Kredit von Privat Vergleich 2023

1.1. Ablauf des Antrags für Kreditnehmer

Bei Smava, Lendico und Auxmoney, muss man zunächst seinen Kreditwunsch und einige Angaben zu seiner Person machen, bevor ein unverbindliches Angebot erstellt wird.

Es wird versucht, die finanzielle Situation des Antragstellers möglichst genau abzubilden. Daher fragen die Portale nach dem Beschäftigungsverhältnis, dem Familienstand, der Höhe der monatlichen Fixkosten und auch, ob man Eigentümer einer Immobile oder eines Autos ist. Hier unterscheidet sich das Vorgehen nicht wesentlich von dem der klassischen Geldinstitute.

Auch sind die Kreditplattformen wie alle deutschen Banken dazu verpflichtet, sich bei einer Wirtschaftsauskunftei eine Auskunft einzuholen. Diese sammeln zu jedem Bürger Daten, welche ein Bild über dessen Zahlungsverhalten und somit zu seiner Bonität (Kreditwürdigkeit) ergeben sollen. Die größte und meist genutzte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland ist die Schufa Holding AG. Jede der Schufa bekannte Person bekommt einen Scorewert von 0 % bis 100 %.

Alle Anbieter von Kredit von Privat in unserem Test stellen der Schufa eine neutrale Konditionsanfrage. Es gäbe zudem noch die Kreditanfrage, welche sich jedoch für ein Jahr lang leicht negativ auf die Bonität auswirkt.

Nach Informationen zum Schufa-Score und zusätzlichen eigenen Verfahren zur Bonitätsprüfung lehnen die Portale einen Antrag ab oder teilen die potentiellen Kreditnehmer in verschiedene Bonitätsklassen ein. Danach richtet sich im Wesentlichen der Preis der Kredite. Bei Smava und Auxmoney sind es acht verschiedene Stufen, bei Lendico fünf.

Wenn weiteres Interesse an einem Darlehen mit den vorgeschlagenen Konditionen besteht, können Sie Ihr Kreditprojekt den potentiellen Geldgebern ausführlich beschreiben.

Der echte Name und Ihre Adresse werden für andere nicht sichtbar. Innerhalb von zwei Wochen (bzw. 20 Tagen bei Auxmoney) entscheidet sich, ob der nötige Kreditbetrag zustande kommt oder nicht. Smava ermöglicht zudem Teilfinanzierungen, d.h. der Online-Kredit kann auch dann zustande kommen, wenn er kleiner ist als ursprünglich angedacht.

Auf der Webseite von Giromatch können sich Interessenten anonym vor einer Schufa-Anfrage und Registrierung die wahrscheinlichen Konditionen ermitteln lassen. Dafür müssen sie nur Angaben zur finanziellen Situation, Verwendungszweck, Wohnviertel und Geburtstag machen.

Anschließend bekommt man eine TAN per SMS zugeschickt, um das Zinsangebot einsehen zu können. Nach einem erfolgreichen Vertragsabschluss wird der Darlehensbetrag umgehend ausgezahlt, da die privaten Anleger auf Giromatch keine individuellen Entscheidungen für die Projekte treffen, sondern durch ihre Portfolios automatisch in bestimmte Risikoklassen zu bestimmten Anteilen investieren.

1.3. Vorgang aus Sicht der Anleger

Nach einer recht schnellen Registrierung können Sie alle aktuellen Projekte und die Bonitätsklassen der Antragsteller einsehen. Solange noch nicht die vollständige Kreditsumme zustande gekommen ist und die Frist von 14 bzw. 20 Tagen noch nicht abgelaufen ist, kann angegeben werden, welchen Betrag man investieren will.

Hier sehen Sie die Übersicht zu allen Krediten in der Auktionsphase bei Lendico (Stand: Oktober 2016):

Die Mindesteinlage pro Kredit beträgt meist 25 Euro. Andere Nutzer der Plattform sehen nur Ihr Pseudonym und nicht den echten Namen. In einem weiteren Schritt bestätigt man, dass das Gebot verbindlich wird.

Beide Seiten müssen vor einem Vertragsabschluss erst eine Identitätsprüfung durchführen. Mittlerweile ermöglichen alle P2P-Plattformen aus unserem Vergleich die Legitimierung per VideoIdent-Verfahren. Die Identifizierung führt ein VideoIdent-Dienstleister via Webcam durch. Es wird dabei u.a. überprüft, ob die Person auf dem Ausweis auch wirklich die Person vor der Kamera ist.

Die Überweisung des Kreditbetrags erfolgt nach Ende der Finanzierungsrunde. Als Nutzer von Auxmoney können Sie zudem vor oder nach Ihrem Gebot mit dem Antragsteller über ein Mitteilungsformular in direkten Kontakt treten.

Ein kleiner Tipp: Wenn Sie Ihre Kreditkarte wechseln wollen, so haben wir Kündigungsvorlagen für mehrere Anbieter, wie z.B. ein Kündigungsformular für Barclaycard.

1.4. Rolle der Partnerbanken

In Deutschland ist zur Kreditvergabe immer eine behördliche Erlaubnis zuständig. Ganz ohne Bank kommt man also nie aus.

Um die Abwicklung der Kredite kümmern sich die Partnerbanken. Die Portale für P2P-Kredite sind Vermittler. Sie vergeben Kredite, welche von den privaten Anlegern ausgewählt wurden und verkaufen sie ohne Aufschlag weiter. Dadurch werden die Kreditnehmer vom Verbraucherdarlehensrecht geschützt, weil die Darlehensverträge letztlich mit der Bank abgeschlossen werden (mehr dazu in Kapitel sechs).

Partnerbanken der P2P-Plattformen

2.1. Score-Wert ist zentral

Unsichere Anlagen versprechen dank eines Risikoaufschlags höhere Renditen. Für die Personen, die sich privat Geld leihen, heißt das auf der anderen Seite: Je mehr Zweifel an der Rückzahlung des Betrags bestehen, desto höhere Zinsen fordern die Kapitalgeber.

Da Auxmoney für eine Annahme niedrigere Mindestanforderungen hat als andere Portale, gehen die Kreditzinsen auch dementsprechend in die Höhe – bis zu 16,5 % p.a. (pro Jahr), während die Zinsen für sehr gute Bonität mit 3,95 % jährlich losgehen. Bei Lendico beträgt die Spanne 3,51 % bis 14,68 %.

Score-Klassen bei Auxmoney mit Nominalzinsen (ohne Vermittlungsgebühr).

Aus Smava betragen die Nominalzinsen zwischen 1 % und 14 %. Die höchsten Zinsen sind derzeit 4,9 % für einen Kreditnehmer mit Bonitätsstufe E und die niedrigsten Zinsen 3 % bei Bonitätsstufe A (Stand: Juli 2017).

Wer eine besonders gute Kreditwürdigkeit vorzuweisen hat, findet auf Giromatch womöglich den besten Kredit von Privat. Denn hier gehen die Zinsen bereits ab 1,79 % p.a. los.

Hinweis: Die Registrierung ist auf allen P2P-Plattformen kostenlos. Wir raten daher, mehrere Angebote einzuholen.

Manchmal haben Sie es selbst noch in der Hand, Ihren Schufa-Score zu verbessern. In manchen Fällen sind falsche Informationen bei der Schufa gespeichert. Zum Beispiel können bezahlte Rechnungen als offene Forderungen vermerkt sein. Einmal im Jahr steht Ihnen eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa zu. Überprüfen Sie vor einem Kreditantrag die Angaben und wenn Sie unwahre Einträge entdecken, kontaktieren Sie die Firma, von der die falschen Einträge stammen.

Ansonsten ist es eventuell sinnvoll, wenn Sie mit der Beschaffung von Fremdkapital noch etwas abwarten: Nach drei Jahren müssen Daten zu Geschäften, die nicht vertragsgemäß abgewickelt wurden, wieder gelöscht werden, wenn alle Verbindlichkeiten letztlich gezahlt wurden. Auch Informationen zu bisherigen Krediten müssen nach drei Jahren wieder gelöscht werden.

2.2. Vermittlungsgebühren lassen Effektivzins steigen

Auch Online-Marktplätze für Kredite von Privat haben natürlich – wie auch Banken und Sparkassen – kommerzielle Absichten. Zudem wollten die Partnerbanken an der Kontoführung ebenfalls etwas verdienen. Einnahmen werden mit Vermittlungsprovisionen erzielt, welche die Kreditnehmer zahlen, sowie mit Gebühren für beide Seiten.

Während Auxmoney von allen Kreditnehmern eine Gebühr von 2,95 % des Kreditbetrags verlangt, erhöhen sich bei den anderen Anbietern die Gebühren durch schlechte Bonität und längere Laufzeit.

Der Zins, den der Darlehensgeber erhält, heißt Sollzins oder auch Nominalzins. Addiert man dazu alle weiteren Kosten, die auf den Antragsteller zukommen, ergibt sich daraus die effektive Verzinsung, welche den gesamten Kreditkosten entspricht. Hohe Provisionssätze führen dazu, dass der Effektivzins pro Jahr deutlich höher sein kann als der Sollzins.

Finanztest machte 2013 einen kurzen Test der Portale Auxmoney und Smava. Das Tochtermagazin von Stiftung Warentest wies darauf hin, dass gerade bei nicht besonders guter Bonität die Kosten für einen Kredit von Privat günstiger sein können als Darlehen von Banken.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie Ihren Privatkredit beantragen möchten, nehmen Sie am besten einen persönlichen Kreditvergleich vor und stellen Sie die Darlehenszinsen gegenüber. Banken, die Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen vergeben, sind gesetzlich verpflichtet, repräsentative Beispiele auszuweisen. Damit sind die Zinssätze gemeint, welche bei zwei Drittel aller Vertragsabschlüsse nicht überschritten werden. Eine geeignete Auswahl an Ratenkrediten von Banken können Sie mit unserem Kreditrechner oder Autokredit-Vergleich finden.

Beispiele für Kreditkosten bei Direkt- und Filialbanken von 2016:

• Zu dem Bankkredit-Vergleich von Smava

2.3. Zusätzliche Versicherungen bieten kaum Vorteile

Ein Teil der Onlineportale bietet Ihnen beim Kreditabschluss an, noch eine Restschutzversicherung abzuschließen. Sie wird auch Restschuldversicherung oder Ratenschutzversicherung genannt. Können Sie aufgrund von Krankheit oder Arbeitslosigkeit den Kredit nicht mehr tilgen, soll die Versicherung einspringen.

Doch es gibt viele Ausnahmeregelungen, durch die der Schutzumfang der Police stark eingeschränkt wird. Zum Beispiel vergeht in einigen Fällen eine gewisse Wartezeit, bis die Versicherung hilft oder ihre Leistungen beschränken sich auf einen kurzen Zeitraum. Die Provisionen für den Abschluss einer Kreditversicherung lassen die gesamten Kreditkosten in die Höhe schnellen.

Finanzexperten raten daher für jeden Ratenkredit – sowohl von Privatpersonen als auch von Banken – von zusätzlichen Versicherungen ab.

Giromatch bietet entsprechend keine zusätzlichen Versicherungen an. Auf der Webseite von Auxmoney ist beim Kreditabschluss eine Restschutzversicherung dagegen sogar die Voreinstellung und die Kunden werden darauf hingewiesen, dass sie ohne eine Versicherung die Risiken ihres Kredits selber tragen müssen. Dieser Hinweis von Auxmoney ist angesichts des geringen Nutzens der Versicherung irreführend.

2.4. Vertrauen verbessert Konditionen

Zu welchem Preis die Anleger bereit sind, in eine Person zu investieren, hängt auch vom gewählten Verwendungszweck ab. So können Modernisierungen, die der Umwelt zu Gute kommen oder weite Reisen zu Verwandten die privaten Kreditgeber schneller überzeugen als bspw. der Wunsch, Elektronikgeräte zu finanzieren.

Außerdem spielt es eine Rolle, wie seriös und höflich man sich auf den Kreditplattformen präsentiert. Beschreiben Sie den Verwendungszweck daher ausführlich und achten Sie auf angemessene Wortwahl. Profile mit Fotos und Angaben zu Familie und beruflicher Laufbahn haben zudem eine höhere Annahmequote als sehr anonym gehaltene Präsentationen der eigenen Person.

Außerdem möchten die Anleger nachvollziehen können, warum sich jemand gerade in einer finanziell schlechten Lage befindet und deshalb online einen Kredit aufnehmen möchte. Erklären Sie also Ihre Situation, wenn das Ihre Zahlungswilligkeit untermauert.

Im Rahmen des direkten Kontakts zwischen Gläubiger und Kreditnehmer, der auf Auxmoney ermöglicht wird, gilt es natürlich auch, Zuverlässigkeit und Höflichkeit auszustrahlen.

Wohnkredite für Sanierungen oder Einrichtungen sind die dritthäufigste Form von Ratenkrediten. Bei den Kreditplattformen sind sie besonders beliebt.

Alle P2P-Plattformen müssen eine Anfrage bei der Schufa stellen. Doch ein negativer Eintrag – etwa durch gesperrte Konten oder ungedeckte Forderungen – muss bei Auxmoney und Crosslend nicht zwingend ein Ausschlusskriterium für die Annahme sein. Insgesamt haben etwa ein Zehntel der Bürger einen negativen Eintrag.

Personen mit sogenannten harten Negativmerkmalen haben jedoch auch keine Chancen auf ein Darlehen.

Dazu gehören laut Auxmoney folgende Eigenschaften:

• Der Antragsteller ist insolvent oder ein Insolvenzverfahren läuft.
• Es musste eine eidesstattliche Versicherung über die eigenen Vermögensverhältnisse abgeleistet werden.
• Gegen den Antragsteller liegt ein Haftbefehl vor.
• Es bestehen titulierte Forderungen, d. h. ein Vollstreckungsbescheid wurde rechtskräftig.

Treffen harte Negativmerkmale auf einen Antragsteller zu, kann dieser trotzdem noch nach Anbietern von Krediten ohne Schufa-Prüfung suchen. Diese werden auch als Schweizer Kredite bezeichnet und sind meist nur als Kleinkredit bis zu 5.000 Euro erhältlich. Die Effektivverzinsung kann bis zu 21 % betragen.

Achtung: Im Segment der schufafreien Kredite finden sich viele schwarze Schafe. Deshalb sollten Sie darauf achten, dass vor der Auszahlung der Kreditsumme keine Gebühren verlangt werden und bspw. der Telefonsupport und das Übersenden der Vertragsunterlagen kostenfrei sind.

5.1. Kosten und Rendite

Renditen können nicht genau vorhergesagt werden, die Gebühren für die Portale fallen jedoch immer an, sobald Sie Geld verleihen. Diese haben sich in den vergangenen Jahren aber verringert, sodass z.B. keine Kontoführungsgebühren mehr durch die Registrierung anfallen.

Kunden von Auxmoney müssen eine Gebühr von 1 % der Anlagesumme zahlen. Lendico verlangt 1 % pro erhaltene Rückzahlung: Die Gebühr wird also auf die Tilgungsrate und die Zinserträge erhoben. Etwas teurer wird es für die Geldgeber bei Smava. Hier müssen der Plattform 1, 35 % des Anlagebetrags gezahlt werden.

Bei Giromatch entstehen für die Kreditgeber keine Kosten. Allerdings steht es Ihnen nicht frei, die Investitionsentscheidungen individuell zu treffen.

In Relation zu anderen Geldanlagen, die ebenfalls nicht ganz sicher sind, dafür aber gute Gewinne versprechen, sind die Gebühren für P2P-Kredite aber eher gering. Wer z.B. bei seiner Hausbank Aktienfonds kauft, zahlt dafür oft Ausgabeaufschläge von über 2 %.

Die Sollzinsen/Nominalzinsen, abzüglich der Gebühren, entsprechen der Rendite. Auf konkrete Renditeangaben der Anbieter sollten Sie sich nicht allzu sehr verlassen. Unter anderem können sich die Zinserträge stark verringern, wenn die Schuld vorzeitig komplett getilgt wird.

5.2. Portfolios minimieren Risiko

Einzelne Zahlungsverzögerungen und Ausfälle fallen weniger ins Gewicht, wenn die Anlagesumme auf viele Kredite verteilt wird.

Kunden von Giromatch können deshalb nur in das sogenannte Deutschlandportfolio investieren: Abhängig von der Höhe der Anlage wird in fünf bis 100 verschiedene Darlehensprojekte gleichzeitig investiert. Der Anleger trifft hierbei keine persönliche Auswahl der Anlagengegenstände, sondern ein Matching-Algorithmus bestimmt die Zusammensetzung des Portfolios.

Doch auch andere Portale ermöglichen eine breite Risikostreuung. Ab einer Mindesteinlage von 1.000 € kann man den kostenlosen Portfolio Builder von Auxmoney nutzen, mit dem automatisch in geeignete Kreditprojekte investiert wird.

Die Auswahl der Anlagengegenstände richtet sich nach der gewählten Anlagestrategie: Wer eine besonders hohe durchschnittliche Rendite möchte, muss dafür in riskantere Kredite investieren. Ähnlich funktioniert auch der Anlagen-Manager von Lendico oder das smava professional Portfolio.

Im Folgenden sind die Vor- und Nachteile von P2P-Plattformen aus Sicht der privaten Anleger aufgelistet:

Durch das Zwischenschalten einer Bank gelten auch die Kredite, die über eine P2P-Plattform abgeschlossen wurden, als Verbraucherdarlehen, sofern der Vertrag für private Zwecke abgeschlossen wurde. Durch bestimmte Regelungen sollen die Verbraucher besonders geschützt werden.

In unserem Kredit von Privat Vergleich konnte Lendico am meisten punkten, da hier beiden Seiten gute Konditionen geboten werden und es wenig Einschränkungen gibt. Dazu gehört, dass jederzeit kostenlose Gesamttilgungen möglich sind und die Laufzeiten kurz gehalten werden dürfen. Wenn Ihnen aktuelle Kreditprojekte auf Lendico nicht zusagen, haben Sie immer noch die Option, auf der Plattform in Startups oder kleine mittelständische Unternehmen zu investieren.

Was für Sie die beste P2P-Plattform ist, hängt ganz von Ihrer persönlichen Situation ab. Giromatch empfehlen wir für Nicht-Selbstständige mit hoher Bonität und Personen, die ihr Geld in Form eines abstrakten Portfolios anlegen wollen.

Für Anleger mit hohen Ertragszielen und einer gewissen Risikobereitschaft sowie für Kreditnehmer, die mit ihrem Finanzierungsvorhaben persönlich überzeugen wollen, kann Auxmoney die beste P2P-Plattform sein.

Zwei weitere nennenswerte Kreditmarktplätze sind Mintos und Bondora, beide aus Lettland. Wir haben sie in unseren P2P-Plattformen-Vergleich allerdings nicht aufgenommen, da sowohl Mintos als auch Bondora in Deutschland nur die Anlegerseite ansprechen. Die Kreditnehmer stammen aus dem europäischen Ausland, häufig aus Spanien oder Finnland. Für die Kreditgeber sind sehr hohe Renditen möglich, allerdings nur zu einem sehr hohen Risiko.