Kredit Vergleich 2025

Bei einem Kredit sind die Zinsen die wichtigste Kennzahl, auf die Sie achten müssen. Eine Bank legt für Kredite Zinssätze fest, die beschreiben, was die Bank sich den Kredit kosten lässt. Je höher diese Prozentzahl ist, desto mehr zahlen Sie am Ende zusätzlich zu dem geliehenen Betrag.

Natürlich gibt es andere Kriterien, die eine wichtige Rolle spielen, wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten. Der Zins zeigt Ihnen aber auf einen Blick, welche Kredite besonders günstig oder vergleichsweise teuer sind.

1.1. Der Nominalzins

Verschiedene Testberichte von Darlehen weisen darauf hin, dass der Nominalzins auch als Sollzins bezeichnet wird. Der Sollzins enthält weder Zinseszinsen noch Gebühren, die eventuell anfallen. Er zeigt den theoretischen Preis des Kredits pro Jahr.

Oft ist ein Nominalzins variabel, passt sich also Ihrer Bonität und dem Kreditmarkt an. Teilweise finden Sie aber online auch Kredite, bei denen der Nominalzins gebunden ist. Er verändert sich also nicht und gilt für jeden Antragsteller.

Hinweis: Die Stiftung Warentest wählt für diese Unterscheidung die Worte „Bonitätsunabhängige Konditionen“ und „Bonitätsabhängige Zinsen“. Auch im Test der Stiftung Warentest wird der Effektivzins als Vergleichswert empfohlen.

1.2. Der effektive Jahreszins

Verwenden Sie den Effektivzins, um die Kosten verschiedener Kredite miteinander zu vergleichen.

Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle anfallenden Gebühren und Zinseszinsen. Somit zeigt er Ihnen die tatsächlichen Kosten Ihres Kredit-Tarifs pro Jahr. Diese Zinsen werden ebenfalls bei den meisten Kreditgebern an Ihre Kreditwürdigkeit angepasst.

Da der effektive Jahreszins quasi die „Warmmiete“ abbildet, ist er immer höher als der Nominalzins. Die Steigerung vom Nominalzins zum Effektivzins ist aber nicht bei jedem Anbieter die gleiche.

Es kommt vor, dass bei einem Kreditgeber der Nominalzins vergleichsweise günstig ist. Aufgrund von einer Vielzahl an Gebühren, Transaktionszinsen und Ähnlichem ist der effektive Jahreszins aber eventuell recht hoch. Wir von Vergleich.org empfehlen daher, immer den effektiven Jahreszins zur Hand zu nehmen, wenn Sie verschiedene Kredite miteinander vergleichen.

Die Art des Kredits ist für Sie ebenfalls entscheidend. Denn hierbei gibt es zahlreiche Unterscheidungen – vom Verwendungszweck ausgehend bezüglich des Kreditgebers oder der Art der Finanzierung.

Das Spektrum reicht von Krediten für den Hauskauf und für die Baufinanzierung bis hin zu speziellen Beamtenkrediten, die nur für Angestellte im öffentlichen Dienst zugänglich sind. Wir von Vergleich.org versuchen, die Thematik für Sie etwas zu entzerren.

2.1. Unterschied von Ratenkrediten und Rahmenkrediten

Eine grundlegende Unterscheidung treffen verschiedene Kredit-Tests zwischen Raten- und Rahmenkredit. Unter diesen beiden Kategorien versammeln sich verschiedene Kredite.

Besonders geläufig sind dabei die Ratenkredite. Wenn Sie einen solchen Kredit aufnehmen, leihen Sie sich eine festgelegte Summe, die Sie über einen festgelegten Zeitraum zurückzahlen. Die Größe der Raten legt die Bank durch den Zinssatz fest.

Bei einem Rahmenkredit entscheiden Sie während der Laufzeit Ihres Kredit-Tarifs selbst, wie viel Geld Sie sich leihen. Die Bank stellt Ihnen eine gewisse Summe zur Verfügung. Sie zahlen Zinsen nur auf den Betrag, den Sie tatsächlich beanspruchen.

Tipp: Deutlich weniger Menschen nutzen Rahmenkredite, da Banken sie auch seltener anbieten. Ein Großteil der abgeschlossenen Kredite fällt in die Kategorie der Ratenkredite.

2.2. Die gängigsten Kredite

Wir von Vergleich.org haben Ihnen eine Liste mit den Krediten zusammengestellt, die besonders häufig von Kunden beantragt werden.

• Sofortkredit
• Autokredit
• Privatkredit
• Studienkredit
• Bausparkredit
• Umschuldungskredit

Welchen Kredit Sie beantragen, hängt sehr vom Verwendungszweck ab, den Sie im Kopf haben. Denn einige Kredite wie beispielsweise Autokredite oder Immobilienkredite sind zweckgebunden. Das bedeutet, dass Sie den ausgezahlten Kreditbetrag nur für den angegebenen Zweck verwenden dürfen.

Bei anderen Krediten stellen die Kreditgeber das Geld zur freien Verfügung aus. Einen klassischen Ratenkredit verwenden viele daher für die Erfüllung langersehnter Wünsche – beispielsweise der Pool im Garten oder das Heimkino. Wenn Sie hierfür ein aktuelles Angebot vorliegen haben, empfehlen wir die Beantragung eines besonders schnellen Kredits.

Mit einem Kredit können Sie sich ihre kostspieligen Wünsche erfüllen.

Mit einem Sofortkredit sparen Sie sich den langen Prozess der Freigabe und das Warten auf die Auszahlung. Innerhalb von wenigen Minuten bekommen Sie (bei guter Bonität) eine vorläufige Zusage. Das Geld erhalten Sie häufig innerhalb von 24 Stunden.

Bei den Kreditbeträgen reicht die Spanne von kleinen Beträgen im Bereich der Hundert Euro über Kredite von 5.000 Euro oder 20.000 Euro bis hin zu Beträgen von mehreren Hunderttausend Euro. Ausschlaggebend ist vor allem die Art des Kredits.

Immobilienkredite oder Autokredite erhalten Sie selten für kleine Beträge von wenigen Hundert Euro. Die verfügbaren Summen sind hierbei an den Verwendungszweck angepasst. Gerade bei Autos oder Immobilien benötigen Sie in der Regel mehrere Tausend Euro.

Doch auch kleinere Summen lassen sich bei verschiedenen Anbietern leihen. Gerade Kredite von Privatpersonen und Sofortkredite sind häufig die Wahl von Antragstellern, die nur einen kleinen Betrag benötigen. Für nahezu jede Summe finden Sie online Kredit-Angebote eines Anbieters.

Hinweis: Beachten Sie aber, dass mit größeren Kreditbeträgen auch die Zinszahlungen steigen. Je mehr Sie sich leihen, desto mehr müssen Sie am Ende zurückzahlen.

Die Zinsen und der Kreditbetrag stellen zwei der drei wichtigsten Bausteine Ihres Kredit-Tarifs dar. Den dritten Baustein bildet die Laufzeit, also der Zeitraum, in dem Sie Ihren Kredit zurückbezahlen.

Bei den möglichen Laufzeiten kommt es ebenfalls sehr auf die Art des Kredits an, den Sie beantragen. Teilweise erhalten Sie kleine Kreditbeträge für Laufzeiten von 1 bis 6 Monaten. Bei einer Baufinanzierung zahlen viele Kunden hingegen über Jahre oder sogar Jahrzehnte die Raten des Kredits.

Wir empfehlen Ihnen, einen Anbieter zu wählen, der Ihnen eine große Spanne an Laufzeiten bietet. Am Zinssatz können Sie in der Regel nicht viel ändern. Mit der Auswahl der Laufzeit haben Sie allerdings die Möglichkeit, die Kosten Ihres Kredits etwas zu steuern.

Beachten Sie, dass bei kleineren Raten der Kredit länger läuft. Dementsprechend zahlen Sie mehr Zinsen.

Je schneller Sie Ihren Kredit abbezahlen, desto billiger wird er. Das liegt daran, dass Sie bei einer kürzeren Laufzeit weniger Raten zahlen, die verzinst sind. Auf der anderen Seite haben Sie bei vielen Laufzeiten die Option, einen besonders langen Zeitraum zu wählen.

Auf diese Weise zahlen Sie zwar mehr Zinsen, die finanzielle Belastung pro Monat verteilt sich aber dafür auf einen längeren Zeitraum. Pro Monat zahlen Sie also einen kleinen Betrag.

Testberichte von Krediten machen deutlich, der günstigste ist nicht immer der beste Kredit. Denn abgesehen vom Preis des Kredits überzeugen viele Kreditgeber durch weitere Konditionen und Leistungen, die bei der Auswahl Ihres Kredit-Testsiegers Relevanz haben.

Ein Darlehen bedeutet immer auch Schulden, weshalb die Sicherheiten und das Entgegenkommen eines Kreditgebers eine wichtige Rolle spielen. Außerdem, so wichtig die Zinsen auch sind, verändern sich Zinsen ständig. Eine Bank erscheint an einem Tag noch besonders günstig, während Sie am nächsten ein deutlich teureres Angebot unterbreitet.

Einige Banken, die diverse Tests bezüglich ihrer Kredite positiv bewerten, sehen Sie hier.

• Postbank
• Santander
• Norisbank
• ING
• SKG Bank
• DKB
• Targobank
• Bank of Scotland

5.1. Kostenlose Sondertilgungen

Die beste Möglichkeit, um Ihre Schulden schnell wieder loszuwerden, sind kostenlose Sondertilgungen. Viele der Anbieter erlauben es, vorzeitige Rückzahlungen zu tätigen, bei anderen haben Sondertilgungen einen kleinen Haken.

Wenn Sie aus gewissen Gründen eine größere Menge Geld übrig haben, können Sie mit Sondertilgungen die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen. Sie zahlen also einmalig einen größeren Betrag als die monatliche Rate, wodurch Sie sich Zahlungen am Ende der Laufzeit ersparen.

Anbieter, die Sondertilgungen erlauben, bieten Ihnen eine größere finanzielle Flexibilität. Sie können einer größeren Verschuldung entgegenwirken und gleichzeitig Kosten sparen.

Sondertilgungen sind aber nicht bei allen Krediten und bei allen Kreditgebern jederzeit und kostenfrei möglich. Bei einigen Anbietern haben Sie nur ein Mal pro Jahr die Möglichkeit einer Sondertilgung. Oder die Kreditgeber verlangen sogar einen kleinen prozentualen Anteil als Gebühr.

5.2. Ratenpausen

Ein weiterer Aspekt Ihrer Konditionen, der Ihnen als Kreditnehmer Sicherheit bietet, sind Ratenpausen. Bei einer Ratenpause akzeptiert der Kreditgeber das einmalige Ausbleiben einer Ratenzahlung. Den Betrag zahlen Sie dafür am Ende Ihrer Laufzeit wieder zurück.

Es kommt immer wieder vor, dass Kunden aufgrund von Notfällen, unerwarteten Ausgaben oder wegen plötzlicher Arbeitslosigkeit in finanzielle Schieflage geraten. Wenn Sie in einem Monat die anstehende Rate Ihres Kredits nicht zahlen können, bieten einige Kreditgeber die Möglichkeit der Ratenpause.

Ratenpausen sind seltener Teil eines Kredit-Tarifs als Sondertilgungen. Das begründet sich in der Tatsache, dass Banken damit das Risiko eines Verlusts eingehen. Außerdem können beanspruchte Ratenpausen negative Einflüsse auf die Konditionen von Krediten nehmen, die Sie zukünftig beantragen.

Dennoch ist es ein Zeichen von Vertrauen und Sicherheit, wenn Banken Ihnen Ratenpausen gewähren. Schließlich wissen Sie nie, ob Sie in Zukunft eventuell eine Ratenpause benötigen.

Hier die Vor- und Nachteile von Krediten: