Gesetzliche Krankenversicherung Vergleich 2023

Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. […]

SGB V – Gesetzliche Krankenversicherung – §12

Was ist notwendig und wirtschaftlich? Der Gemeinsame Bundesausschuss, der aus Medizinern, Psychotherapeuten, Krankenhäusern und Kassen besteht, gibt in Form von Richtlinien den verpflichtenden Leistungskatalog aller gesetzlichen Krankenversicherungen vor.

Im Folgenden zeigen wir die wesentlichen Bereiche auf, in denen alle Kosten durch gesetzliche Krankenkassen getragen werden, und wo Sie teils happige Beitrage dazuzahlen müssen. Die Beispiele beziehen sich ausschließlich auf Erwachsene.

1.1. Ambulante Behandlungen

Kein Arzt mit einer Kassenzulassung darf Mitglieder der GKV ablehnen. Leistungen aus dem Katalog werden vollständig übernommen. Die Mediziner erhalten dabei ihre Honorare nach einem System, das sich stark von der Gebührenordnung für Privatpatienten unterscheidet.

Neben der Behandlung von Krankheiten werden auch einige Vorsorgeuntersuchungen gezahlt wie etwa jährliche Brustkrebsuntersuchungen bei Frauen ab 20 Jahren und Vorsorge während der Schwangerschaft. Ab 35 Jahren erhalten beide Geschlechter kostenlose Vorsorgeuntersuchungen zur Diagnostik von Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Nierenproblemen oder Zuckerkrankheit, ab 50 Jahren präventive Untersuchungen zu Magen-Darm-Krebs.

Nach Genehmigung zahlt die GKV auch Psychotherapien. Alternative Heilmethoden gehören nicht zu den verpflichtenden Leistungen der Krankenversicherung.

1.2. Medikamente und Hilfsmittel

In der Regel übernimmt die GKV alle Arzneimittel, die von einem Arzt verschrieben worden sind, jedoch müssen Sie 5 bis 10 Euro beisteuern.

Für Präparate gegen Bagatellkrankheiten, z.B. Schnupfen, oder Mittel zur Empfängnisverhütung werden keine Kosten übernommen. Für letzteres bestehen Ausnahmen, wenn die Patientin unter 20 Jahre alt ist oder – was wichtiger sein muss als Verhütung – das Medikament zur Behandlung von Akne verschrieben wurde.

Für Hilfsmittel gelten Festbeträge, bis zu denen die Kassen zahlen. Für besonders gute Hörgeräte oder edle Brillen müssen Sie daher schon selbst tief in die Tasche greifen. Detaillierte Angaben zu den Festbeträgen lesen Sie hier. Bei Produkten, deren Preise darüber liegen, müssen Sie immer noch zehn Prozent der Kosten selbst tragen, maximal zehn Euro monatlich.

1.3. Stationäre Behandlungen

Die Kassen zahlen alle notwendigen Behandlungen in geeigneten Krankenhäusern. Nur in Notfällen werden auch für Privatkliniken gezahlt. Für jeden Behandlungstag muss der Patient 10 Euro selbst zahlen, wenn er nicht länger als vier Wochen im Jahr im Krankenhaus ist.

Unter bestimmten Voraussetzungen werden bis zu dreiwöchige Vorsorge- und Rehakuren gezahlt.

1.4. Unterstützung bei krankheitsbedingtem Verdienstausfall

Ab dem 43. Tag, seitdem Sie nicht mehr zur Arbeit gehen können, bzw. ab dem 1. Tag, wenn Sie wegen Erkrankung des Kindes zu Hause bleiben mussten, bekommen Sie Krankengeld. Es beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, höchstens jedoch knapp 2.700 Euro netto.

1.5. Zahnmedizin

Gerade in diesem Bereich hat die Unterstützung der öffentlichen Hand stark abgenommen. Für Zahnersatz zahlt die Kasse nur noch zwischen 50 und 65 Prozent und das auch nur für die allernötigste Behandlungsform. Kieferorthopädische Behandlungen werden nur in schweren Fällen übernommen. Alle sechs Monate wird die Zahnvorsorge gezahlt, jedoch ohne die professionelle Zahnreinigung.

• Zusatzversicherungen für die Zähne

Die Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung richten sich nach dem Haushaltseinkommen.

Personen mit einem schlechten Gesundheitszustand werden also nicht noch mit höheren Beitragszahlungen bestraft und dürfen von keiner gesetzlichen Krankenversicherung abgelehnt werden.

2.1. Einheitlicher Beitragssatz ist leicht gesunken

2017 beträgt der gesetzliche Beitragssatz der Krankenversicherung 14,6 Prozent des Bruttoeinkommens und soll die nächsten Jahre stabil bleiben. Bei Arbeitnehmern zahlt diesen zur Hälfte der Arbeitgeber.

Zu dem Bruttoeinkommen gehören Löhne, Renten, Pensionen, Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit und Bezüge. Bei einer freiwilligen Versicherung sind zudem auch erhaltene Unterhaltszahlungen und Einnahmen aus Geldanlagen und Vermietungen beitragspflichtig.

Damit die Versicherungskosten für Gutverdienende nicht extrem hoch werden, gibt es eine Beitragsbemessungsgrenze. Sie liegt bei 4.350 Euro monatlich. Die Beiträge dürfen sich also maximal nach diesem Einkommen richten.

2.2. Kleine Unterschiede durch den Individuellen Zusatzbeitrag

Die zusätzlichen Beiträge für die Krankenversicherung betragen zwischen 0 (Metzinger BKK) und 1,7 Prozent (Viactiv BKK). Sie sollen für etwas Wettbewerb zwischen den Anbietern sorgen und einen Anreiz zur Wirtschaftlichkeit darstellen.

Tipp: Werden Zusatzbeiträge erhöht oder erstmals eingeführt, dürfen Sie bis zum Monatsende mit entsprechendem Hinweis Ihrer Krankenkasse kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate. Bis der Wechsel der Krankenkasse erfolgreich ist, müssen Sie aber noch die erhöhten Beiträge der alten Versicherung zahlen.

Jung und gesund? Dann ist die günstigste Krankenkasse eine, die bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen Geldprämien zahlt. Außerdem bezuschussen einige Kassen z.B. Fitnesstracker und Sportkurse.

Die meisten Anbieter erweitern ihr Angebot, z.B. indem Sie die Selbstbeteiligungen reduzieren und Weiteres bezuschussen oder ganz bezahlen.

Gerade für Geringverdiener oder kränkliche Menschen können sich aus den Eigenanteilen hohe Ausgaben ergeben. Unser Krankenkassenrechner präsentiert daher nicht die absoluten Beitragskosten, sondern auch zusätzliche Leistungen der Anbieter.

3.1. Sinnvolle und sinnlose IGels

Häufig bieten die Ärzte Individuelle Gesundheitsleistungen – kurz IGeL – an. Die Krankenkassen sind hierbei nicht leistungspflichtig, zahlen aber teilweise freiwillig etwas dazu. Die meisten IGeLs sind harmlos, doch der Nutzen ist manchmal umstritten.

Der IGeL-Monitor des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen (MDK) bewertet einzelne Leistungen, zeigt deren zu erwartende Kosten auf und welche Alternativen es aus dem verpflichtenden Leistungskatalog gibt. Viele Selbstzahlerleistungen erhalten die Bewertung „unklar“, vor allem wenn keine Studien mit eindeutigem Ergebnis existieren.

Abgeraten wird bspw. von Ultraschalluntersuchungen der Eierstöcke, die relativ häufig zu einer falschen Krebsdiagnose führen. Als positiv bewertet werden z.B. Lichttherapien gegen Winterdepression.

Angesichts des IGel-Monitors muss man zu Bedenken geben, dass der MDK die Seite der Kostenträger vertritt und somit bei den Bewertungen eventuell restriktiv vorgeht. Selbst der Nutzen der professionellen Zahnreinigung wurde mit „unklar“ bewertet.

3.2. Wer auf Nummer sicher gehen will

Bei einem Vergleich der Krankenversicherungen sollten Menschen mittleren Alters den Präventionsmaßnahmen im Bereich Magen-Darmkrebs besondere Bedeutung beimessen.

Gesetzlichen Anspruch auf solche Untersuchungen haben Sie erst ab 50. Zwar ist die Wahrscheinlichkeit, an Darmkrebs zu erkranken, zuvor auch deutlich geringer, jedoch können Vorstufen des zweithäufigsten Krebs in Deutschland schon bis zu 15 Jahre zuvor bemerkt werden. Ohne Übernahme der GKV müssen Sie bei einer Darmspiegelung mit mindestens 350 Euro rechnen.

Andere wichtige Prävention-IGeLs wie Reiseschutzimpfungen liegen im zweistelligen Bereich und können daher einfacher selbst gezahlt werden.

3.3. Kinder daheim oder in Planung

Babyschwimmen, Vorbereitungskurse für Väter, Gebären im Hebammenhaus, weitere Ultraschalls – werdende Eltern können mit der richtigen Versicherung viele Kosten einsparen.

3.4. Alternative Heilmethoden

Anhänger von Naturheilkunde haben von vielen Kassen sehr wenig zu erwarten. Umfangreicher Kostenträger ist in diesem Bereich die Direktversicherung Securvita. So werden u. a. osteopathische Konzepte, Homöopathie oder Traditionelle Chinesische Medizin gezahlt. Auch wer der Schulmedizin eigentlich unkritisch gegenüber steht, hat sicher nichts gegen eine Kostenübernahme von Yoga- und Pilateskursen.

Umfassende Leistungen im Bereich der Alternativmedizin bieten ambulante Zusatzversicherungen, welche zudem auch einige weitere Selbstzahlerleistungen übernehmen.

Befreit von der gesetzlichen Krankenversicherung sind: Selbstständige, Beamte sowie Angestellte, die mindestens 57.600 Euro im Jahr verdienen (Grenze von 2017). Gleiches gilt für Minderjährige und Studenten bis 24, die kostenlos ihrer Familienversicherung angehören.

Anders als bei der Gesetzlichen müssen privat Versicherte Beiträge zahlen, die sich nach Risikofaktoren wie Alter und Gesundheitszustand richten. Für junge und gesunde Menschen ist eine private Krankenversicherung günstig – aber ein späterer Wechsel ist nicht ohne weiteres möglich (mehr dazu im folgenden Kapitel).

Ein anderer Aspekt sind die Unterschiede bei der Behandlungsqualität: Kassenpatienten werden bei Terminanfragen häufig auf das nächste Quartal vertröstet, müssen längere Wartezeiten in Kauf nehmen, werden weniger intensiv betreut usw.. Für Privatpatienten bekommen Ärzte und Krankenhäuser mehr Geld.

• Unser Ratgeber zur privaten Krankenversicherung

Wenn Sie mehr zur Debatte über eine Zweiklassenmedizin erfahren wollen, empfehlen wir diese Sendung der ARD: