartalsweise oder auch jährlich Beitragszahlungen, die zuvor fest vereinbart wurden. Zusätzlich erlauben manche Anbieter Einmalzahlungen. Die Versicherungen versuchen dann, das Kapital zu vermehren und zahlen in der Rentenphase die Beiträge samt erwirtschafteten Erträgen.

Die laxe Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) nagt dabei sehr an der Basis-Rente und an Lebensversicherungen. Denn die Versicherer müssen bei den klassischen Produkten einen wesentlichen Teil der Beiträge in Staatsanleihen und andere festverzinsliche Wertpapiere anlegen.

Hinweis: 2017 beträgt der Garantiezins für Rürup, andere private Rentenversicherungen und Lebensversicherungen 0,90 Prozent.

Knapp bei Kasse? Dann können Sie die Rentenversicherung kurz- oder langfristig beitragsfrei weiterführen. Das Geld, das bereits eingezahlt wurde, wird weiter angelegt und nach der Ansparphase gibt es verringerte Beiträge plus Zinsen. Aber Vorsicht: Für die Beitragsfreistellung können Stornokosten anfallen.

In unserem Rürup-Rechner sind die Anlageformen fondsgebundene Versicherung und konventionelle Versicherung vertreten. Welcher Altersvorsorge für Sie geeignet ist, hängt vor allem von Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab.

3.1. Klassische Versicherung

Bei klassischen Rentenversicherung, egal ob mit Riester, Rürup oder ungefördert, erhält man auf seine Sparanteile eine garantierte Verzinsung (0,9 % für Verträge von 2017). Die Sparanteile entsprechen den Beiträgen minus Gebühren für Vertrieb und Verwaltungen sowie Entnahmen für versicherte Risiken.

Wie unser Rürup-Rechner zeigt, variieren die Mindestrenten auch bei konventionellen Verträgen recht stark, da die Assekuranzen unterschiedliche Kostenstrukturen aufweisen und somit die Höhe der Sparanteile.

Legen die Anbieter das Geld der Versicherten erfolgreich an, beteiligen sie ihre Kunden an den Überschüssen. 2016 betrugen die Überschusszinsen häufig um die 3 %.

3.2. Fondsgebundene Police

Höhere Renditen versprechen fondsgebundene Versicherungen, da sie anders als klassische Tarife nicht auf die mageren Zinsen aus festverzinslichen Wertpapieren angewiesen sind. Die Beiträge werden stattdessen teilweise oder ganz in Investmentfonds angelegt. Die Gebühren für Policen auf Fondsbasis sind höher, wobei mittlerweile für die Rentenversicherungen nicht nur solche Fonds verwendet werden, die aktives Management erfordern, sondern auch die günstigeren Indexfonds, welche einen breit gestreuten Index nachzeichnen.

Garantiert werden meist die eingezahlten Sparanteile, manche Versicherungen gewähren noch einen freiwilligen Garantiezins.

Wir empfehlen eine Rürup-Rente mit Fonds für junge Sparer, die noch mindestens 20 Einzahlungsjahre vor sich haben. Denn über einen langen Zeitraum können schwache Phasen mit schlechten Kursen wieder ausgeglichen werden.

Tipp: Manche Versicherer ermöglichen es, eine fondsgebundene Rürup-Rente während der Ansparphase in einen klassischen Tarif umzuwandeln und somit an eine veränderte Risikoneigung anzupassen. Außerdem können der oder die ausgewählten Fonds gewechselt werden.

3.3. Fonds-Sparplan

Wer einen Sparplan abschließt, ist zunächst nur Kunde einer Fondsgesellschaft und legt sein Geld in unterschiedlich risikoreichen Fonds an. Meist wird dem Kunden garantiert, dass er später mindestens die Einzahlungen abzüglich Kosten wieder erhält, also nicht allzuviel verlieren kann.

In der Rentenphase wird das angesparte Geld in eine Versicherung umgelegt. Diese Art der Rente ist kaum relevant am Markt. Hauptsächlich bieten die Fondsgesellschaften DWS und Deka eine Basisrente als Sparplan an.

Ende 2014 nahm Finanztest 47 Angebote genauer unter die Lupe. Das Tochtermagazin von Stiftung Warentest prüfte dabei ausschließlich Rürup-Renten in Form der klassischen Versicherung.

Schwerpunkt der Bewertung lag auf der Höhe der Rentengarantie und dem Anlageerfolg der vergangenen drei Jahre. Auch Flexibilität und Transparenz wurden getestet.

4.1. Gewinner

Wenig überraschend blieben sehr gute Ergebnisse aus.

Mit 1,7 waren Tarife der Vereinigten Hannoversche (VHV) sowie der EUROPA Versicherung AG Testsieger unter den Rüruprenten. Sie konnten in allen Kategorien überzeugen. Ebenfalls „gut“ schnitten u.a. Angebote der HanseMerkur, die wie EUROPA in unserem Rürup-Rechner vertreten ist.

4.2. Schlechte Noten und Verweigerung

Die schlechtesten Ergebnisse erzielten die Rheinland Versicherungen (4,4) und Gernali (4,6), vor allem auf Grund von niedrigen Mindestrenten.

Einige Unternehmen wollten sich keinen Tests unterziehen, dazu gehörten u.a. die AachenMünchner, Basler Versicherung sowie die Versicherungskammer Bayern.

4.3. Aktueller Basisrenten-Vergleich

2016 prüfte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) die Tarife von 53 Versicherungsgesellschaften.

Grundsätzlich flossen ähnliche Faktoren in die Bewertung ein wie bei Finanztest, wobei z.B. die individuelle Produktgestaltung höher und die Mindestrenten niedriger gewichtet wurden. Wie hoch sind die Abschlusskosten? Wie lange gehen die Fristen zur Beitragsfreistellung? – um zwei der Einzelkriterien zu nennen.

Auch in diesem Rürup-Renten Vergleich liegt in der Kategorie „klassisch“ die EUROPA ganz vorne. Es folgen die Allianz und die Debeka, welche etwas geringere Flexibilität und Renditechancen bieten.

Unter den fondsgebundenen Tarifen mit Beitragsgarantie wurde ein Tarif der Stuttgarter zur besten Rürup-Rente gekürt.

Durch die sehr hohe Transparenz und Unternehmensstabilität konnte die Allianz wieder den zweiten Platz belegen.