Private Krankenversicherung Vergleich 2023

Nur für bestimmte Personen ist eine private Krankenversicherung möglich. Diese haben die Wahl, ob Sie Kassen- oder Privatpatient sein wollen. Der Einstieg in die private Versicherung (PKV) lohnt sich laut Finanztest im Allgemeinen nur, wenn man zu Beginn nicht älter als 35 ist. Wenn Sie verbeamtet sind, könnte eine private Krankenversicherung für Beamte kostengünstiger für Sie sein.

1.1. Angestellte mit gutem Gehalt

Keine Krankenversicherung? Bis 2009 war das bestimmten Personengruppen erlaubt. Doch auch heute sind manche Bürger unversichert.

Angestellte, deren Bruttoverdienst eine bestimmte Höhe überschreitet, dürfen in die Private Krankenversicherung wechseln. 2017 beträgt diese Einkommensgrenze 57.600 Euro im Jahr.

Bei der GKV müssen Sie schlimmstenfalls knapp 400 Euro pro Monat bezahlen. Die Prämien erhöhen sich nicht weiter, sobald das monatliche Bruttogehalt 4.350 Euro beträgt (Beitragsbemessungsgrenze).

Dazu kommen eventuell noch die Kosten der Zahnzusatzversicherung oder der stationären Zusatzversicherung, etwa wenn Sie im Krankenhaus die freie Arztwahl wünschen.

Zusatzversicherungen spart man sich mit einer privaten Krankenvollversicherung. Doch Vorsicht: Die Rückkehr in die Gesetzliche ist nur möglich, wenn das Gehalt unter die Einkommensgrenze rutscht.

1.2. Beamte

Für Beamte ist die private Krankenversicherung fast immer die beste Option. Gleiches gilt für Referendare, Richter oder Beamtenanwärter. Denn über die Beihilfe zahlt der Dienstherr etwas zu Ihren Gesundheitsausgaben dazu – auch für Ihre Familie.

Die Beihilfe übernimmt 50 % der Kosten für Personen mit maximal einem Kind. Bei den Angehörigen sowie während der Pension liegt der Anteil bei 70 bis 80 %.

1.3. Selbstständige

Gerade am Anfang der Selbstständigkeit kann es sinnvoll und notwendig sein, so viel Kapital wie möglich frei zur Verfügung zu haben, um bspw. in den eigenen Laden zu investieren. Da können junge und gesunde Menschen durch die Privatversicherung viele Beitragszahlungen einsparen. Außerdem profitieren Selbständige in der Gesetzlichen sowieso nicht davon, dass der Arbeitgeber die Hälfte des Beitragssatzes zahlt.

Auf der anderen Seite: Sein eigener Chef zu sein, heißt noch lange nicht, zu den Besserverdienenden zu gehören. Die Versicherungsgesellschaft senkt nicht die Beiträge, nur weil Sie geringe Einnahmen haben. Das gilt als der größte Nachteil der Privaten Krankenversicherung. Selbständige dürfen der PKV den Rücken kehren, wenn Sie hauptberuflich Arbeitnehmer werden.

1.4. Studenten

Studierende können bis 24 Teil ihrer Familienversicherung sein. Wenn die Eltern privat versichert sind, muss man zu Beginn des Studiums eine Befreiung von der Gesetzlichen beantragen, um sich mitversichern zu können.

Studieren Sie mit 25 Jahren immer noch, ist der Wechsel von der PKV in die GKV bis zum Ende der Studienzeit nicht möglich. Wenn Sie bei dem Unternehmen bleiben, über das Sie Ihre Eltern versichert hatten, entfällt zumindest die Gesundheitsprüfung.

Hinweis: Um mit 55 oder älter in die Gesetzliche zurück zukehren, müssen strenge Voraussetzungen erfüllt werden: Sie müssen in den vergangenen 5 Jahren mindestens 2,5 Jahre Kassenpatient gewesen sein. Oder Sie lassen sich über Ihren Partner mitversichern, sofern Ihr Monatsgehalt nicht mehr als 450 Euro beträgt. Ausnahmen bestehen bei Menschen mit Schwerbehinderung von 50 % oder mehr.

Sie haben durch die Auswahl der Tarife einen großen Einfluss auf den Umfang des Versicherungsschutzes. Da die Leistungen der privaten Policen nicht so stark reglementiert ist wie bei den Krankenkassen, gelten unsere folgenden Beschreibungen nur für Regelfälle bei Erwachsenen.

Das detaillierte Leistungsspektrum der einzelnen Versicherer können Sie sich in unserem PKV-Rechner ansehen.

2.1. Stationäre Behandlungen

Gerd Güssler, Geschäftsführer des Analystenhauses KVpro

Privatpatienten dürfen jedes Krankenhaus auswählen, können sich dort vom Chefarzt oder Spezialisten behandeln lassen und werden in einem Ein- oder Zweibettzimmer untergebracht. Für die Zeit im Krankenhaus müssen Sie in wenigen Fällen wie bei den Kassen etwas dazuzahlen.

Die Mediziner rechnen nach der Gebührenordnung für Ärzte ab (GOÄ). Für die Wahl der Krankenversicherung ist es ein wichtiges Kriterium, welcher Faktor des Gebührensatzes erstattet wird. „Mehr als 90 % der Arztrechnungen werden zum 2,3-fachen Satz abgerechnet“, weiß Gerd Güssler, Geschäftsführer des auf Krankenversicherungen spezialisierten Analystehauses KVpro.

Bei medizinisch besonders komplizierten oder aufwendigen Behandlungen falle aber auch öfters der 3,5-fache Satz an, was man zuvor oft nicht abschätzen könne. „Für stationäre Behandlungen, die der größte Kostenfaktor sind, sollte die Versicherung mindestens den 3,5-fachen Satz erstatten. Arzthonorare sind zwar nur ein Posten auf der Rechnung, aber sie können stark ins Gewicht fallen.“

2.2. Ambulante Behandlungen

Hier rechnen die Ärzte ebenfalls nach der GOÄ ab. Als zweites solle laut Güssler hinsichtlich der Honorare darauf geachtet werden, dass die Versicherer auch im ambulanten Bereich mindestens den 3,5-fachen Gebührensatz erstatten.

Während die Versicherungen der öffentlichen Hand hauptsächlich die Leistungen aus dem Pflichtkatalog zahlen, schließen die Privaten keine Behandlung in Arztpraxen von vornherein aus. Meist wird auch für Termine beim Heilpraktiker ein hoher Anteil gezahlt. Bei Psychotherapien beläuft sich die Leistung von keinerlei Übernahme bis zur Erstattung einer unbegrenzten Anzahl von Sitzungen.

2.3. Arznei und Hilfsmittel

Normalerweise übernimmt die Versicherung alle verordneten Medikamente in voller Höhe, auch wenn für das Mittel keine Rezeptpflicht besteht. Gesetzlich Versicherte müssen dagegen für Mittel wie Nasenspray oder Schleimlöser selbst aufkommen.

Bei Hilfsmitteln wie Hörgeräten oder Prothesen kommt es darauf an, was in den Hilfsmittelkatalog aufgenommen wurde. Einige Tarife erstatten keine Sehhilfen.

2.4. Zahnmedizin

Füllungen oder andere Zahnbehandlungen werden zur Hälfte bis ganz übernommen. Für Zahnersatz zahlt die Versicherung 50 – 90 %. Insgesamt können privat Versicherte mit deutlich hochwertigeren Leistungen für die Zahnmedizin rechnen als Kassenpatienten.

Das Einkommen gehört bei der PKV nicht zu den Einflussfaktoren des Preises.

Stattdessen wirken sich folgende Aspekte auf die Prämienhöhe aus:

• Alter
• Berufsgruppe
• Vereinbarte tarifliche Leistungen
• Individuelle Gesundheitsrisiken

3.1. Das Alter

Diese Tabelle zeigt Monatsbeiträge für Selbstständige ohne individuelle Risikozuschläge (Stand: Dezember 2016).

Mindestens 10 % der Beiträge fallen als Zuschlag für die Bildung von Altersrückstellungen an. Dieses Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Ab Ihrem 61. Lebensjahr fällt das weg und, sofern es zum Tarif gehört, auch Zahlungen für ein Krankengeld (etwa 5 %). Während der Rente sollen die Beiträge nicht mehr steigen.

Bis dahin sind sie aber schon ordentlich in die Höhe gegangen: Wie unser PKV-Rechner zeigt, müssen 61-Jährige, die selbstständig waren oder sind, mit Beiträgen zwischen 500 und 1.200 Euro im Monat rechnen. Um die Kosten der privaten Krankenversicherung im Alter ohne Schwierigkeiten zu stemmen, sollten Sie selbst noch etwas Geld beiseitelegen.

Tipp: Sind Sie in der gesetzlichen Rentenversicherung, können Sie als Rentner einen Zuschuss zur Krankenversicherung verlangen. Er beträgt 7,3 % Ihrer gesetzlichen Rente, aber höchstens die Hälfte der Kosten der privaten Krankenversicherung.

3.2. Risikozuschläge

Vor Vertragsabschluss steht ein Gesundheitscheck an. Das heißt, der Antragsteller muss Angaben zu vergangenen ambulanten, stationären und psychischen Behandlungen machen. Teilweise sind Informationen zu den vergangenen zehn Jahren erforderlich. Mit dem ausdrücklichen Einverständnis des Patienten darf auch bei den Ärzten nachgehakt werden.

Risikozuschläge betragen laut dem PKV-Experten Gerd Güssler 0 bis 30 %. Je größer der Leistungsumfang und je geringer der Selbstbehalt, desto höher seien diese. Natürlich sind die Risikozuschläge auch von dem Anbieter abhängig. Versicherungen mit besonders niedrigen Aufschlägen seien für den Kunden aber nicht besser, im Gegenteil: „Wenn die Risiken nicht gut kalkuliert wurden und die Beiträge anfangs zu niedrig sind, muss es hohe Beitragssteigerungen geben“, erklärt Güssler.

Ein Aufschlag wegen einer Vorerkrankung kann später wieder entfallen, etwa bei Heilung der Krankheit. Eine Prämienherabsetzung ist in solchen Fällen nach § 41 des Versicherungsvertragsgesetzes verpflichtend. Die Unternehmen dürfen Mitgliedsanfragen ablehnen oder die die Erstattung von Behandlungen bestimmter Krankheiten von vornherein ausschließen.

Manche Anbieter wiederum bieten einen Rabatt bei besonders guten Gesundheitswerten. So erlässt die Hanse Merkur für ihren Premiumschutz 10 %, wenn die Werte von Cholesterin, Blutzucker etc. im normalen Bereich liegen.

Falsche Angaben zu Ihrer Gesundheit können schwere Folgen nach sich ziehen. Waren die Angaben absichtlich falsch, darf die Gesellschaft von dem Vertrag auch zehn Jahre später zurücktreten und damit alle gezahlten Leistungen wieder verlangen. Hat sie aufgrund von grober Leichtsinnigkeit des Versicherten nicht die notwendigen Informationen erhalten, darf sie innerhalb der ersten drei Jahre zurücktreten – sofern der Vertrag mit den richtigen Angaben gar nicht erst zustande gekommen wäre.

Seit 2009 muss jede private Krankenversicherung einen sogenannten Basistarif anbieten. Dieser soll möglichst dem Leistungskatalog der Gesetzlichen gleichen. Individuelle Zuschläge, etwa wegen schlechtem Gesundheitszustand, dürfen nicht verlangt werden. Der Höchstbeitrag entspricht dem der Gesetzlichen samt durchschnittlichen Zusatzbeitrag der Kassen. 2017 liegt der Höchstbeitrag für den Basistarif bei 636,42 Euro.

Jeder, der über einen Basistarif versichert ist, muss einen eigenen Beitrag für die Private Krankenversicherung zahlen. Ist oder wird der Versicherte hilfsbedürftig im Sinne des SGB II, muss er die Hälfte davon zahlen. Wenn auch das zu viel ist, beteiligt sich das Arbeitsamt an den Kosten.

Welche Voraussetzungen erfüllt werden müssen, um einen Basistarif gewährt zu bekommen, erklärt der PKV-Verband.