Rahmenkredit Vergleich 2025

Ein Rahmenkredit – oft auch Abruf- oder Flexikredit genannt – kann zwischen einem klassischen Ratenkredit und dem Dispokredit eingeordnet werden. Die Bank stellt hierbei einen fest vereinbarten Verfügungsrahmen bereit, den der Kreditnehmer flexibel abrufen kann.

In der Regel können Sie über ein Kreditkonto der Bank beliebige Beträge auf Ihr Girokonto überweisen, solange bis der festgelegte Rahmen ausgeschöpft ist. Dabei fallen Zinsen lediglich auf das abgerufene Geld an, diese können sich im Vergleich zum Ratenkredit jedoch regelmäßig ändern.

Die Rückzahlung erfolgt flexibel, indem Teile der Restschuld einfach wieder auf das Kreditkonto überwiesen werden. Fest vereinbarte Raten sind beim Rahmenkredit selten, allerdings stellen die meisten Banken Mindestanforderungen bei der Rückzahlung. Diese betragen häufig 2 % des offenen Betrags oder mindestens 50 Euro pro Monat.

1.1. Unterschiede zwischen Rahmen-, Dispo- und Ratenkredit

Im Gegensatz zum Rahmenkredit ist ein Dispokredit fest an ein Girokonto gebunden. Die Inanspruchnahme erfolgt automatisch, sobald das Konto überzogen wird. Ein Ratenkredit besteht aus einer fest vereinbarten Kreditsumme mit festen Raten, die über einen Tilgungsplan regelmäßig zurückgezahlt werden müssen.

Im Folgenden stellen wir Ihnen die wesentlichen Unterschiede übersichtlich dar:

Ein Rahmenkredit eignet sich nicht für jede Situation. Er ist besonders nützlich, wenn unklar ist, wann und in welcher Höhe Sie Geld benötigen. Im Grunde handelt es sich bei dieser Kreditform um einen Liquiditätspuffer, der Ihnen Flexibilität einräumt.

2.1. Sinnvolle Einsatzgebiete

Überbrückung von kurzfristigen Engpässen

Wenn Sie sich gegen unerwartete Ausgaben, wie eine hohe Stromnachzahlung oder eine Autoreparatur absichern wollen, dann ist der Rahmenkredit eine gute Lösung. Statt den teuren Dispo zu nutzen, können Sie mit einem Rahmenkredit günstiger und dennoch flexibel reagieren.

Das verschafft Ihnen Sicherheit, ohne dass Sie sich auf eine feste Kreditsumme festlegen müssen. Darüber hinaus können Sie den Kredit tilgen, wie es für Sie am besten passt.

Sinnvoll ist ein Rahmenkredit auch bei unregelmäßigen Einnahmen, etwa bei Selbstständigen, Gewerbetreibenden oder Freiberuflern. Statt bei Engpässen jedes Mal einen neuen Kredit zu beantragen, kann einmal ein Rahmen mit der Bank vereinbart werden. Allerdings müssen diese Personengruppen häufig zusätzliche Nachweise erbringen, damit eine Bank den Kredit genehmigt.

Umschuldung teurer Kredite

Möglich ist auch eine Umschuldung von teureren Kreditkarten- oder Dispo-Schulden. Da die Zinsen bei diesen Kreditformen in der Regel deutlich höher sind als bei einem Rahmenkredit, können Sie durch die Ablösung Geld sparen.

Für den Kauf eines Autos oder die Finanzierung eines Hauses sind andere Kreditvarianten besser geeignet.

2.2. Vor- und Nachteile eines Rahmenkredits

Der größte Vorteil eines Rahmenkredits ist seine Flexibilität. Dadurch eignet er sich gut für unvorhergesehene Ausgaben. Wenn Sie hingegen genau wissen, wofür und in welcher Höhe Sie Ihr Geld ausgeben wollen, dann ist ein Ratenkredit jedoch meist im Vorteil.

Je höher der Kreditrahmen, desto besser sollte auch Ihre Bonität sein.

Dies gilt insbesondere für größere, geplante Anschaffungen. Ob Sie nun ein Auto, eine neue Küche oder eine Büroausstattung kaufen möchten – ein Ratenkredit ist hier in der Regel besser geeignet.

Das liegt vor allem daran, dass ein Ratenkredit häufig günstiger als ein Rahmenkredit ist. Die Zinsdifferenz kann mehrere Prozentpunkte betragen und dadurch über die Laufzeit erhebliche Mehrkosten verursachen.

Wenn Sie planen, eine teure Anschaffung über eine längere Laufzeit zu finanzieren, dann verursachen höhere Zinsen möglicherweise mehrere Hundert oder Tausend Euro an Mehrkosten.

Alternativ könnten Sie den Rahmenkredit sehr schnell zurückzahlen, um Zinsen zu sparen. Hierbei sollten Sie jedoch berücksichtigen, dass dies auch bei Ratenkrediten über Sondertilgungen möglich sein kann.

Die höhere Flexibilität spielt der Rahmenkredit auch bei einer Umschuldung von teuren Krediten aus. So steht er Ihnen sofort zur Verfügung und muss nicht jedes Mal neu beantragt werden. Je größer der Kreditbetrag jedoch ist, desto stärker schlagen die höheren Zinsen bei dieser Variante durch.

Einige Vor- und Nachteile des Rahmenkredits im Vergleich zum Ratenkredit haben wir Ihnen im Folgenden übersichtlich dargestellt:

Beim Vergleich des Rahmenkredits mit einem Dispokredit ergeben sich folgende Vor- und Nachteile:

Ein Rahmenkredit ist flexibel und meist günstiger als der Dispo, kann jedoch ebenfalls schnell teuer werden. Die tatsächlichen Kosten hängen vom nominalen Zinsniveau, der Bonität, Gebühren der Bank sowie der Laufzeit ab.

3.2. Variabler Zinssatz: Chance und Risiko

Ein zentrales Merkmal des Rahmenkredits ist der variable Zinssatz. Das unterscheidet ihn von den meisten Ratenkrediten, die mit einem festen Zinssatz und fester Laufzeit vergeben werden.

Viele Banken koppeln den Rahmenkredit an den EZB-Leitzins oder an andere Referenzwerte. Steigt dieser, passt die Bank den Zinssatz für den Kredit entsprechend an. Änderungen erfolgen oft quartalsweise oder halbjährlich, manche Banken können aber auch kurzfristiger anpassen. Häufig wird der Zinssatz als Aufschlag auf einen Referenzzins festgelegt (z. B. „5,99 % + Referenzzins“), sodass der endgültige Zinssatz je nach Marktumfeld schwankt.

Dadurch ergeben sich Chancen und Risiken für Kreditnehmer: Sinkt der Leitzins, profitieren sie von günstigeren Konditionen. Steigt der Zins, erhöhen sich die Kosten.

Wichtig: Um das Risiko zu minimieren, sollten Sie die Laufzeit bei Krediten mit variabler Verzinsung nicht zu lang wählen.

3.3. Gebühren

Zwar stellen die nominalen Zinsen den relevantesten Kostenfaktor bei Abrufkrediten dar, dennoch sollten Sie auch mögliche Gebühren im Blick haben, die die effektiven Kosten erhöhen können.

Kontoführungs- oder Bereitstellungsgebühren

Manche Banken führen den Rahmenkredit über ein separates Kreditkonto. Dafür können monatliche Kontoführungs- oder Bereitstellungsgebühren anfallen, auch wenn Sie den Kredit nicht nutzen.

Bearbeitungsgebühren

In Deutschland sind klassische Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite unzulässig (BGH-Urteil von 2014). Manche Banken verstecken dennoch Verwaltungskosten in „Servicepauschalen“. Hier gilt: nachfragen und Abrufkredite vergleichen.

Mahn- und Verzugskosten

Wer die Mindesttilgung nicht einhält, muss mit Mahngebühren und Verzugszinsen rechnen. Diese liegen weit über dem regulären Zinssatz und können die Schuldenlast schnell erhöhen.

Wir von Vergleich.org empfehlen, den Kreditrahmen nur bei Bedarf auszuschöpfen und regelmäßig Teilbeträge zurückzuzahlen. So reduzieren Sie die Gesamtschuld und damit die Zinskosten.

Rahmenkredite sind nicht so weit verbreitet wie klassische Ratenkredite. Dennoch gibt es mehrere Anlaufstellen, bei denen Sie passende Angebote finden. Diese bieten Ihnen jeweils Vor- und Nachteile.

4.1. Banken

Mehrere Banken bieten Rahmenkredite an, die Sie häufig problemlos online beantragen können. Hierbei stellen Sie zunächst eine unverbindliche Kreditanfrage, wobei Sie einige persönliche Daten angeben müssen. Für diesen Schritt sind allerdings noch keine Dokumente notwendig.

Beachten Sie, dass die Bank in der Regel eine sogenannte Konditionenabfrage bei der SCHUFA durchführt. Diese beeinflusst Ihre Bonität nicht und unterscheidet sich von einer “harten” Kreditanfrage. Erst, wenn Sie einen Kredit tatsächlich abschließen wollen, wird das bei der SCHUFA gesondert registriert. Stellen Sie mehrere dieser “harten” Anfragen hintereinander, kann das Ihre Bonität sehr wohl beeinträchtigen.

Sollte die unverbindliche Anfrage bei der Bank erfolgreich sein, erhalten Sie ein vorläufiges Angebot für einen Rahmenkredit. Nehmen Sie es an, müssen Sie in der Regel einige Nachweise erbringen, wie etwa ein stabiles Einkommen in ausreichender Höhe. Bestehen Sie auch die abschließende Bonitätsprüfung der SCHUFA (oder einer anderen Auskunftei), kann der Kreditvertrag abgeschlossen werden.

Gut zu wissen: Die SCHUFA registriert Rahmenkredite, die dort mehrere Jahre sichtbar bleiben. Beachten Sie auch, dass es einzelne Kreditinstitute geben kann, die sofort eine verbindliche Kreditanfrage stellen, obwohl Sie nur ein Angebot einholen. Informieren Sie sich daher lieber über die Vorgehensweise der entsprechenden Bank, bevor Sie anfragen.

4.1. Vergleichsportale

Die praktischere Möglichkeit, einen Rahmenkredit zu beantragen, sind seriöse Vergleichsportale. Hierbei haben Sie den Vorteil, dass Sie mit nur einer Eingabe Ihrer Daten mehrere Angebote erhalten.

Wie eine Bank führt das Vergleichsportal häufig eine Konditionenabfrage bei der SCHUFA durch und übermittelt Ihnen im positiven Fall mehrere unverbindliche Angebote angeschlossener Kreditinstitute. Finden Sie ein Angebot interessant, teilen Sie notwendige Nachweise und Dokumente direkt mit der Bank.

Auch bei dieser Variante wird abschließend noch einmal Ihre Bonität geprüft und die Bank unterbreitet Ihnen im besten Fall ein finales Angebot.

Die Anforderungen für den Abschluss eines Rahmenkredits sind ähnlich wie beim klassischen Ratenkredit – allerdings achten die Banken wegen der flexiblen Rückzahlung oft besonders auf eine solide Bonität.

Ein Eintrag in der SCHUFA muss beim Rahmenkredit nicht zwangsläufig zu einer Ablehnung führen. Jedoch können höhere Zinsen oder ein geringerer Kreditrahmen die Folge sein.