Fondssparplan Vergleich 2023

Bei der Investition in einen Fondssparplan zahlen Sie nach und nach in einen sogenannten Investmentfonds ein. Aus dem Geld in diesem Sammelfonds werden dann verschiedene Fondsanteile gekauft, welche im Idealfall später eine Rendite abwerfen.

Im Gegensatz zu ETF-Sparplänen werden bei normalen Fondssparplänen aber nicht bestimmte Indizes nachgebildet, sondern es steht Ihnen ein breites Spektrum an unterschiedlichen Fondsanteilen zur Auswahl, welche im Anschluss aktiv gemanaged werden müssen. Das heißt, durch geschickte Käufe und Verkäufe von Fonds versuchen Fondsmanager ständig die Depots den aktuellen Marktentwicklungen anzupassen.

Entsprechend ist es die größte Herausforderung beim Abschluss eines Fondssparplans, die geeigneten Fondsanteile auszuwählen. Hierbei ist ein gewisses Maß an Kenntnis der jeweiligen Fonds unumgänglich. Einige wichtige Typen von Fonds, die Sie bei einer Vielzahl von Brokern und Banken erwerben können, sind: Indexfonds, Dachfonds, Aktienfonds, Rentenfonds (Investmentfonds, die hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere investieren).

Das Potential von Fondssparplänen wird in der Regel erst nach einigen Jahren deutlich, wenn sich die Gewinne angesammelt und sich Einbußen aus schlechteren Jahren ausgeglichen haben.

Generell gibt es bei einem Fondssparplan keine festen Laufzeiten wie bei anderen Anlageformen. Sie können also jederzeit Ihren Sparplan unterbrechen, ihn kündigen oder die Sparraten erhöhen oder verringern.

In diesem Video werden noch einmal die wichtigsten Informationen zum Thema Investmentfonds und Fondssparpläne kurz für Sie zusammengefasst:

Wie oben bereits kurz erwähnt, haben Sie die Option, entweder selbstständig Fondsanteile zu erwerben und diese mit der Zeit zu vermehren oder Sie können eine Bank bzw. einen Broker mit dem Bilden eines Wertpapierdepots betrauen.

Hier haben wir in einer kurzen Übersicht die wichtigsten Vor- und Nachteile für Sie zusammengetragen, die für bzw. gegen die Inanspruchnahme eines Brokers oder einer Bank in diesem Zusammenhang sprechen:

Haben Sie sich dafür entschieden, einen Fondssparplan bei einem Broker oder einer Bank Ihres Vertrauens abzuschließen, so gibt es einige Kriterien, auf die Sie bei Ihrem künftigen Anbieter unbedingt achten sollten:

1. Wie hoch ist die Mindestsparrate, die wenigstens in die Anlage investiert werden muss? Normalerweise können Sie sich aussuchen, ob Sie lieber nur 25 Euro oder womöglich ganze 150 Euro in Ihren Fondssparplan einzahlen möchten und in welchen Intervallen (monatlich, quartalsweise oder jährlich) die Beträge fällig werden. Zudem liegt es an Ihnen, ob Sie in wenige Fonds mit einer hohen Sparrate oder in viele Fonds mit einer günstigeren Sparrate investieren möchten.
   

   Bei einem Sparplan in Aktienfonds zu investieren, stellt langfristig eine sichere Anlagemethode für die Altersvorsorge dar.

2. Wie viele Fondssparpläne werden Ihnen angeboten? Nicht jeder Broker und nicht jede Bank bietet seinen Kunden dieselben Fondssparpläne an, sodass sich ein direkter Vergleich der Anbieter durchaus lohnt. In unserer obigen Tabelle erkennen Sie auf den ersten Blick, wie viele sparplanfähige Fonds der jeweilige Anbieter im Angebot hat.
3. Kann ich bei dem Anbieter meiner Wahl einen Auszahlplan festschreiben? Einige Broker bzw. Banken bieten Ihren Kunden an, das Kapital, welches sich über die Jahre angesammelt hat, später in monatlichen Renten auszuzahlen. Hierdurch haben Sie eine wirkungsvolle Absicherung fürs Alter.
4. Wichtig ist ebenfalls, ob Ihr Anbieter den Ausgabeaufschlag oder Agio verlangt und falls ja, in welchem Umfang dieser pro gekauftem Fonds erhoben wird. Einige Broker und Banken verzichten bei ihren Kunden komplett auf diesen Aufschlag, der grundsätzlich pro getätigten Fondskauf fällig wird. In der Regel beträgt diese Gebühr ca. 2-6 % der Kosten des jeweiligen Fonds.
5. Gibt es bei dem Fondssparplan-Anbieter einen Bonus für Neukunden oder anderweitige Prämien, die sich eventuell lohnen?

Wenn Sie Ihren Fondssparplan wechseln und direkt den alten kündigen möchten, finden Sie unter unseren Kündigungsvorlagen auch viele für Ihre Verträge bei einer Bank, zum Beispiel eine Vorlage für Ihre Kündigung bei der Sparkasse Kölnbonn.

Unser Fondssparplän-Vergleich hat gezeigt, dass Fondsparen am besten in der Jugend begonnen wird. Außerdem sollten Sie zuvor einen Fondssparplan-Rechner verwenden.

Personen, die in einen Fondssparplan investieren, müssen regelmäßig bestimmte Gebühren entrichten, um den Service eines Brokers oder einer Bank für sich in Anspruch nehmen zu dürfen. Diese haben wir im Fondssparen-Vergleich aufgeschlüsselt. Hierzu zählen:

• der bereits erwähnte Ausgabeaufschlag (ca. 5 % der jeweiligen Fondskosten; hierauf gibt es meist einen Rabatt von 50 – 100 %)
• Depotgebühren (ca. 3 Euro/Monat)
• Ordergebühren (ca. 1,5 % des Depotvolumens pro Order)

Gerade der Ausgabeaufschlag kann einem Anleger die schlussendliche Bilanz seines Fondssparplans verhageln. Daher ist es wichtig, einen Anbieter zu finden, der seinen Anlegern einen Rabatt auf den Ausgabeaufschlag gewährt. Auch bei den Depot- und Verwaltungsgebühren werden mitunter attraktive Rabatte gewährt.

Mit einem Fondssparen-Rechner bzw. Fondsrechner können Sie Ihre zu erwartende Rendite ganz einfach herausfinden.

Achtung: Die Depotgebühren entfallen teils nur dann, wenn auch regelmäßig Wertpapierorders vorgenommen werden. Selbst wenn die Intervalle, in denen die Fondsanteile gekauft werden, zu groß sind, entfällt der Rabatt auf die Depotgebühren bei einigen Anbietern.

Im Folgenden haben wir einige Ratschläge und Tipps für Sie zusammengetragen, die Sie nutzen sollten, wenn Sie mit einem Fondssparplan Ihre Altersvorsorge sichern möchten.

5.1. Der Zinseszins-Effekt

Nutzen Sie zum Beispiel den positiven Effekt, den der Zinseszins bereits nach einigen Jahren für Ihren Fondssparplan bedeutet. An dieser Tabelle erkennen Sie, wie mit demselben Einzahlbetrag innerhalb eines gleichbleibenden Zeitraums wesentlich mehr Kapital angespart werden kann, wenn die hinzugewonnenen Zinsen wiederangelegt werden:

Wegen des Zinseszinses in der längeren Ansparphase kann ein wesentlich höherer Wertzuwachs nach 20 Jahren verzeichnet werden, als dies ohne eine Wiederanlage der gewonnenen Zinsen möglich gewesen wäre. Hier finden Sie einen geeigneten Zinseszins-Rechner.

5.2. Der Cost-Average-Effekt

Zusätzlich ergeben sich durch den sogenannten Cost-Average-Effekt (Durchschnittskosten-Effekt) Vorteile für Sie, die bares Geld wert sind. Nach diesem Prinzip bekommen Sie insgesamt mehr Fondsanteile, wenn Sie mit einer gleichbleibenden Sparrate regelmäßig Anteile kaufen, als wenn Sie jeweils nur einen Fondsanteil zum aktuellen Preis kaufen.

Dieses Schaubild soll diesen Effekt noch einmal verdeutlichen:

5.3. Fondsgebundene Riester-Sparpläne

Die Riester-Rente kann heutzutage mit einem Fondssparplan kombiniert werden. So haben Sie die Chance auf eine höhere Rendite.

Zusätzlich zum normalen Fondssparplan-Angebot gibt es die Möglichkeit, einen sogenannten Riester-Fondssparplan abzuschließen. Ein solcher bietet eine höhere Rendite als gewöhnliches Riestern, birgt jedoch zugleich ein größeres Verlustrisiko.

Sie haben die Wahl, ob Sie entweder auf das etwas sicherere Lebenszyklusmodell setzen wollen oder ein größeres Risiko eingehen und entsprechend dem dynamischen Modell den Vorzug geben möchten. Dabei sind die erwarteten Renditen zwar höher, dafür besteht aber auch ein höheres Risiko, lediglich seine Einzahlungen am Ende ausgezahlt zu bekommen.

Riester-Fondssparpläne funktionieren dabei grundsätzlich wie andere Fondssparpläne auch, mit dem einzigen Unterschied, dass Sie hier eine staatliche Förderung erhalten, wenn Sie die Riester-Vorgaben erfüllen.

5.4. Die richtigen Fonds wählen

Wie oben bereits kurz erwähnt, existieren viele verschiedene Arten von Fonds. Für Anleger stellt sich entsprechend immer die Frage, welche Kategorien von Fonds die lukrativsten sind. In den letzten Jahren haben sich langfristig immer wieder Aktienfonds als besonders renditestark herausgestellt.

Sparen und Geld anlegen ist am lukrativsten, wenn Sie ein Depot finden, bei dem Sie Ihren Fondssparplan ohne Ausgabeaufschlag führen können.

Abhängig davon, wie lange Sie den Aktienfonds halten, sind hier Renditen von bis zu sieben Prozent im Jahr durchaus möglich. Andere Fonds-Arten konnten in unserem Fondssparplan-Test nur weniger gute Erträge erzielen, egal, ob es sich dabei um Misch-, Immobilien- oder Rentenfonds handelte.

So lagen die Erträge bei Mischfonds im Durchschnitt lediglich bei etwas weniger als 3 %, Immobilienfonds generierten nur 2 % Zugewinn und Rentenfonds konnten, abhängig von Ort und Anlagezeitraum, ebenfalls nur ca. 2 % pro Jahr an Renditen erwirtschaften.

5.5. Die richtige Streuung

Ebenfalls von großer Bedeutung ist die richtige Streuung der unterschiedlichen Fondsanteile. Wer mit seiner Auswahl ein möglichst breites Spektrum an verschiedenen Fonds abdeckt, minimiert damit sein Risiko, einen schmerzhaften Verlust zu erleiden.

Denn wo der eine Fondsanteil in einem Moment schlecht performt, kann ein anderer im selben Augenblick hervorragend abschneiden. Leider ermöglicht nicht jede Bank oder jeder Broker die Aufnahme von unterschiedlichen Fondsanteilen in nur einem Sparplan.

Achtung: Bei der Auswahl eines geeigneten Brokers/einer Bank sollten Sie darauf achten, dass möglichst viele verschiedene Fondsanteile in einen Sparplan aufgenommen werden können. Einige Anbieter beschränken diese Anzahl auf maximal 10 unterschiedliche Fondsanteile. Sollte Ihr Anbieter eine solche Höchstgrenze besitzen, müssen Sie mehrere Sparpläne abschließen, um ein ähnliches Ergebnis in Sachen Risikostreuung zu erhalten.

Finanztest (08/2015) hat festgestellt, dass es auch durchaus möglich ist, bei der Auswahl eines Fondssparplans ethisch wählerisch zu sein und dennoch ordentliche Renditen zu generieren.

Das Tochtermagazin von Stiftung Warentestmacht darauf aufmerksam, dass Menschen mit einem besonders ausgeprägten Hang zu Umwelt und Sozialem heute die Möglichkeit haben, einen nachhaltigen Fondssparplan bei Ihrer Depotbank oder Ihrem Broker abzuschließen.

Hierbei werden Beteiligungen an Rüstung, Atomkraft, Glücksspiel, Kinderarbeit oder Pornografie von vorneherein ausgeschlossen und nur solche Fonds angeboten, die in Sachen Ethik und Umweltschutz unproblematisch sind. Das Verbrauchermagazin empfiehlt in diesem Zusammenhang den Abschluss bei der DKB oder der Consorsbank.

Fondssparen-Testsieger unseres Sparplan-Vergleichs ist der Depotvermittler FondsSuperMarkt. Hier bekommen Sie jeden Fondssparplan ohne Ausgabeaufschlag.

Dort bekommen Kunden nicht nur die ethischen und nachhaltigen Fondssparpläne angeboten, sondern können zusätzlich den Ausgabeaufschlag und die Depotgebühren einsparen.

Genau wie Finanztest empfiehlt auch das Online-Magazin von Öko-Test (05/2012) in seinem Fondssparplan-Test den Lesern, einen Fondssparplan vor allem in jungen Jahren abzuschließen.

Gerade für Kinder lohne sich ein Fondssparplan besonders, da über die langen Ansparzeiträume mögliche schlechte Entwicklungen immer wieder ausgeglichen werden könnten.

Zusätzlich bieten einige Anbieter ihren Kunden besondere Angebote, die speziell für Kinder zugeschnitten sind. Teilweise ist es hierbei sogar möglich, während der gesamten Laufzeit keinerlei Gebühren bezahlen zu müssen.