Krankenzusatzversicherung Vergleich 2023

1.1. Ohne private Police sind hohe Fixkosten schwer zu decken

Die ersten sechs Wochen, in denen Sie krankgeschrieben sind, zahlt der Arbeitgeber das volle Gehalt weiter. Wenn Sie schon länger als 42 Tage nicht mehr zur Arbeit gehen konnten, zahlt die gesetzliche Krankenversicherung ein Krankengeld. Es beträgt 70 % Ihres Bruttogehalts, jedoch höchstens 2.605 Euro netto (Stand: 2017).

Bei längerer Arbeitsunfähigkeit kann diese Differenz zum früheren Gehalt einen schwer zu schaffen machen, insbesondere, wenn weiterhin hohe Ausgaben gedeckt werden müssen wie z.B. ein Immobilienkredit.

Auch wenn Sie bereits über eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung verfügen, ist die Krankentagegeldversicherung nützlich. Denn von dauerhafter Berufsunfähigkeit ist frühestens nach sechs Monaten die Rede, solange zahlen die entsprechenden Versicherungen häufig nichts.

1.2. Sehr wichtige Unterstützung für Selbstständige

Für Selbstständige lohnt sich die Krankentagegeldversicherung besonders. Schon in den ersten sechs Krankheitswochen kann eine große Versorgungslücke entstehen, wenn Sie die durch Ihren fehlenden Arbeitseinsatz weniger oder keine Einnahmen erzielen. Gleichzeitig müssen die laufenden betrieblichen Ausgaben gedeckt werden.

Außerdem haben einige Selbstständige bei der GKV einen Tarif, nachdem auch nach sechs Wochen Erkrankung kein Krankengeld zusteht. Das Krankentagegeld von privaten Versicherern beträgt für Selbstständige maximal 70 bis 80 % ihres Gewinns vor Steuern.

1.3. Krankenhaustagegeldversicherungen reichen nicht aus

Eine Krankenhaustagegeldversicherung zahlt einen festgelegten Betrag für jeden Tag, an dem Sie stationär behandelt werden.

Wir halten diesen Versicherungsschutz für wenig effektiv: Um in langen Krankheitsphasen besser abgesichert zu sein, reicht es sowieso nicht aus, nur während des Krankenhausaufenthalts für finanziellen Schutz zu sorgen. Zudem erfolgen immer mehr Operationen ambulant und auch lange nach dem stationären Aufenthalt kann es noch schlecht um die Gesundheit stehen. Dann zahlt die Krankenhaustagegeldversicherung aber nichts.

Weil Zahnspangen und Retainer teuer sind, lohnt sich eine Zahnversicherung gerade für Kinder und Jugendliche.

In keinem anderen Bereich haben die gesetzlichen Krankenversicherungen ihre Leistungen so stark gekürzt wie in der Zahnmedizin. Selbst für günstigen Zahnersatz müssen Sie viel dazu zahlen. Die Ergebnisse der kostspieligeren Eingriffe sind zudem nicht nur ästhetischer, sondern meist auch deutlich hochwertiger und angenehmer.

Die Zahnzusatzversicherung gehört daher zu den wichtigsten zusätzlichen Krankenversicherungen. Verhältnismäßig viele Tarife werden in entsprechenden Tests gut bis sehr gut bewertet. Da viele Menschen bereits mit 40 Jahren den ersten Zahnersatz benötigen, lohnt sich diese Zusatzversicherung ab ca. 35 Jahren.

Die Zahnzusatz kann in Kombination mit anderen Zusatzpolicen abgeschlossen werden, etwa über unseren obigen Rechner oder separat.

• Ratgeber und Test zu Zahnzusatzversicherungen

Sinn macht eine Zahnzusatzversicherung auf jeden Fall auch für Kinder: Bis zum 18. Geburtstag benötigt jeder Zweite kieferorthopädische Behandlungen, meist mit Zahnspange.

Die Kassen übernehmen Korrekturen erst ab dem dritten Schweregrad und dann in der Regel auch nur 80 %. Für Maßnahmen, die zu einem schöneren oder schnelleren Ergebnis führen, zahlen sie teils einen deutlich geringeren Anteil.

Wer im Ausland zum Arzt geht, muss womöglich tief in die Tasche greifen: Die GKV übernimmt Notfallbehandlungen innerhalb der EU, in acht weiteren europäischen Ländern sowie in Marokko, Tunesien, Israel und der Türkei.

Allerdings zahlt sie auch nur das, was in diesem Staat auch übernommen wird – häufig ist das deutlich weniger als in Deutschland. Rücktransporte werden außerdem nicht abgedeckt.

Weltenbummlern empfehlen wir eine Auslandskrankenversicherung, die das ganze Jahr besteht. Sie ist preiswerter als Auslandsversicherungen, die nur für eine Reise abgeschlossen werden.

4.1. Chefarztbehandlung – der Kern der Zusatzpolice

Mit einer Krankenhauszusatzversicherung, auch stationäre Zusatzversicherung genannt, haben Sie die freie Arztwahl. Meist ist von der Chefarztbehandlung die Rede, doch durch die freie Arztwahl können Sie ebenso einen Spezialisten aufsuchen, der kein Chefarzt ist.

Für Privatpatienten und Menschen mit stationärer Zusatzversicherung ist die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) entscheidend. Für Behandlungen, die gewöhnlich und einfach sind, verlangen Ärzte den regulären 2,3-fachen Satz der Gebührenordnung.

Gerd Güssler, Geschäftsführer des auf Krankenversicherungen spezialisierten Analysehauses KVpro.

„Mehr als 90 Prozent der Arztrechnungen werden zum 2,3-fachen Satz abgerechnet“, erklärt der Krankenversicherungs-Experte Gerd Güssler von der KVpro.

Die Zusatzversicherung sollte laut Güssler dennoch den 3,5-fachen Satz (Höchstsatz) übernehmen: „Bei Behandlungen, die sehr kompliziert oder aufwendig sind, kommt häufig der 3,5-fache Satz zum Einsatz – das kann man zuvor nicht gut abschätzen. Die Honorare für Ärzte können auf den Rechnungen außerdem stark ins Gewicht fallen“.

Koryphäen der Medizin verlangen manchmal einen Preis, der über diesen Höchstsatz hinausgeht. Daher erstatten einige private Zusatzversicherungen auch den 5-fachen Satz der Gebührenordnung.

4.2. Einbettzimmer – versichern oder selbst zahlen?

Ein Einbettzimmer bringt einige Annehmlichkeiten, doch die Kapazitäten in den Krankenhäusern reichen dafür nicht immer aus.

Typischerweise gehören zu den Tarifen der Krankenhauszusatzversicherung Ein- oder Zweibettzimmer.

Eine Garantie, nicht ins Mehrbettzimmer zu müssen, haben Sie jedoch auch mit einer privaten Police nicht. Die verfügbaren Einzelzimmer sind bei normalen Krankenhäusern relativ begrenzt. Dazu kommt, dass die Stationen teilweise so überlastet sind, dass manche Patienten sogar schon auf dem Flur übernachten mussten.

Wer viel Wert darauf legt, ein Mehrbettzimmer im Krankenhaus zu umgehen, ist mit einem Tarif für Ein- oder Zweibettzimmer trotzdem gut bedient. Achten Sie beim Vertragsabschluss darauf, dass eine Entschädigungszahlung vorgesehen ist, wenn Sie die Leistungen der Police im Krankenhaus nicht in Anspruch nehmen konnten.

Bis wann sollte man eine stationäre Zusatzversicherung abschließen?

Je älter sie sind, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie wegen Vorerkrankungen keine günstige Versicherung mehr angeboten bekommen.

Auf der anderen Seite benötigen Sie die Krankenversicherung in jungen Jahren auch nicht so häufig. Außerdem raten wir, erst einmal existenzielle Risiken abzusichern, u.a. mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor man sich eine Krankenzusatzversicherung vorknüpft. Tendenziell empfiehlt sich, die stationäre Versicherung bis zum 40. Lebensjahr abzuschließen.

Manchmal sehen die Versicherungsbedingungen vor, dass der Kunde einen Betrag von 10 bis etwa 50 Euro pro Krankenhaustag erhält, wenn trotz der Police keine erwünschte Unterbringung möglich war.
Was es Sie kostet, wenn Sie den Aufpreis für ein Einbettzimmer selbst zahlen, hängt stark von dem jeweiligen Bundesland ab, in dem sich das Krankenhaus befindet:

2015 war der Einbettzimmerzuschlag pro Tag in Berlin am höchsten, 120 Euro im Durchschnitt, und in Sachsen-Anhalt am niedrigsten mit gut 70 Euro im Mittel.

Wer einen Zweibettzimmerzuschlag zahlte, kam auf ca. 32 (in Sachsen-Anhalt) bis 54 Euro (in NRW) pro Tag.

Viele Krankenhauszusatzversicherung nur für Ein- oder Zweibettzimmer gibt es nicht, ohne dass weitere Leistungen vereinbart werden müssen.

Bei der DKV bspw. kostet die Versicherung für ein 1-Bett-Zimmer ohne weitere Leistungen für einen 32-Jährigen 12,45 Euro im Monat. Auch die Ergo gibt diesen Preis für selbige Leistung an.

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4.3. Freie Krankenhauswahl – außerhalb von Privatkliniken

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt die Behandlungen im nächstgelegenen, geeigneten Krankenhaus.

Besuchen Sie stattdessen ein Krankenhaus, das teurer ist, müssen Sie die Differenz bezahlen.

Krankenhauszusatzversicherungen können diese Mehrkosten übernehmen. Allerdings bleiben die Privatkliniken den PKV-Mitgliedern vorbehalten. Das Krankenhaus muss daher einen Vertrag mit den Krankenkassen haben, damit die Zusatzversicherung die Kosten erstattet.

4.4. „Rooming-In“ für Kinder

Wenn Sie für Ihr Kind eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen, sollte „Roomin in“ dabei sein. Das bedeutet, Mutter, Vater oder eine andere Bezugsperson wird gemeinsam mit dem jungen Patienten im Krankenhaus untergebracht.

Ohne „Roomin in“-Leistung zahlen die Eltern ihre Unterkunft und Verpflegung selbst. Die Kosten entsprechen denen eines mittelmäßigen Hotels.

5.1. Heilpraktikerbehandlung – kein Geld von der Kasse

Das Schröpfen wurde schon in der Antike praktiziert und soll gegen Migräne, Rheuma und zahlreiche weitere Beschwerden helfen. Eine ambulante Versicherung übernimmt die Kosten dafür.

Alternativmedizin gehört zum Kern einer ambulanten Zusatzversicherung. Einige Naturheilverfahren wie Akkupunkturen werden in bestimmten Fällen von der GKV gezahlt, sofern ein Arzt sie durchführt und kein Heilpraktiker.

Die Kosten eines Heilpraktikers oder Osteopathen werden dagegen in der Regel nicht übernommen, weshalb hier die Zusatzversicherung einspringt. Über die typischen Kosten von erstattungsfähigen, alternativen Behandlungen informiert das sogenannte Hufelandverzeichnis, woran sich die Versicherer orientieren.

Günstige ambulante Policen, die ausschließlich eine Heilpraktiker-Versicherung darstellen, sind schon für unter zehn Euro im Monat zu haben. Allerdings liegen hier die jährlichen Erstattungshöchstgrenzen bei 500 Euro oder niedriger.

Viele ambulanten Versicherungen widmen sich jedoch nicht nur der Alternativmedizin, teurere Tarife erstatten z.B. oft auch Medikamente, welche die GKV nicht oder nur anteilig zahlt.

Tipp: Einige gesetzliche Krankenversicherungen haben ihren Katalog um eine Reihe von alternativen Heilmethoden erweitert. Mit Hilfe unseres GKV-Rechners erfahren Sie, was von welcher Kasse gezahlt wird. Ein umfangreiches Angebote im Bereich der Naturheilkunde hat die Securvita.

5.2. Brillenversicherung – bescheidenes Preis-Leistungs-Verhältnis

Welche Festbeträge die GKV für Sehhilfen zahlt, lesen Sie hier.

Die Kostenübernahme von Brillen und Kontaktlinsen sind ein möglicher Bestandteil der ambulanten Zusatzversicherung.

Relevant ist der Versicherungsschutz hauptsächlich für Personen, die viel Wert auf hochwertige Brillen legen und deren Sehstärke sich in den nächsten Jahren noch weiter verschlechtern wird, sodass regelmäßig neue Sehhilfen notwendig sind.

Wobei es in solchen Fällen wiederum passieren kann, dass aufgrund der Gesundheitsfragen die Beiträge der Brillenversicherung teurer werden.

Eine Brillenversicherung lohnt sich daher nur, wenn Sie sich auch für die restlichen Leistungen der ambulanten Zusatzversicherung interessieren und die Brillenversicherung günstig dazu wählbar ist.

5.3. Police für IGeLs – nutzen Sie erst die kostenlose Vorsorge

Neben alternativmedizinischen Verfahren können weitere IGeL-Leistungen zur ambulanten Zusatzversicherung gehören. IGeL steht für Individuelle Gesundheitsleistung. Damit sind Selbstzahlerleistungen gemeint, die in Augen der gesetzlichen Krankenversicherung nicht ausreichend wirtschaftlich, notwendig und sinnvoll sind, um erstattet zu werden. Zu diesen Behandlungen gehören bspw. die professionelle Zahnreinigung, Glaukom-Untersuchungen (grüner Star) oder die Ultraschalluntersuchung der Eierstöcke zur Krebsvorsorge.

Ärzte schlagen den Kassenpatienten bei Bedarf eine IGeL-Leistung vor und weisen auf die Kosten hin.

Eine wichtige Selbstzahlerleistung ist die Reisemedizinische Vorsorge mit Impfungen, sofern eine Fahrt zu bestimmten Regionen ansteht.

Es ist fraglich, ob einzelne Selbstzahlerleistungen für Sie so wichtig sind, dass sich ein Versicherungszusatz dafür lohnt, insbesondere, wenn Sie die kostenlosen Vorsorgeuntersuchungen noch gar nicht voll in Anspruch nehmen.

Eine bessere Vorstellung davon, welche Behandlungen sinnvoll sind, gibt der IGeL-Monitor des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen. Er präsentiert die Bewertungen der IGeLs, ihre Kosten sowie Alternativen, die von der Kasse gezahlt werden.

Spätestens mit 55 Jahren sollten Sie auch an eine private Pflegeversicherung denken, auch Pflegezusatzversicherung genannt. Die gesetzliche Pflegeversicherung wird gerne als „Teilkaskoversicherung“ bezeichnet, da die Patienten einen beträchtlichen Teil der tatsächlichen Pflegekosten selbst zahlen müssen.

Für die Unterbringung in Pflegeheimen deckt die gesetzliche Pflegeversicherung in der Regel nicht einmal die Hälfte der Kosten. So bleiben die Pflegebedürftigen monatlich auf 1.000 bis 2.000 Euro für das Pflegeheim sitzen und bevor der Staat weitere finanzielle Unterstützung bietet, müssen erst die Kinder Unterhalt leisten.

Die flexibelste Form der privaten Pflegeversicherung ist die Pflegetagegeldversicherung, die sowohl bei professioneller als auch bei häuslicher Pflege einen vertraglich vereinbarten Betrag pro Monat zahlt.

Aktuelle Tarife der Pflegetagegeldversicherungen und Informationen zur Pflegereform 2017 finden Sie in unserem entsprechenden Ratgeber.