Unfallversicherung Vergleich 2023

Damit Sie nicht extra für potenzielle Ereignisse eine Versicherung abschließen, für die Sie sowieso schon versichert sind, ist es wichtig, die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung zu kennen. Wahrscheinlich sind Sie häufiger von der Versicherung geschützt als erwartet.

1.1. Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung

Arbeitsunfälle haben in Deutschland rapide abgenommen. 2015 wurden der DGUV 866.056 Fälle gemeldet, 20 Jahre zuvor waren es über 1.65 Mio Arbeitsunfälle.

Arbeitnehmer, Schüler, Studenten, Kindergartenkinder, Ehrenamtliche, Gerichtszeugen – rund 75 Millionen Menschen in Deutschland sind Mitglied der gesetzlichen Unfallversicherung (GUV). Deren Aufgabe besteht zum einen in der Prävention von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. So erlässt sie Vorschriften für betriebliche Maßnahmen, die Verletzungen am Arbeitsplatz vorbeugen sollen und übernimmt die technische Aufsicht für die Unfallsicherheit.

Zum anderen hilft die gesetzliche Unfallversicherung den Menschen, die bereits einen Unfall hatten oder an einer berufsbedingten Erkrankung leiden, die „Leistungsfähigkeit“ wiederherzustellen, u.a. durch die Kostenübernahme für Krankenhaus- und Reha-Aufenthalte.

Geldentschädigungen gibt es dabei u.a. in Form des Verletztengeldes, das zeitweise Einkommensausfälle zu 80 % ausgleichen soll. Rentenzahlungen erfolgen, wenn seit dem Unfall schon ein halbes Jahr vergangen ist und die Erwerbsfähigkeit immer noch zu mindestens 50 % eingeschränkt ist.

Endet ein Unfall tödlich, zahlt diese Sozialversicherung eine Hinterbliebenenrente und einen Teil der Beerdigungskosten.

Die privaten Unfallversicherungen kommen dann zum Einsatz, wenn die Gesetzliche nicht einspringen muss. In erster Linie sind also Unfälle in der Freizeit oder im Haushalt versichert. Außerdem wird die Zusatzpolice früher aktiv.

2.1. Grundsätzlicher Versicherungsfall

Unfälle können je nach Vertrag unterschiedlich definiert werden. Eine Mindestbestimmung regelt aber das Gesetz:

„(2) Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Die Unfreiwilligkeit wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet.“

Versicherungsvertragsgesetz – § 178

Normalerweise erweitern die Assekuranzen den Unfallbegriff darüber hinaus. Die Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen (AUB) bilden die Basis der Verträge. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) machte 2014 unverbindliche Musterbedingungen für die AUB bekannt. Diese erweitern den Unfallbegriff und werden als Mindeststandard für private Unfallversicherungen angesehen.

„Als Unfall gilt auch, wenn sich die versicherte Person durch eine erhöhte Kraftanstrengung

• ein Gelenk an Gliedmaßen oder der Wirbelsäule verrenkt.
• Muskeln, Sehnen, Bänder oder Kapseln an Gliedmaßen oder der Wirbelsäule zerrt oder zerreißt.“

Allgemeine Unfallversicherungsbedingungen – GDV e.V.

Schäden am Meniskus oder an der Bandscheibe werden dagegen nicht mit Unfällen in Verbindung gebracht, sondern gelten als Verschleißerscheinungen.

2.2. Extra-Policen für Abenteuerlustige

Laut der Auswertungsstelle für Skiunfälle (ASU) landen pro Saison 7.000 deutsche Skifahrer im Krankenhaus.

Schwere Freizeitunfälle passieren vor allem bei Sportarten, die nicht ganz ungefährlich sind. Für leidenschaftliche Taucher, Motorradfahrer oder Reiter ist daher eine private Unfallversicherung besonders sinnvoll.

Klären Sie vorab alle etwaigen Leistungsausschlüsse ab. Bei sehr wenigen Tarifen sind Verletzungen rund um Motorrad, Ski und Reiten ausgenommen. Häufiger gilt die Versicherung für tauchtypische Schäden wie die Caissonkrankheit oder das Barotrauma nicht, was Sie aus unserem Tarifrechner ablesen können.

Skifahrer und alle weiteren Personen, die sich in ihrer Freizeit in Gebiete mit schwieriger Infrastruktur begeben, sollten eine Versicherung abschließen, die auch für Bergungskosten aufkommt. Hier zahlen die gesetzlichen Krankenkassen nämlich nur teilweise. Besonders, wenn ein Helikopter nötig ist, wird es hier sehr teuer.

Tipp: Günstigere Unfallversicherungen sind spezielle Sportunfallversicherungen, z.B. fürs Reiten von der Versicherung Uelzener oder für den Motorsport. Wenn sich die relativ gefährlichen Aktivitäten nur im Sportverein abspielen, ist auch eine Gruppenunfallversicherung denkbar, die Vereinen, Firmen und anderen Organisationen angeboten wird.

Der Schutz greift normalerweise weltweit. Aufenthalte in Krisengebieten gut abzusichern, wäre aber zu teuer. Deshalb werden für Unfälle, die aus Kriegen oder Terror resultieren, keine Leistungen geboten.

Vielreisende sollten bei einem Vergleich der Unfallversicherungen darauf achten, dass die Höchstgrenzen für die Kosten beim Rücktransport nach Deutschland nicht allzu niedrig sind.

Weitere Versicherungen fürs Ausland im Vergleich:

• Reisehaftfplichtversicherung
• Reiserücktrittversicherung

Wo verlaufen die Grenzen zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der UV und wofür soll man sich entscheiden?

Eins vorweg: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt nach der privaten Haftpflichtversicherung als die zweitwichtigste freiwillige Police in Deutschland. Wer berufsunfähig wird und noch keinerlei Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung hat, wird später auf Sozialhilfe angewiesen sein.

In nur einem Zehntel der Fälle ist ein Unfall Schuld an der Erwerbsunfähigkeit; die Unfallversicherung wird hier nicht tätigt. Die BU-Versicherung gilt dagegen unabhängig von der Ursache.

Jedoch kann nicht jeder eine solche Police bekommen. Menschen mit Vorerkrankungen werden häufig abgelehnt, während es auch private Unfallversicherungen ohne Gesundheitsfragen gibt bzw. diese nicht sonderlich streng sind. (Schwierig wird ein Vertragsabschluss, wenn Sie z.B. an der Bluterkrankheit leiden.)

Außerdem lohnt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur bis Mitte 30 oder spätestens mit 40.

Ein Vorteil der privaten Unfallversicherung ist zudem, dass sie viel früher einspringt. Viele Leistungen werden auch dann getätigt, wenn keine dauerhafte Erwerbsminderung um 50 % vorliegt.

Die private Unfallversicherung brauchen diejenigen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht geeignet bzw. nicht möglich ist und Freizeitsportler, die zwar schon eine BU besitzen, aber schon möglichst bald nach einem Unfall von der Übernahme der Gesundheits- und Transportkosten profitieren wollen. Letztere sollten bei der Auswahl auf eine Unfallrente verzichten, um nicht doppelt versichert zu sein.

Folgende Tabelle zeigt die BU und die private Unfallversicherung im Vergleich.

Eine UV lässt sich auch mit einer Lebensversicherung kombinieren – Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr nennt sich das. Der Name ist etwas irreführend, denn es werden nicht die Beiträge erstattet, sondern nur der Part, der in den Sparplan geflossen ist.

Nach Vertragsablauf oder im Todesfall zahlt die Gesellschaft die Sparanteile zurück, also die Beträge abzüglich Kosten für Verwaltung und Vertrieb, eventuell mit Überschussanteilen.

Die Prämien sind in der Kombination mit einer Lebensversicherung natürlich höher. Wir raten von solchen Kombiprodukten ab. Denn eine Police, die ein unwahrscheinliches, aber gefährliches Risiko abdecken soll, hängt eigentlich nicht mit einer Geldanlage zusammen. Folglich sparen Sie keine Gebühren, wenn beides vermischt wird.

Außerdem lohnen sich Kapitallebensversicherungen auch so schon nicht mehr: Die Verträge sind unflexibel und die Renditen mager. Für langfristiges Sparen eignen sich besser private Rentenversicherungen, die das Langlebigkeitsrisiko absichern, oder Fonds-Sparpläne, die aufgrund geringer Gebühren gute Durchschnittsrenditen bringen.