Kredit von Privat Vergleich 2017

Die 5 besten P2P-Plattformen im Test.

Lendico Lendico
Giromatch Giromatch
Smava Smava
Auxmoney Auxmoney
Crosslend Crosslend
Abbildung Vergleichssieger Lendico Giromatch Smava Auxmoney Crosslend
Anbieter Lendico Giromatch Smava Auxmoney Crosslend
Vergleichsergebnis Hinweise zum Test- und Vergleichsverfahren
Vergleich.org
Bewertung 1,3 sehr gut
07/2017
Vergleich.org
Bewertung 1,4 sehr gut
07/2017
Vergleich.org
Bewertung 1,7 gut
07/2017
Vergleich.org
Bewertung 1,7 gut
07/2017
Vergleich.org
Bewertung 1,8 gut
07/2017
mögliche Kredithöhen 1.000 - 25.000 € 2.500 bis 25.000 € 1.000 - 50.000 € 1.000 - 25.000 € 1.500 - 30.000 €
Kreditlaufzeiten
  • 6 Monate
  • 12 Monate
  • 24 Monate
  • 36 Monate
  • 48 Monate
  • 60 Monate
  • 12 Monate
  • 24 Monate
  • 36 Monate
  • 48 Monate
  • 60 Monate
  • 36 Monate
  • 60 Monate
  • 84 Monate
  • 12 Monate
  • 24 Monate
  • 36 Monate
  • 48 Monate
  • 60 Monate
  • 6 Monate
  • 12 Monate
  • 24 Monate
  • 36 Monate
  • 48 Monate
  • 60 Monate
Gebühren für Kreditnehmer
  • 0,25 - 4,5 % Pro­vi­sion
  • 0,25 - 1,75 % Pro­vi­sion
  • 2,5 - 3 % Pro­vi­sion
  • 4 € pro Quartal für Kon­to­auszug
  • 2,95 % Pro­vi­sion des Kre­dit­be­trags
  • 2,50 € / Monat Kon­to­füh­rung
  • 0,25 - 5 % Pro­vi­sion
Spanne der Nominalzinsen Die Nominalzinsen (Sollzinsen) gehen direkt an den Kreditgeber.
Addiert man dazu die Provision für das Vermittlungsportal, ergibt sich der effektive Jahreszins, also die gesamten Kreditkosten.
3,51 - 14,68 % 1,79 - 4.83 % k. A. 3,95 - 16,5 % 1,99 - 16 %
Gebühren für Anleger 1 % von jeder Rück­zah­lung (Til­gung + Zinsen) keine Gebühren 1,35 % der Anla­ge­summe 1 % der Anla­ge­summe 1 % des Anla­ge­be­trags
als Aus­ga­be­auf­schlag
schufa-neutrale Anfrage Die Anbieter führen bei der Schufa eine Konditionsanfrage durch, die im Gegensatz zur Kreditanfrage keine Auswirkung auf den Schufa-Score hat. Ja Ja Ja Ja Ja
Kostenlose vorzeitige Gesamttilgung möglich? Möchte der Kreditnehmer die Kreditsumme vorzeitig komplett zurückzahlen, darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden. Diese beträgt max. 1 % des Restbetrags, bei einer verbleibenden Laufzeit von weniger als einem Jahr 0,5 % der restlichen Kreditsumme.
nach 1 Jahr Lauf­zeit alle 3 Monate
Kredite für Selbstständige Ja Nein Ja Ja Ja
Sofortkredit im Angebot Bei der Beantragung eines Sofortkredits wird innerhalb von wenigen Minuten die vorläufige Entscheidung gefällt. ob ein Kredit gewährt werden kann oder nicht. Nein Ja Ja Ja Nein
Partnerbank Wire­card und Banco BMG Fidorbank Fidorbank biw Bank und swk bank biw Bank
Vor- und Nachteile
  • kurze Lauf­zeiten mög­lich
  • teil­weise sehr nie­d­rige Pro­vi­sion
  • Anleger können auch in kleine Unter­nehmen inves­tieren
  • güns­tigste Ange­bote bei sehr guter Bonität
  • keine Anle­ger­ge­bühren
  • sehr sch­neller Pro­zess der Kre­di­t­auf­nahme
  • keine Dar­lehen für Selbst­stän­dige
  • Anleger haben keinen Ein­fluss auf Inves­ti­ti­ons­ge­gen­stand
  • auch Bank­k­re­dite werden ver­mit­telt (größter Teil des Port­fo­lios)
  • Teil­fi­nan­zie­rung mög­lich
  • eher hohe Gebühren für Anleger
  • vor Anmel­dung Zins­sätze nur unter der Rubrik für Anleger sichtbar
  • keine Kre­dite unter 3 Jahren Lauf­zeit
  • mit nega­tiven Schufa-Merk­malen Kre­di­t­auf­nahme denkbar
  • Kon­takt zwi­schen Gläu­biger und Schuldner durch Mit­tei­lungs­for­mular mög­lich
  • größtes Angebot an P2P-Kre­diten
  • Anleger erhalten z.T. wenig genaue Angaben zum Kre­dit­nehmer
  • Vor­fäl­lig­keits­ent­schä­d­i­gung für vor­zei­tige Gesamt­til­gung
  • selbst bei guter Bonität keine güns­tigen Kre­dite
  • Kredit trotz Schufa-Ein­trag mög­lich
  • auch in Spa­nien, Großbri­tan­nien und den Nie­der­landen ver­t­reten
  • Straf­zins von 0,4 % p.a. für Anleger, wenn Zah­lungen auf dem Depot bleibt (statt Über­wei­sung auf Giro­konto)
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4,7 /5 aus 14 Bewertungen

Peer-to-Peer-Plattformen: Eine Alternative zu Bankkrediten

Das Wichtigste in Kürze
  • Die Online-Marktplätze für Peer-to-Peer-Kredite bringen private Anleger und Kapitalsuchende zusammen und verlangen dafür meist von beiden Seiten eine prozentuale Gebühr.
  • Personen mit schlechter Bonität oder Selbstständige haben höhere Chancen auf einen Kredit von Privat als auf einen Bankkredit.
  • Darlehensgeber können sich entweder ganz bewusst einzelnen Projekte der Kreditnehmer heraussuchen, in die sie investieren, oder ihr Geld automatisch als Portfolio mit vielen kleinen Kreditanteilen anlegen.

kredit von privat vergleich

Die Differenz zwischen den Einnahmen aus der Kreditvergabe und den Zinsen, die den Sparern gezahlt werden, beschreibt das Kerngeschäft einer jeden Bank.

Doch seit über zehn Jahren machen Portale für Kredite von Privatpersonen den großen Geldinstituten ein wenig Konkurrenz. 2006 wurde die Plattform Smava (Kredit von privat) gegründet, ein Jahr später folgte Auxmoney. Das Potenzial in Deutschland wurde wohl noch nicht ganz ausgeschöpft: Seit 2013 gibt es Lendico und erst im März 2016 startete das Portal Giromatch.

Sie alle vermitteln Kapital, um Kunden z.B. eine neue Einrichtung, die große Hochzeitsfeier, eine Ausbildung oder ungewöhnliche Vorhaben zu ermöglichen. Auch ein Autokredit oder Kapital zur freien Verwendung ist über eine sogenannte Peer-to-Peer-Plattform für „Kredite von Privat an Privat“ erhältlich.

Welcher der beste Privatkredit-Anbieter für Sie als Anleger oder Kreditnehmer ist, zeigt Ihnen unserer Ratgeber für 2017.

1. So funktionieren die P2P-Plattformen im Vergleich

1.1. Ablauf des Antrags für Kreditnehmer

Wer steckt hinter Smava und Co.?

Meist haben die Gründer bzw. Geschäftsführer der P2P-Plattformen zuvor in leitenden Positionen bei Banken oder in der Software-Entwicklung gearbeitet. Hinter den Unternehmen stehen z.T. große Investoren, die das Geschäftsmodell der Kreditvermittlung von Privat an Privat von den USA kopiert haben. Lendico ist ein Ergebnis des börsennotierten Imperiums Rocket Internet, das u.a. an Zalando und Home24 beteiligt ist. Smava wurde von der Beteiligungsgesellschaft TeamEurope gegründet, welche auch Brands4Friends in die Wege gebracht hat.

Bei Smava, Lendico und Auxmoney, muss man zunächst seinen Kreditwunsch und einige Angaben zu seiner Person machen, bevor ein unverbindliches Angebot erstellt wird.

Es wird versucht, die finanzielle Situation des Antragstellers möglichst genau abzubilden. Daher fragen die Portale nach dem Beschäftigungsverhältnis, dem Familienstand, der Höhe der monatlichen Fixkosten und auch, ob man Eigentümer einer Immobile oder eines Autos ist. Hier unterscheidet sich das Vorgehen nicht wesentlich von dem der klassischen Geldinstitute.

Auch sind die Kreditplattformen wie alle deutschen Banken dazu verpflichtet, sich bei einer Wirtschaftsauskunftei eine Auskunft einzuholen. Diese sammeln zu jedem Bürger Daten, welche ein Bild über dessen Zahlungsverhalten und somit zu seiner Bonität (Kreditwürdigkeit) ergeben sollen. Die größte und meist genutzte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland ist die Schufa Holding AG. Jede der Schufa bekannte Person bekommt einen Scorewert von 0 % bis 100 %.

Alle Anbieter von Kredit von Privat in unserem Test stellen der Schufa eine neutrale Konditionsanfrage. Es gäbe zudem noch die Kreditanfrage, welche sich jedoch für ein Jahr lang leicht negativ auf die Bonität auswirkt.

Nach Informationen zum Schufa-Score und zusätzlichen eigenen Verfahren zur Bonitätsprüfung lehnen die Portale einen Antrag ab oder teilen die potentiellen Kreditnehmer in verschiedene Bonitätsklassen ein. Danach richtet sich im Wesentlichen der Preis der Kredite. Bei Smava und Auxmoney sind es acht verschiedene Stufen, bei Lendico fünf.

Wenn weiteres Interesse an einem Darlehen mit den vorgeschlagenen Konditionen besteht, können Sie Ihr Kreditprojekt den potentiellen Geldgebern ausführlich beschreiben.

Der echte Name und Ihre Adresse werden für andere nicht sichtbar. Innerhalb von zwei Wochen (bzw. 20 Tagen bei Auxmoney) entscheidet sich, ob der nötige Kreditbetrag zustande kommt oder nicht. Smava ermöglicht zudem Teilfinanzierungen, d.h. der Online-Kredit kann auch dann zustande kommen, wenn er kleiner ist als ursprünglich angedacht.

Auf der Webseite von Giromatch können sich Interessenten anonym vor einer Schufa-Anfrage und Registrierung die wahrscheinlichen Konditionen ermitteln lassen. Dafür müssen sie nur Angaben zur finanziellen Situation, Verwendungszweck, Wohnviertel und Geburtstag machen.

Anschließend bekommt man eine TAN per SMS zugeschickt, um das Zinsangebot einsehen zu können. Nach einem erfolgreichen Vertragsabschluss wird der Darlehensbetrag umgehend ausgezahlt, da die privaten Anleger auf Giromatch keine individuellen Entscheidungen für die Projekte treffen, sondern durch ihre Portfolios automatisch in bestimmte Risikoklassen zu bestimmten Anteilen investieren.

1.2. Welche Unterlagen werden benötigt?

kredit von privat an privatLendico verlangt Kontoauszüge der vergangenen drei Monate und eine Gehaltsabrechnung. Smava fordert Gehaltsabrechnung und von Geringverdienern zusätzlich Kontoauszüge des letzten Vierteljahrs. Giromatch prüft lediglich die Kontoauszüge.

Auf Auxmoney kann man auch einen Kredit ohne Einkommensnachweis bzw. Angeben zu den Ausgaben erhalten. Laut eigenen Angaben verlangt das Portal jedoch „in einigen Fällen“ eine Gehaltsabrechnung.

1.3. Vorgang aus Sicht der Anleger

Nach einer recht schnellen Registrierung können Sie alle aktuellen Projekte und die Bonitätsklassen der Antragsteller einsehen. Solange noch nicht die vollständige Kreditsumme zustande gekommen ist und die Frist von 14 bzw. 20 Tagen noch nicht abgelaufen ist, kann angegeben werden, welchen Betrag man investieren will.

Hier sehen Sie die Übersicht zu allen Krediten in der Auktionsphase bei Lendico (Stand: Oktober 2016):

Lendico Erfahrungen

Die Mindesteinlage pro Kredit beträgt meist 25 Euro. Andere Nutzer der Plattform sehen nur Ihr Pseudonym und nicht den echten Namen. In einem weiteren Schritt bestätigt man, dass das Gebot verbindlich wird.

Beide Seiten müssen vor einem Vertragsabschluss erst eine Identitätsprüfung durchführen. Mittlerweile ermöglichen alle P2P-Plattformen aus unserem Vergleich die Legitimierung per VideoIdent-Verfahren. Die Identifizierung führt ein VideoIdent-Dienstleister via Webcam durch. Es wird dabei u.a. überprüft, ob die Person auf dem Ausweis auch wirklich die Person vor der Kamera ist.

Die Überweisung des Kreditbetrags erfolgt nach Ende der Finanzierungsrunde. Als Nutzer von Auxmoney können Sie zudem vor oder nach Ihrem Gebot mit dem Antragsteller über ein Mitteilungsformular in direkten Kontakt treten.

1.4. Rolle der Partnerbanken

In Deutschland ist zur Kreditvergabe immer eine behördliche Erlaubnis zuständig. Ganz ohne Bank kommt man also nie aus.

Um die Abwicklung der Kredite kümmern sich die Partnerbanken. Die Portale für P2P-Kredite sind Vermittler. Sie vergeben Kredite, welche von den privaten Anlegern ausgewählt wurden und verkaufen sie ohne Aufschlag weiter. Dadurch werden die Kreditnehmer vom Verbraucherdarlehensrecht geschützt, weil die Darlehensverträge letztlich mit der Bank abgeschlossen werden (mehr dazu in Kapitel sechs).

Giromatch Erfahrungen

Partnerbanken der P2P-Plattformen

2. Was kostet ein Privatkredit

2.1. Score-Wert ist zentral

Unsichere Anlagen versprechen dank eines Risikoaufschlags höhere Renditen. Für die Personen, die sich privat Geld leihen, heißt das auf der anderen Seite: Je mehr Zweifel an der Rückzahlung des Betrags bestehen, desto höhere Zinsen fordern die Kapitalgeber.

Da Auxmoney für eine Annahme niedrigere Mindestanforderungen hat als andere Portale, gehen die Kreditzinsen auch dementsprechend in die Höhe – bis zu 16,5 % p.a. (pro Jahr), während die Zinsen für sehr gute Bonität mit 3,95 % jährlich losgehen. Bei Lendico beträgt die Spanne 3,51 % bis 14,68 %.

auxmoney kredit

Score-Klassen bei Auxmoney mit Nominalzinsen (ohne Vermittlungsgebühr).

Aus Smava betragen die Nominalzinsen zwischen 1 % und 14 %.  Die höchsten Zinsen sind derzeit 4,9 % für einen Kreditnehmer mit Bonitätsstufe E und die niedrigsten Zinsen 3 % bei Bonitätsstufe A (Stand:  Juli 2017).

Wer eine besonders gute Kreditwürdigkeit vorzuweisen hat, findet auf Giromatch womöglich den besten Kredit von Privat. Denn hier gehen die Zinsen bereits ab 1,79 % p.a. los.

Hinweis: Die Registrierung ist auf allen P2P-Plattformen kostenlos. Wir raten daher, mehrere Angebote einzuholen.

Manchmal haben Sie es selbst noch in der Hand, Ihren Schufa-Score zu verbessern. In manchen Fällen sind falsche Informationen bei der Schufa gespeichert. Zum Beispiel können bezahlte Rechnungen als offene Forderungen vermerkt sein. Einmal im Jahr steht Ihnen eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa zu. Überprüfen Sie vor einem Kreditantrag die Angaben und wenn Sie unwahre Einträge entdecken, kontaktieren Sie die Firma, von der die falschen Einträge stammen.

Ansonsten ist es eventuell sinnvoll, wenn Sie mit der Beschaffung von Fremdkapital noch etwas abwarten: Nach drei Jahren müssen Daten zu Geschäften, die nicht vertragsgemäß abgewickelt wurden, wieder gelöscht werden, wenn alle Verbindlichkeiten letztlich gezahlt wurden. Auch Informationen zu bisherigen Krediten müssen nach drei Jahren wieder gelöscht werden.

2.2. Vermittlungsgebühren lassen Effektivzins steigen

Auch Online-Marktplätze für Kredite von Privat haben natürlich – wie auch Banken und Sparkassen – kommerzielle Absichten. Zudem wollten die Partnerbanken an der Kontoführung ebenfalls etwas verdienen. Einnahmen werden mit Vermittlungsprovisionen erzielt, welche die Kreditnehmer zahlen, sowie mit Gebühren für beide Seiten.

Während Auxmoney von allen Kreditnehmern eine Gebühr von 2,95 % des Kreditbetrags verlangt, erhöhen sich bei den anderen Anbietern die Gebühren durch schlechte Bonität und längere Laufzeit.

Der Zins, den der Darlehensgeber erhält, heißt Sollzins oder auch Nominalzins. Addiert man dazu alle weiteren Kosten, die auf den Antragsteller zukommen, ergibt sich daraus die effektive Verzinsung, welche den gesamten Kreditkosten entspricht. Hohe Provisionssätze führen dazu, dass der Effektivzins pro Jahr deutlich höher sein kann als der Sollzins.

Finanztest machte 2013 einen kurzen Test der Portale Auxmoney und Smava. Das Tochtermagazin von Stiftung Warentest wies darauf hin, dass gerade bei nicht besonders guter Bonität die Kosten für einen Kredit von Privat günstiger sein können als Darlehen von Banken.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie Ihren Privatkredit beantragen möchten, nehmen Sie am besten einen persönlichen Kreditvergleich vor und stellen Sie die Darlehenszinsen gegenüber. Banken, die Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen vergeben, sind gesetzlich verpflichtet, repräsentative Beispiele auszuweisen. Damit sind die Zinssätze gemeint, welche bei zwei Drittel aller Vertragsabschlüsse nicht überschritten werden. Eine geeignete Auswahl an Ratenkrediten von Banken können Sie mit unserem Kreditrechner oder Autokredit-Vergleich finden.

Beispiele für Kreditkosten bei Direkt- und Filialbanken von 2016:

Bank repräsentativer effektiver Jahreszins
 Norisbank  4,9 %
 Targobank  4,15 %
 Sparda Bank Berlin  6,25 %
 Postbank  3,89 %
 Hamburger Sparkasse  8,99 %
 CreditPlus Bank  4,99 %

2.3. Zusätzliche Versicherungen bieten kaum Vorteile

Ein Teil der Onlineportale bietet Ihnen beim Kreditabschluss an, noch eine Restschutzversicherung abzuschließen. Sie wird auch Restschuldversicherung oder Ratenschutzversicherung genannt. Können Sie aufgrund von Krankheit oder Arbeitslosigkeit den Kredit nicht mehr tilgen, soll die Versicherung einspringen.

Doch es gibt viele Ausnahmeregelungen, durch die der Schutzumfang der Police stark eingeschränkt wird. Zum Beispiel vergeht in einigen Fällen eine gewisse Wartezeit, bis die Versicherung hilft oder ihre Leistungen beschränken sich auf einen kurzen Zeitraum. Die Provisionen für den Abschluss einer Kreditversicherung lassen die gesamten Kreditkosten in die Höhe schnellen.

Finanzexperten raten daher für jeden Ratenkredit – sowohl von Privatpersonen als auch von Banken – von zusätzlichen Versicherungen ab.

Giromatch bietet entsprechend keine zusätzlichen Versicherungen an. Auf der Webseite von Auxmoney ist beim Kreditabschluss eine Restschutzversicherung dagegen sogar die Voreinstellung und die Kunden werden darauf hingewiesen, dass sie ohne eine Versicherung die Risiken ihres Kredits selber tragen müssen. Dieser Hinweis von Auxmoney ist angesichts des geringen Nutzens der Versicherung irreführend.

2.4. Vertrauen verbessert Konditionen

Zu welchem Preis die Anleger bereit sind, in eine Person zu investieren, hängt auch vom gewählten Verwendungszweck ab. So können Modernisierungen, die der Umwelt zu Gute kommen oder weite Reisen zu Verwandten die privaten Kreditgeber schneller überzeugen als bspw. der Wunsch, Elektronikgeräte zu finanzieren.

Außerdem spielt es eine Rolle, wie seriös und höflich man sich auf den Kreditplattformen präsentiert. Beschreiben Sie den Verwendungszweck daher ausführlich und achten Sie auf angemessene Wortwahl. Profile mit Fotos und Angaben zu Familie und beruflicher Laufbahn haben zudem eine höhere Annahmequote als sehr anonym gehaltene Präsentationen der eigenen Person.

Außerdem möchten die Anleger nachvollziehen können, warum sich jemand gerade in einer finanziell schlechten Lage befindet und deshalb online einen Kredit aufnehmen möchte. Erklären Sie also Ihre Situation, wenn das Ihre Zahlungswilligkeit untermauert.

Im Rahmen des direkten Kontakts zwischen Gläubiger und Kreditnehmer, der auf Auxmoney ermöglicht wird, gilt es natürlich auch, Zuverlässigkeit und Höflichkeit auszustrahlen.

smava erfahrungen

Wohnkredite für Sanierungen oder Einrichtungen sind die dritthäufigste Form von Ratenkrediten. Bei den Kreditplattformen sind sie besonders beliebt.

3. Gute Chancen für Selbstständige und Existenzgründer

Selbstständige haben es oft nicht leicht, von Banken ein Darlehen gewährt zu bekommen und wenn, sind die Konditionen manchmal deutlich schlechter als für Personen in einem festen Arbeitsverhältnis.

Bis auf Giromatch vermitteln alle Portale auch Selbstständigen Kredite, sei es für die freie Verwendung oder zur Existenzgründung. Ein großer Vorteil ist hierbei, dass sich private Investoren, anders als Geldinstitute, auch persönlich von den Finanzierungsvorhaben begeistern lassen können.

Das Magazin Stern hat ein paar besondere Projekte recherchiert, für die auf Auxmoney das nötige Kapital eingesammelt worden ist:

  • Für den Bau eines Pole-Dance-Studios sammelte eine Frau knapp 30.000 Euro ein.
  • Insgesamt 30.100 Euro konnte sich ein Berufsmusiker für eine Geige plus Bratsche und später auch für einen Meisterbogen besorgen.
  • Ein Hobby-Imker erhielt rund 21.000 Euro, um seine Bienenzucht professionell zu betreiben.
kredit von privat kaufen

Laut dem Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung haben Frauen auf Smava mind. so gute Chancen auf einen Geschäftskredit wie Männer. Bei Bankkrediten werden Unternehmerinnen häufig diskriminiert.

Wenn Selbstständige Geld von Privatpersonen leihen wollen, müssen sie einige Nachweise ihrer Einnahmen einreichen.

Smava fordert aktuelle Einkommenssteuerbescheide und Jahresabschlüsse oder Gewinnermittlungen der vergangenen zwei Jahren. Lendico verlangt u.a. Kontoauszüge der vergangenen neun Monate, eine betriebswirtschaftliche Auswertung des vergangenen und aktuellen Geschäftsjahres sowie geschäftliche Kontoauszüge des vorherigen Monats.

Lendico, die beste P2P-Plattform im Vergleich, bietet nur solchen Selbstständigen einen Privatkredit an, die schon mindestens zwei Jahre ihrer jetzigen Tätigkeit nachgehen. Dieser kann zur Umschuldung, für ein Auto oder auch für Betriebsmittel verwendet werden.

Der Geschäftskredit von Lendico mit einer Höhe von bis zu 250.000 Euro richtet sich an kleine Unternehmen aus dem Mittelstand, aber auch an Selbstständige und Freiberufler. Dafür müssen diese allerdings in den vergangenen zwei Jahren einen Umsatz von über 50.000 Euro erzielt haben.

Letztlich sollten geförderte Gründerkredite, bspw. von der KfW, zuerst ins Auge gefasst werden. Sie sind schwierig zu ergattern, aber dafür auch günstiger.

4. Kredit trotz Schufa-Eintrag bei Auxmoney und Crosslend

Alle P2P-Plattformen müssen eine Anfrage bei der Schufa stellen. Doch ein negativer Eintrag – etwa durch gesperrte Konten oder ungedeckte Forderungen – muss bei Auxmoney  und Crosslend nicht zwingend ein Ausschlusskriterium für die Annahme sein. Insgesamt haben etwa ein Zehntel der Bürger einen negativen Eintrag.

Personen mit sogenannten harten Negativmerkmalen haben jedoch auch keine Chancen auf ein Darlehen.

Dazu gehören laut Auxmoney folgende Eigenschaften:

  • Der Antragsteller ist insolvent oder ein Insolvenzverfahren läuft.
  • Es musste eine eidesstattliche Versicherung über die eigenen Vermögensverhältnisse abgeleistet werden.
  • Gegen den Antragsteller liegt ein Haftbefehl vor.
  • Es bestehen titulierte Forderungen, d. h. ein Vollstreckungsbescheid wurde rechtskräftig.

Treffen harte Negativmerkmale auf einen Antragsteller zu, kann dieser trotzdem noch nach Anbietern von Krediten ohne Schufa-Prüfung suchen. Diese werden auch als Schweizer Kredite bezeichnet und sind meist nur als Kleinkredit bis zu 5.000 Euro erhältlich. Die Effektivverzinsung kann bis zu 21 % betragen.

Achtung: Im Segment der schufafreien Kredite finden sich viele schwarze Schafe. Deshalb sollten Sie darauf achten, dass vor der Auszahlung der Kreditsumme keine Gebühren verlangt werden und bspw. der Telefonsupport und das Übersenden der Vertragsunterlagen kostenfrei sind.

5. Geldanlegen in Privatkredite: Vor- und Nachteile

5.1. Kosten und Rendite

Renditen können nicht genau vorhergesagt werden, die Gebühren für die Portale fallen jedoch immer an, sobald Sie Geld verleihen. Diese haben sich in den vergangenen Jahren aber verringert, sodass z.B. keine Kontoführungsgebühren mehr durch die Registrierung anfallen.

Kunden von Auxmoney müssen eine Gebühr von 1 % der Anlagesumme zahlen. Lendico verlangt 1 % pro erhaltene Rückzahlung: Die Gebühr wird also auf die Tilgungsrate und die Zinserträge erhoben. Etwas teurer wird es für die Geldgeber bei Smava. Hier müssen der Plattform 1, 35 % des Anlagebetrags gezahlt werden.

Bei Giromatch entstehen für die Kreditgeber keine Kosten. Allerdings steht es Ihnen nicht frei, die Investitionsentscheidungen individuell zu treffen.

In Relation zu anderen Geldanlagen, die ebenfalls nicht ganz sicher sind, dafür aber gute Gewinne versprechen, sind die Gebühren für P2P-Kredite aber eher gering. Wer z.B. bei seiner Hausbank Aktienfonds kauft, zahlt dafür oft Ausgabeaufschläge von über 2 %.

Die Sollzinsen/Nominalzinsen, abzüglich der Gebühren, entsprechen der Rendite. Auf konkrete Renditeangaben der Anbieter sollten Sie sich nicht allzu sehr verlassen. Unter anderem können sich die Zinserträge stark verringern, wenn die Schuld vorzeitig komplett getilgt wird.

5.2.  Portfolios minimieren Risiko

Crowdfunding

Für private Kreditgeber gibt es mittlerweile viele Wege, Startups oder künstlerische und gemeinnützige Vorhaben zu unterstützen. Beim Crowdlending für kommerzielle Zwecke erhalten Anleger ebenfalls Zinsen. Über Crowdfunding-Plattformen erhalten Unterstützer häufig innovative Produkte vor allen anderen. Schwarmfinanzierung für Immobilien stellt die Renditeabsichten in den Vordergrund.

Einzelne Zahlungsverzögerungen und Ausfälle fallen weniger ins Gewicht, wenn die Anlagesumme auf viele Kredite verteilt wird.

Kunden von Giromatch können deshalb nur in das sogenannte Deutschlandportfolio investieren: Abhängig von der Höhe der Anlage wird in fünf bis 100 verschiedene Darlehensprojekte gleichzeitig investiert. Der Anleger trifft hierbei keine persönliche Auswahl der Anlagengegenstände, sondern ein Matching-Algorithmus bestimmt die Zusammensetzung des Portfolios.

Doch auch andere Portale ermöglichen eine breite Risikostreuung. Ab einer Mindesteinlage von 1.000 € kann man den kostenlosen Portfolio Builder von Auxmoney nutzen, mit dem automatisch in geeignete Kreditprojekte investiert wird.

Die Auswahl der Anlagengegenstände richtet sich nach der gewählten Anlagestrategie: Wer eine besonders hohe durchschnittliche Rendite möchte, muss dafür in riskantere Kredite investieren. Ähnlich funktioniert auch der Anlagen-Manager von Lendico oder das smava professional Portfolio.

Im Folgenden sind die Vor- und Nachteile von P2P-Plattformen aus Sicht der privaten Anleger aufgelistet:

  • sinnvolle Finanzierungsvorhaben können gezielt unterstützt werden
  • höhere Renditen als bei Sparanlagen wie Festgeld
  • automatisierte Geldanlagen durch Portfolios möglich
  • kurze Laufzeiten praktisch bei kurzem Anlagehorizont
  • Gebühren für Plattformen
  • gewisser Zeitaufwand bei individuellen Investitionen
  • keine weiteren Erträge bei vorzeitigen Tilgungen
  • Risiko des Totalausfalls einzelner Kredite

6. Rechtliche Fragen

lendico erfahrungenDurch das Zwischenschalten einer Bank gelten auch die Kredite, die über eine P2P-Plattform abgeschlossen wurden, als Verbraucherdarlehen, sofern der Vertrag für private Zwecke abgeschlossen wurde. Durch bestimmte Regelungen sollen die Verbraucher besonders geschützt werden.

6.1. Wie tritt man von dem Kreditvertrag wieder zurück?

Bei Verbraucherdarlehen beträgt die Widerrufsfrist für den Kreditnehmer 14 Tage und beginnt mit dem Vertragsabschluss. Der Widerruf muss in Textform erfolgen, also z.B. per Mail oder Brief und klar verständlich sein. Eine Unterschrift ist dabei nicht erforderlich.

6.2. Kann man den Vertrag vorzeitig kündigen?

Nach § 499 BGB kann der Gläubiger Kreditverträge mit einer vereinbarten Laufzeit nicht vorzeitig kündigen. Eine Ausnahme besteht, wenn der Kreditnehmer bei der Bonitätsprüfung vorsätzlich wichtige Informationen vorenthalten oder gefälscht hat.

Der Darlehensgeber darf das Geld schon vor Laufzeitende zu jedem beliebigen Zeitpunkt komplett oder teilweise zurückzahlen.

Jedoch kann Darlehensgeber für die ausgefallenen Zinserträge eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie darf gemäß § 502 BGB nicht mehr als 1 % der offenen Kreditsumme betragen und nur maximal 0,5 %, wenn die restliche Laufzeit weniger als ein Jahr beträgt. Außerdem darf die Entschädigung nicht größer als die Summe der Sollzinsen sein, die noch angefallen wären.

6.3. Was ist zu tun, wenn der Privatkredit nicht zurückgezahlt wird?

Die P2P-Plattformen schicken dann mehrmals an den Schuldner Mahnungen heraus. Ab einem bestimmten Zeitpunkt – bei Smava z.B. nach sechs Wochen – wird ein Inkassobüro beauftragt, den Forderungen nachzugehen. Bleibt auch eine Zwangsvollstreckung erfolglos, kann es schlimmstenfalls zu einem Totalausfall der Investition kommen.

6.4. Wann verjährt ein Privatdarlehen?

Privatkredite verjähren gemäß § 195 BGB nach drei Jahren. Fristbeginn ist Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Allerdings kann der Gläubiger die Verjährung unterbrechen, indem er zum Beispiel einen Mahnbescheid beantragt oder den Schuldner verklagt. Die Verjährungshöchstfrist beträgt – unabhängig davon, ob der Gläubiger aktiv geworden ist – zehn Jahre.

Kredit von Privat test

7. Fazit

In unserem Kredit von Privat Vergleich konnte  Lendico am meisten punkten, da hier beiden Seiten gute Konditionen geboten werden und es wenig Einschränkungen gibt. Dazu gehört, dass jederzeit kostenlose Gesamttilgungen möglich sind und die Laufzeiten kurz gehalten werden dürfen. Wenn Ihnen aktuelle Kreditprojekte auf Lendico nicht zusagen, haben Sie immer noch die Option, auf der Plattform in Startups oder kleine mittelständische Unternehmen zu investieren.

Was für Sie die beste P2P-Plattform ist, hängt ganz von Ihrer persönlichen Situation ab. Giromatch empfehlen wir für Nicht-Selbstständige mit hoher Bonität und Personen, die ihr Geld in Form eines abstrakten Portfolios anlegen wollen.

Für Anleger mit hohen Ertragszielen und einer gewissen Risikobereitschaft sowie für Kreditnehmer, die mit ihrem Finanzierungsvorhaben persönlich überzeugen wollen, kann Auxmoney die beste P2P-Plattform sein.

Zwei weitere nennenswerte Kreditmarktplätze sind Mintos und Bondora, beide aus Lettland. Wir haben sie in unseren P2P-Plattformen-Vergleich allerdings nicht aufgenommen, da sowohl Mintos als auch Bondora in Deutschland nur die Anlegerseite ansprechen. Die Kreditnehmer stammen aus dem europäischen Ausland, häufig aus Spanien oder Finnland. Für die Kreditgeber sind sehr hohe Renditen möglich, allerdings nur zu einem sehr hohen Risiko.

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